保单失效：保险期也有弹性。境外旅行险保障能顺延

梦及深海

如今手头上拥有保单的人越来越多，至于说它能保障多久，白纸黑字全都在合同上。短期保险有一个星期的，也有一年的；长期保险有一年的，也有几十年的。这些保险真正的保障时间，是否仅限于合同上的那一区间呢？突破这一区间保单就彻底失效了？不是的！有些保险就算到期了，但其保障期是有“弹性”的：遇到一些小曲折，保险公司会顺延保障时间。此外，有些保险到期后，还会有长达数月的“宽限期”，在这一期间你依旧能够享受到原有保障。若遇到地震之类的重大灾害，有的保险公司会为失效保单开启“绿灯”，让你的保单仍然管用。

1、保障期内起飞，航意险保单不失效

对于经常打“飞的”出行的人来说，航意险不是一个陌生的名词。根据出行的时间长短，航意险有不同的有效期，有仅针对单次航班保障的，有短期（比如1天或7天）的，也有一年期的。

单次保障的，是与所乘航班直接挂钩，有效期从步入机舱开始，到走出机舱结束。短期和一年期的都是在某段时间里，只要你乘坐飞机，就可以得到相应的航空意外保障。

值得注意的是，像1天期或7天期这种短期的航意险的保障时间较短，航班一旦出现延误，加上自己没细看保单，很容易陷入保险“真空期”。说不定在飞机还没起飞的时候，保单就已经到期了。

这是否意味着，起飞和落地都需要在保障期内才行呢？不一定。事实上，只要飞机起飞的时间在保单到期前，不管飞机什么时候到达，你手上的航意险保单看似过期，实际上是有效的。如果说飞机起飞时间超出了保障期，那肯定是无法保障的，即便是天气等其他原因导致的飞机延误。

梦及深海

2、境外旅行险保障能顺延，最长保全程。这种有“弹性”的保障期也能够反映在境外旅行险的身上。从多家外资险企推售的境外旅行保险来看，保障期限有长有短，短则5天或一个星期，长达半年至一年。

在这些境外旅行险的产品条款里，它们都有一项“自动顺延”的描述：“由于死亡、身体遭受严重伤害、疾病、或公共交通延误，保障自动顺延至行程结束。”具体而言，在合同有效期内，投保人在境外旅行时，遇到一些不可抗逆的原因，包括恶劣的天气情况、自然灾害、罹患疾病或遭受意外事故等，都可能导致投保人的旅程延长。而此时，自己所投的境外旅行保险合同已经逾期。

保险公司对这种情况的处理方式是，免费自动延长“失效”合同的保险期，最长可保障到旅行者旅程结束。反之，如果不是因为上述原因导致的旅程延误，并且在保险合同到期时，旅行者仍没有回到国内，那就无法享受“顺延”。

梦及深海

3、忘交分期保费，宽限期内出事也能赔。跟房贷分期付款一样，有些长期寿险产品也可以分期缴付保费，但有时候可能会因为各种原因忘记缴费，那么保单会不会因此失效呢？除了大家所熟知的“保障期间”，在保险中还有一个比较人性化的期限，叫“宽限期”。

以定期寿险为例，如果选择分期支付保费，投保人在缴纳首年保费后，按理说应该在满一年时缴纳次年的保费。但在首年和次年之间有个“宽限期”，寿险一般为60天，即便是在这60天里没有缴费，发生保险事故后保险公司仍然能理赔。但是，险企不会做亏本的生意，如果你获得了全额赔付，并且合同已经终止，也要补交当年所需缴纳的保费。

需要注意的是，想要获得宽限期，你在签投保单时必须要选择“自动垫付”。所谓的“自动垫付”是指，保险公司会把寿险保单的现金价值拿来支付应缴保费，所以逾期了也没事。

梦及深海

4、靠主险现金价值，医疗险也能“宽限”

除了上文中提到的长期寿险，有些一年期医疗险到期之后也有“宽限期”。在医疗险条款中，都会有“宽限期”的描述。在“宽限期”内发生保险事故，医疗险可以赔偿。只不过，医疗险的“宽限期”相对短一些，一般是10天或30天，条款里面都有不同规定。

之所以医疗险也有“宽限期”，是因为它往往以附加险的形式出售，其主险为定期寿险、分红险等。只要你缴纳保费，无论时间长短，主险都有现金价值（一般超过应缴保费）。医疗险到期后，哪怕没有及时续保，保单的效力仍然存在，即在此期间出险，你一样能够享受到医疗险保障。

有人会指出，同样的是一年期产品，意外险是否也有“宽限期”的说法呢？意外险想要有宽限期，也必须要以附加险的形式存在，其主险一定是长期寿险，而且在投保前要签订续保条款。实际上，一旦有续保条款，在运营方面也就等同于长险。

5、过了“宽限期”，保单也只是进入“休眠”

无论是长期寿险还是附加医疗险，过了“宽限期”还没有缴纳保费，那你的保单就真的要失效了。保险公司的规定是“合同效力”中止，此后发生的保险事故，保险公司不承担任何保险责任。

不过，保险公司的措辞是“中止”而非“终止”。按照规定，只要你在“宽限期”之后的两年内补交应缴保费，那么你的保单就会“起死回生”，保险合同的效力得到恢复。此前你所拥有的任何保险保障，可以继续拥有。

但是，如果因为个人经济压力或其他原因，导致你确实无法补交保费，保险公司有权解除保险合同。等到这时，你的保单就会彻彻底底地失效。

一般而言，在保险到期前，保险公司会通过短信、电话等形式提醒缴费。但自己也要记住，保单“宽限期”60日加上保单失效之日起两年共26个月，在这期间，你都可以申请保单复效。

梦及深海

6、遇到特殊事件，有险企会延长保障

按照规定，保险期限一经确定，是不能随意更改的。但要是遇到一些特殊的情况，如“地震”之类的重大灾害，一些实力较强的保险公司会“特事特办”，改变保险责任期限。

在前不久的尼泊尔地震中，很多险企都加入到救援保障的队伍中。中国人寿（39.13, -0.16, -0.41%）（601628，咨询）发布八项承诺，其中一项包括“对被保险人因灾害事故导致超出当期合同保险期间的延续治疗，公司在保险金额范围内，延长承担90天的保险责任。”

据了解，在此前的一些灾难面前，有保险公司还规定，对于因灾害事故未及时缴纳续期保费的投保者，可延长缴费“宽限期”至3个月，这比常规的“宽限期”多出一个月。在这期间，保险公司正常承担保险责任。与此同时，合同的中止时效也有可能得到延长。以前是两年的期限，碰到地震时，实际会突破必须两年内申请复效的限制。