内地保险公司谨慎试水，境外医疗险产品分级化

时空梳简

“一款好的境外医疗保险，其产品设计、医疗后援团队都应该在境外，成本极高。除非累计到一定数量的高端客户，否则保险公司开展高端境外医疗很难赚钱。”近日，在接受21世纪经济报道记者采访时，一家合资保险公司精算部门人士感叹。从各家保险公司公司所公布的产品看，国内多数保险公司都提供有涵盖境外紧急医疗救助的旅游保险。但真正提供高端境外医疗的国内保险公司并不多。21世纪经济报道记者发现，仅有太平人寿、招商信诺、泰康人寿等少数公司提供高端境外医疗保险，且各家保险公司产品的保障程度也有所差异。

产品分级化：21世纪经济报道梳理后发现，市场上现有的境外医疗保险产品可分为两类，一类是涵盖紧急医疗服务的境外旅游保险；另一类则是真正意义上的高端境外医疗险。

“前一类境外旅游产品各家公司基本都有，主要针对旅游期间在国外医疗费用过高需求而产生的；后一类则主要针对高端客户，只有少数保险公司在开展相关业务。”前述寿险公司精算部门人士说。

国内保险公司的高端境外医疗保险一般涵盖：紧急医疗运送和转移；医疗及住院费用报销；附加运送服务；紧急牙科治疗；常规健康护理；生育保险；遗体遣送等服务内容。“根据保险程度的不同和投保人年龄等考虑，保费从数千元到几十万元不等；此外，承保范围包含美国医疗服务的保险产品价格较高。”一家保险经纪公司人士说。

以招商信诺的寰球尊享高端个人医疗险为例，一位60岁左右的老人若购买其全球医疗保障计划，保额2000万元人民币（6.2013, -0.0033, -0.05%），年缴保费在24万元人民币左右；如果其购买就医范围不包含美国的同款产品，则价格需要一半左右，约12万；保障就医范围为亚洲地区的同款产品，年缴保费则在10万左右。

太平人寿的卓越环球医疗保险计划，也区分了三个区域，分别为全球、除美国加拿大以外的其他区域以及中国大陆。“范围分三个区域，保障内容基本是一样的，住院一年最高保额2000万，门诊50万，不区分疾病的大小和种类，包括就诊期间用到的进口药、特效药、高档医疗器械等，均可100%报销。在国内就医可以直接使用会员卡，国外的话，先垫付了费用，再找理赔。”招商信诺相关人士说。

“除了门诊费用、治疗费用、陪护费用等基本保障项目外，包括地域、病房规格限制，是否全天候，门诊免赔额等都需要考量。”上述保险经纪公司人士认为。

比如，太平人寿的财富环球医疗保险，在紧急牙科治疗、门诊医疗和参保后发生慢性病治疗费用等方面，设定了赔付额度和赔付比例。

同为太平人寿产品，卓越环球医疗保险计划最高年保额在800万-1600万；而财富环球医疗保险年保额最高为800万，且后者销售渠道仅为上海招行网点。保障程度的差异也导致了两者保费较为悬殊。

“优质的高端境外医疗险还应该包含：在保障区域之外的紧急医疗费用；对晚期病症的关怀；器官移植；家庭护理；法律费用；紧急探亲慰问；遗体遣送等等。”一家寿险公司销售人员介绍。

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境外医疗服务商尝试：21世纪经济报道记者发现，泰康人寿在开展高端医疗服务时，并非以保险产品形式出现，而是由泰康人寿旗下子公司泰康之家向泰康人寿的高端客户提供全球医疗服务。

泰康之家提供包括医疗机构及专家联席、治疗方案及预算、出国手续办理、海外就医以及回国后跟踪服务等。其现有的境外合作机构包括美国约翰·霍普金斯大学医学院。

“泰康已开通全球医疗直通车，患者（高端客户）可转诊到美国、德国、日本、香港、台湾等国家和地区排名前列的医院，同时提供远程会诊、海外体检等服务。”此前泰康人寿一位内部人士在接受21世纪经济报道记者采访时如此表述。

泰康人寿董事长陈东升曾称希望通过引入国际专业医疗资源（人才、技术、设备软硬件等）扩大其在国内的医疗、养老综合实力，其中包括收购或合资建独立综合医院等。泰康人寿相关人士表示，上述工作正在推进中。

前述合资寿险公司精算部门人士表示：“泰康的尝试可以给国内保险公司开展高端医疗服务以启发，由于成本极高，除非保险公司前期累计到一定数量的高端客户，否则开展高端境外医疗很难赚钱，所以市场上只有少数大公司和合资公司开展了此类业务。”虽然该公司高层也曾有意开发高端医疗保险产品，但最终因成本问题放弃。