我国车险一年虚假理赔或达40亿元，拉高险企赔付成本

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保险发挥着社会稳定器的作用，但其前提是保险公司自身的稳定。因此，险企的风险管理能力至关重要。2014年，中资财险公司面临着哪些方面的风险？针对这些风险，险企开展了哪些方面的工作？

《证券日报》记者对中资财险公司的年报进行了梳理，发现理赔过程中的风险暴露较多，行业虚假理赔涉案金额或达40亿元；而2014年的投资风险控制较好。61家非上市财险公司2014年净利润合计约344亿元。

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虚假理赔案，拉高险企赔付成本：根据年报披露的信息，2014年，信达财险通过实施理赔集中管理，显著降低了理赔成本，仅拒赔打假一项，即降低理赔成本2218万元。同时，永安保险各理赔分中心破获虚假案件285起，减损金额达1858.43万元，但该公司表示，虚假理赔案件风险仍然存在，需要进一步加大打击力度。

这是明确披露了反虚假理赔数据的两家险企的情况，而大部分险企并未在年报中列明相关数据。业内人士认为，上述两险企的情况可以成为行业的重要参考。

2014年，信达财险的车险保费收入约29.6亿元，永安保险的车险保费收入约55.32亿元，二者合计约占行业总保费的1.5%。以此推算，中资财险全行业成功破案的车险虚假理赔涉案金额或达27亿元。由于车险在中资财险行业的保费占比约为73%，也是虚假理赔案较为集中的领域，但并非所有虚假案件都能破案，因此，业内人士预计，行业虚假理赔涉案金额在40亿元左右。据《证券日报》记者统计，去年61家非上市财险公司净利润为344亿元。

为降低赔付成本，打击虚假理赔，险企采取了多项措施。例如，信达财险的车险人伤核损、车物核损、意健险核损，以及车险核赔的理赔集中工作全部实施完毕，建立了车物、人伤核损和核赔规则，推进了理赔标准化实务操作。通过严格审核配件及工时价格，加强对大案、特级、可疑案件和人伤案件管控，推进复勘反欺诈，严格诉讼及公估管理，严控理赔环节的各种风险。

太平财险采取车险常规业务定价标准化、系统化处理方式，非常规业务实行一单一议、配额管理；承保前强制进行风险查勘，落实重案会审制度，强化重大赔案管理，一系列措施有效防范了风险。

阳光产险开发完成了二代车险理赔系统，实现车险理赔精细化管理、自动化管控；开发了车险风险平台，将各环节的风险点转变为系统规则，并在理赔各环节设置风险规则库，通过案件提交触发的系统规则，有效降低理赔风险等。在非车险理赔管理方面，该公司取消了四个区域中心，对全辖机构由总公司理赔部进行大案要案的统一跟踪与管理，确保了大案要案的全程精准内控；下发《关于明确财产险理赔条线岗位人员管理工作事项的通知》，加强理赔条线人员管理方面的内控约束。

业内人士表示，从行业现状看，市场不规范、逆向选择、道德风险仍是理赔管理的主要风险所在。一是社会诚信制度缺乏，保险相关利益方制造虚假赔案得不到有效制约；二是诉讼弱势地位明显，利于被保险人的原则被过度使用；三是汽车维修市场复杂，配件质量良莠不齐，少数修理厂采取增加维护项目、以换件替代维修、配件以次充好等多种方式来获取额外利润；四是部分理赔人员技能较差，理赔尺度把握不准，难以发现骗赔、虚赔的情况。

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投资产品信用高，收益大增：控制费用率、降低赔付率、提高收益率，都是险企改善经营情况的重要抓手。2014年，从中资财险公司公布的市场风险管理情况来看，险企基本采取了较为稳妥的投资方式和风控策略，收益率也创下了新高。

据太保产险年报披露，2014年，1年期国债和AAA级企业债的收益率分别下跌了96个和159个基点，10年期国债和AAA级企业债的收益率分别下跌了93个和131个基点。利率走低对险企固定收益类资产估值形成了一定的正面影响，也助推了险企投资收益的提升。

同时，部分险企对投资风险也采取了多项预防措施。例如，太平财险公司由董事会对投资行为进行集中审批和授权，具体投资由集团委托所辖资产管理公司统筹操作；设定各投资品种风险比例限额，合理配置风险资产比例；多维度分散投资风险，单一品种、交易对手实施集中度限制。控制资产组合久期，注重流动性风险；选择高信用等级对手，注重保护机制。定期与受托方沟通，实时关注项目进程，定期开展压力测试，分析和出具风控报告。

锦泰保险也通过一系列新制度对投资业务进行风险管控，并设置了独立的投资管理部，统一负责公司资金的管理和运用，实行保险资金的集约化、专业化管理。该公司采取了安全为主、兼顾效益的风险管理策略，以及委托投资与自行投资相结合的资金运用模式。

泰山保险的债券、协议存款等固定收益类资产占总投资资产的比例为65.98%，收益较为稳定。权益类投资占比18.85%，针对市场流动性宽松，无风险利率下行，金融改革、国企改革预期等各种因素叠加影响，稳步放大权益类投资比重，积累了一定收益安全垫，市场风险相对可控。2014年，该公司投资收益率为6.13%。

从全行业看，根据《证券日报》记者的统计，2014年中资财险公司的投资收益总额约487.6亿元，同比大幅增长了67.5%。

此外，值得注意的是，2014年个别险企的信用风险有所上升，应收保费增幅较大。例如，截至2014年年底，永安保险的应收保费余额约2.07亿元，比年初增长5.27%。“主要原因是农险业务政府集中采购未按时支付保费。”该公司称。

还有部分保险公司的偿付能力截至2014年年底尽管达到充足Ⅱ类标准，但下滑速度较快，且随着业务增长仍有继续下降趋势，这会影响公司的承保能力。因此，偿付能力变化带来的风险也需要引起险企的注意。