银监会推独立法人直销银行试点，民生银行提交申请

似笑非笑

21世纪经济报道记者从民生银行（10.26, -0.23, -2.19%）内部人士处获悉，该行已向银监会提交设立直销银行独立法人机构的申请。“前期跟监管部门有过沟通，我们非常乐意成立独立法人直销银行。”民生银行另一核心知情人士表示。据财新网报道，近日银监会就试点成立独立法人直销银行事宜，组织了数家银行召开研讨会征求意见。

此前也有消息称，根据银监会要求，条件成熟的银行可对信用卡、理财、私人银行等业务板块进行子公司改革试点，实现法人独立经营。银监会最新披露的2014年报显示，“探索部分业务板块和条线子公司制度改革”将是今年的监管重点之一。

“直销银行这种业态的独立运营，比理财、私人银行更有意义。”一家股份行高管称。21世纪经济报道记者从一家股份行电子银行部人士处获悉，独立法人直销银行的申请或于今年年内获批。

在欧美等发达国家，直销银行已有近20年的发展历史，大多以独立法人组织形式存在，如ING Direct等。没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网完成，市场份额达10%左右。而直销银行在国内尚属新兴模式。2013年9月，民生银行率先宣布设立直销银行；截至目前，已上线的直销银行达20余家。

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股份行和城商行是设立直销银行的主力军。作为一个“看不见”的银行，直销银行打破了时间、地域等限制，对网点不足的城商行吸引力尤其大。已上线的20余家直销银行中，城商行占据过半。今年3月份，工行推出融e行，大型国有银行的直销银行正式入场。据21世纪经济报道记者了解，另一家大型国有银行的直销银行也在筹备中。

在组织机构设置上，目前大部分银行的直销银行均属于电子银行部或个人金融部等下设的二级部门。在这一框架下，很多银行的直销银行仅被视为网上银行的升级版。

“国内直销银行的相关政策还不明朗，电子账户并不是真正完全意义上的银行卡，很多业务受限制。”某城商行电子银行部人士表示。

另一主要障碍是，如何基于互联网直销渠道实现客户身份的精准识别。近日，江苏银行直销银行宣布，该行已在4月25日正式推出人脸识别技术，成为国内首家在客户身份验证体系中成功运用人脸识别技术的直销银行。

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目前，直销银行运作的核心功能，同质化程度较高，大多集中在基金代销、银行理财、存款转账等方面。而且尚未有银行提供真正意义上的纯线上贷款产品。

业内人士称，这与银行无法掌握申请者的信用数据、资金流向以及控制风险等有关。民生银行管理层在一季报业绩交流会中透露，该行的直销银行将会上线新资贷、学生贷、网络消费贷款等产品。

这一新兴模式，被各家商业银行寄以战略意义上的厚望。但目前直销银行对银行的利润贡献尚未明显。

已上线的20余家直销银行中，公布经营业绩的屈指可数。民生银行最新披露的数据显示，直销银行金融资产已突破300亿，客户数逾180万，如意宝申购总额超4000亿。

截至去年底，兴业银行（17.90, -0.15, -0.83%）、江苏银行和平安银行（15.42, -0.47, -2.96%）的直销银行客户数均超过50万户；南京银行（16.86, -0.41, -2.37%）注册客户超过10万；北京银行（13.02, -0.35, -2.62%）客户数超过1.5万户，储蓄余额1.12亿元，各类产品总资金量达1.7亿。