花9元获最高60万癌症保障，相互保险能走多远

时空梳简

相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

自今年1月中国保监会发布了《相互保险组织监管试行办法》后，互联网相互保险市场近期频频出现新动作。壁虎互助平台在4月底发布消息后仅仅数小时就征集到1000名会员，某大学天津校友会发出倡议书筹备“天津公能相互健康保险公司”。而从去年7月就上线的网络互助平台“e互助”，注册人数已超过30万人，并完成3次互助事件，以e互助为基础的泛华网络互助保险公司也在筹备当中。

相互保险看起来正在“搅乱”市场，其最大特点是以“低成本”获得保障。以e互助的抗癌计划为例，最低缴纳9元即可成为会员，若注册会员罹患癌症后，根据年龄不同可以获得相应的互助金，最高60万元，这笔互助金将由参与该计划的全体会员均摊。与当前市场上相同保额的商业保险相比，投保人的支出相差巨大。

具有吸引力的这项新生事物也难免鱼龙混杂，保监会日前发布风险提示称，近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

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相互保险“起风”了：4月20日，必互科技宣布发起中国第一家“互联网+相互保险组织”，通过壁虎互助平台全网征集创始会员，其中前1000名将作为公司发起会员，记入公司史册，其宣传口号也颇具有互联网色彩，“一切道德教化，都不及契约的力量。”据壁虎互助的发起方之一——深圳靠谱保科技发展有限公司CEO吴军介绍，召集令发出后仅仅数小时，就征集到1000名会员。

一个星期后，泛华网络互助保险公司筹备组发布了关于成立泛华网络互助保险公司的初步设想，前期会员主要以泛华员工、代理人、客户、泛华集团发起的互联网互助平台——e互助会员及其家属为对象，并逐步覆盖社会更广泛的中低收入群体。

此外，不久前某大学天津校友会也宣布筹备“天津公能相互健康保险公司”，同样是征集1000名相互保险公司发起人作为创始会员，初始运营资金1亿元。拟成立的公司性质为一般互助保险组织，保险产品方向包括人身意外保险、大病保险、个人储蓄性养老保险、住房反向抵押养老保险。

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e互助已吸引逾30万人加入：运用相互保险理念的国内首个网络互助平台e互助，由泛华保险服务集团旗下的深圳点煷信息科技有限公司发起并运营。自去年7月上线以来，如今已逐渐成形。据e互助相关负责人介绍，该平台迄今已吸引逾30万人加入，并完成3宗互助事件，共汇集互助金达120万元。

“只有当会员出现不幸罹患癌症事件，大家才需要为其均摊募齐互助金，若无任一事件发生，大家不需要支出任何费用。”e互助相关负责人表示，这让会员用低廉的成本获得较高的保障，同时又可以帮助他人。在每一次互助事件中，会员每人最高均摊金额为3元，随着平台会员数量的增多每人单次捐助金额会减少。如会员数目涨至60万人，则每位会员单次只需缴纳1元，则可保证癌症患者获得60万元的最高互助金额。记者在e互助网站上看到，根据年龄不同，会员可获得的互助金上限不同，18-30岁可获得最高60万元，随年龄增长递减，56-60岁可获得10万元，60岁以上则可以获得个人已参与互助的总金额。e互助表示，最低充值9元即可加入抗癌计划，当会员账户内的余额低于9元时会受到预警，当会员的保证金余额小于1元时，将自动丧失本计划互助资格。根据e互助测算，一年下来，每位互助会员的年度互助金额最多也不过几百块钱，却可以获得较高的癌症保障。

目前国内各商业寿险保险公司基本推出的是返还型的综合类大病医疗保险，按照现行的大病医疗保险费率，如果35岁的投保人要获得50万的大病和癌症保障，则每年需缴纳保费的金额约在10000-15000元左右。

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互联网相互保险优势明显：“尽管相互保险在国外发展已相对成熟，但在中国仍是个新鲜事物。”e互助相关负责人表示，相互保险的本质是为广大人民提供低廉的大病重灾保障，目前国内的相互保险组织都刚刚起步，仍在探索发展过程中，但通过互联网可以让相互保险更好更快地发展。互联网首先打破了地域限制，面向全社会开放；同时，营销、投保、核保以及理赔等环节线上化，减少了中介环节，降低了展业费用；运作公开透明；更好地利用大数据技术，实现产品的准确定价等，这些给了互联网互助保险组织诸多优势。

根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球互助保险保费收入达1.23万亿美元，占整个全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，互助保险组织总资产7.8万亿美元。其中，美国市场上，互助保险份额达到了35%，全美共有2100多家互助保险机构；日本的互助保险市场份额超过40%，日本资产规模前三大寿险公司都是相互制企业。

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互联网相互保险优势明显：“尽管相互保险在国外发展已相对成熟，但在中国仍是个新鲜事物。”e互助相关负责人表示，相互保险的本质是为广大人民提供低廉的大病重灾保障，目前国内的相互保险组织都刚刚起步，仍在探索发展过程中，但通过互联网可以让相互保险更好更快地发展。互联网首先打破了地域限制，面向全社会开放；同时，营销、投保、核保以及理赔等环节线上化，减少了中介环节，降低了展业费用；运作公开透明；更好地利用大数据技术，实现产品的准确定价等，这些给了互联网互助保险组织诸多优势。

我们在e互助上进行了注册体验，遗憾的是总是提示验证码失败。

根据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球互助保险保费收入达1.23万亿美元，占整个全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，互助保险组织总资产7.8万亿美元。其中，美国市场上，互助保险份额达到了35%，全美共有2100多家互助保险机构；日本的互助保险市场份额超过40%，日本资产规模前三大寿险公司都是相互制企业。

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保监会提示，谨防骗局：可以预见，从互联网起飞的相互保险将很快在保险市场崭露头角，不过需要提醒的是，由于互联网的特性，一些骗局也披着相互保险的外衣出现。

保监会日前发布《关于有关人员涉嫌以筹建相互保险公司名义开展非法集资活动的风险提示》称，近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失。

保监会提示，相互保险组织是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。相互保险组织与股份制保险公司在资本构成方面有所不同，不存在股权溢价和上市收益，目前也无需向社会公众公开募集筹建资金，请社会公众自觉抵制高额回报诱惑，不参与此类出资加盟活动，谨防上当受骗。