保险业内现三大乱象，银保再现捆绑销售

时光未桀

随着专项检查的深入，保险机构有些问题也开始暴露出来，如营销人员挂单、银行捆包销售、险企给投保人赠送合同外利益等5月中旬，保监会在网站上公布，江苏、湖北、四川保监局拟对违规金额“零报告”的富德生命江苏宿迁中支、安盛天平湖北分公司、国华人寿四川分公司，依法分别给予停止接受相关新业务6个月的行政处罚，同时对相关高管人员给予警告和罚款。

这是保监会自去年12月份部署保险机构开展“两个加强、两个遏制”以来的首例行政处罚。事实上，随着专项检查的深入，保险机构的部分问题也开始暴露出来。《证券日报》记者近期采访了多位保险业内人士及保监局人士，对专项检查期间暴露的问题进行了梳理，并归纳出目前业内出现的几大乱象。

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乱象一：营销人员挂单。所谓挂单，就是业务员A把自己销售的保单挂在另一名业务员B名下。某险企人士刘先生表示，由于部分保险营销员没有销售保险的资格，或者保险公司出现虚假人力，才会使用挂单这种手法。按照《投保人信息真实性管理办法》，挂单属于违规行为，若被监管层察觉，保险公司和业务员都要受到处罚。

高流失率是迫使险企铤而走险一大原因。保险协会此前发布的《保险营销员现状调查报告》（以下简称《报告》）显示， 2011年至2013年，我国有508万人次加入保险营销员行列，但同时段有502万人次流失，年均解约人数超过167万人，尤其是人身险领域，2013年流动人力占总人力近60%。高流失率使得大批“陌生面孔”进入保险销售行业，为了促进业绩增长，保险公司内部“默认”没有销售资格的业务员销售保险，并将业绩暂时挂靠在有销售资格的业务员名下。

挂单的另一大原因是避税。报告指出，目前保险营销员的税赋存在重复征税问题，一是保险营销员和保险公司都要按月缴纳营业税，同一笔保费被征两次营业税；二是从营销员个人来讲，同样一笔收入既要缴纳营业税又要缴纳个人所得税，同时个人所得税免征额偏低。而挂单可以起到避税的作用。

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乱象二：银行捆绑销售。“银行为完成任务，对部分申请贷款投保人进行保险产品的捆绑销售，此类投保人贷款后不再缴纳续期保费。”某险企表示。

事实上，此前有另一险企人士告诉《证券日报》，不少银行与保险公司达成“业务互换”，即银行为保险公司销售保险产品，保险公司则需要购买部分银行理财产品，或者“贡献”存款。

上述险企表示，由于银行对投保人的捆绑销售，造成了2014年的保单继续率降低，银保渠道13个月保费继续率较去年下降了5.3个百分点；经代渠道13个月保费继续率较去年下降了2.9个百分点。

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乱象三：险企赠送合同外利益。上述刘先生告诉《证券日报》，为了促销，保险公司个险渠道或银保渠道给投保人赠送的礼品可谓五花八门，包括被子、鲜花、茶具、蛋糕等。近期业内更是爆出，某险企为了促销，专门为投保人赠送开光佛像。而保监会此前规定，给予投保人保险合同约定外利益则属违规行为。刘先生表示，向投保人赠送合同外利益是业界公开的秘密，关键是由谁送。比如，由银行动用自己的资金或营销费用给投保人赠送礼品无可厚非，只要是明着给，数额适当，应该属于正常促销手段，没有大问题。但数额较大的话，或者由保险公司通过“会议费”等虚假列支的方式抽取资金，为投保人赠送礼品就属于违规。