坐Uber出了车祸保险公司赔不赔，用车性质未定性难规范

梦及深海

作为没有营运资质的私家车，无论带来了多大的便利，其引发的各种风险问题已经受到广泛讨论，尤其是对于私家车遇上车祸的理赔问题，究竟保险公司的态度是怎样的呢？羊城晚报记者从多家保险公司采访了解获悉，在最主要的三者险上，私家车进行商业营运如果不按照营运车辆购买保费，则会百分之百遭到拒赔。但实际情况呢？“其实我们真的没办法分辨，只能先赔了再说。”一位大型财险公司的相关人员告诉记者。

出了事保险公司往往只能赔付：私家车在Uber平台注册然后接客运营，一旦出了事保险公司到底赔不赔？羊城晚报记者从保险公司了解到的情况是，像上述案例中张小姐遇到的情况，如果司机购买了乘客座位险就会理赔，一般每个座位的理赔金额为1万元。所谓乘客座位险，是指在发生事故后，车上乘客万一受伤或致死，保险公司会按照保额赔付。而张小姐乘坐的车辆在追尾前一辆车后，则需要三者险来理赔。

“载客的汽车出险时的使用性质与投保时一致；投保人已尽到如实告知的义务；且有购买机动车辆商业险中的车上人员责任险就可以在保险责任范围内获得赔偿。若最终核定实际使用性质与投保不符，风险显著增加的，保险公司可能会拒赔。”上述大型财险公司的相关人员告诉记者，但这只是理论上的不赔，实际情况是核保人员根本就无法核实司机和乘客的真实关系。目前暂时来说，保险公司在识别车辆使用性质上基本都是以行驶证为准。

“由于私车营运出现车祸导致乘客受伤的，保险公司将不予赔付。因为根据《机动车车上人员责任险保险条款》的相关规定，在保险期间内，非营业用汽车从事营业运输导致被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”广州市人保有关人士这样跟记者说。

但其也承认，在承保时如私家车主不主动告知，是比较难区分其使用用途的。一般保险公司在接到客户的出险报案后，对案件情况进行调查核实，如发现车辆出险时改变了使用性质的，会根据保险条款的约定进行处理。

私家车被要求买30万三者险：虽然保险公司认为这样做是提高了风险，侵犯了保险公司的利益，但司机却并不愿意为此多支付费用。根据记者在搭乘多辆Uber专车时所做的调查结果，车主均表示如果真的发生车祸情况，会与乘客达成一致口径，会对保险公司称是朋友或者家人。一位司机向记者表示，在注册成为Uber司机之前，第一步也是最主要的一个条件就是为车辆购买至少有30万元的三者险，有了这份保险乘客也乐意配合说谎，否则这钱让司机个人掏腰包很可能是一分钱都拿不到。

这一说法也得到了乘客的认同。有乘客向记者表示，愿意在口径上和司机达成一致，因为既然能让保险公司出钱，公司理赔会比个人理赔快而迅速，也更有保障，“谁都不愿意再节外生枝闹出点事情来”。

梦及深海

用车性质未定性难规范：那么保险公司为什么极力抗拒这些不买营运车辆对应保险又上路运营的私车呢？按去年“车险信息平台数据报表”数据对比，营运客车的保费较非营运客车高3800元/辆，同时营运客车的车均赔付高于非营运客车2900元/辆。

实际上，对保险公司来说还有一个很关键的问题是法律定性问题。“国家相关部门（对私车运营）没有明确定性，在法律上是一个真空地带，就无法做出恰当的回应，包括研发相应的保险产品。”上述保险公司的相关人员告诉记者，目前保险行业也在积极创新，但并无针对私家车做专车的险种。

平安财险方面向记者表示，私家车在Uber注册运营，实际上改变了车辆使用性质，但是保险公司在收取保费时只能核准行驶证，以行驶证使用性质为准收费，对于实际使用性质，保险公司目前来说是无法核实的。因此，这种情况实际上是提高了车辆的风险，危险程度在增加，同时也变相降低了保费。这样对保险公司而言，首先不仅赔付成本在增加，且此部分车的风险特点被改变，保险公司在进行风险筛选和识别也会增加难度，对保险公司的经营能力也是一个很大的挑战；其次，对于投保按照非营业，实际确是营业的车辆，发生理赔时，保险公司可能会因此拒赔，容易产生理赔纠纷，也会影响保险公司客户满意度及口碑。

“私家车挂靠租赁公司进行营运后，驾驶人应取得国家有关部门核发的营运资格证书后再向保险公司投保，投保时建议按车辆租赁性质投保交强险和商业险，以免在理赔时因车辆实际使用性质（情况）产生纠纷。”广州人保相关人员表示。

专车租赁公司有哪些保险
1、一号专车：推一亿元乘客“先行赔付”基金：一号专车和中国平安（88.90, 2.30, 2.66%）保险公司共同达成了责任人责任险合作框架，成立了一亿元的乘客“先行赔付”基金，对使用专车服务的乘客在营运过程中发生的保险事故，由该基金先行赔偿，以提高乘客的安全保障。

2、滴滴专车：租赁公司、劳务公司赔付，外加平台自有“资金池”：在滴滴专车的服务过程中出现事故，如果是车辆责任，则由租赁车公司及车辆保险来赔付；如果是驾驶员责任，则由劳务公司来赔付。此外，如果超出赔付范围和金额，则由平台自有的“基金池”来赔付。滴滴专车平台在车辆和人员已有保险机制基础上创新性的设立基金池，用于满足司机成长管理、服务安全管理和服务品质管理。该“基金池”委托中国人寿（37.37, 0.70, 1.91%）设立管理，前期滴滴专车平台投入100万元人民币保底资金。