移动支付与银行卡交战二维码付款返现率为银行4倍

苏州的周

2014年，余额宝、理财通开始抢占银行传统的理财业务市场，今年开始，移动支付再次与银行卡短兵相接，这一次的主战场则转移到了支付通道上。

《证券日报》记者调查发现，随着各大支付公司烧钱让利活动的开展，手机扫码支付已经成为了消费者的家常便饭，例如，用户通过支付宝扫码付款，超市单笔50元减10元，最高相当于八折。与之相比，银行超市联名信用卡返现5%的优惠活动已略显寒酸，毕竟前者的返现率为后者的4倍。

中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2015）》显示， 2014年，支付机构共处理互联网支付业务215.30亿笔，业务金额17.05万亿元，增幅均超过40%，达到43.52%和90.29%，而移动支付业务更是呈现出爆棚态势，全年共处理移动支付业务153.31亿笔，同比增长了2倍，金额达到8.24万亿元，比2013年增加5倍之多。

移动支付抢占市场：今年4月底，支付宝钱包宣布与家乐福和华润万家达成合作关系。当月，家乐福在北京、上海、杭州三地的门店已支持支付宝钱包付款，而华润万家旗下首批江苏、江西、浙江三地的1000多家超市、便利店也已经完成支付宝钱包的接入。

本月19日，在端午节前夕，支付宝官方宣布，继北京、上海、深圳、广州、杭州之后，6月20日（明天）起，沈阳、成都、武汉、太原、哈尔滨、无锡、苏州、南京、合肥、郑州、福州、厦门、昆明、重庆、石家庄的家乐福门店也将接入支付宝付款。从19日起，华润万家旗下全国3000多家超市门店将全线支持支付宝。

如此大费周章显然有利可图。据咨询公司iResearch预测，截至2017年，过半的在线交易支付都将通过智能手机和平板电脑完成，且成交金额将达到11.9万亿元人民币，另据调查，目前移动支付比例占零售交易1%。

移动支付的发展也离不开政策的倾斜。国家发改委和人民银行2014年5月联合印发了《关于组织开展移动电子商务金融科技服务创新试点工作的通知》，明确加快移动金融基础设施建设，启动移动电子商务科技服务创新试点工作。今年1月，人民银行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，明确了移动金融创新健康发展的方向性原则和保障措施，这些都为移动支付提供了政策保障。

而为了配合全国铺开的支付变革，支付宝将每个月的28日定为“支付宝日”，这一天只要使用支付宝付款的就可以享受“支付宝价”。作为首个“支付宝日”，5月28日当天，全国三十多个超市便利店品牌，超过一万家门店与支付宝达成合作。包括华润万家、家乐福、欧尚、屈臣氏、万宁、全家、物美、7-11等知名连锁超市或便利店，用户购物时使用支付宝付款，即可享受专属的“支付宝价”，超市单笔满50元立减10元，便利店单笔最高立减5元。

除了支付宝，微信也大打优惠牌，微信将每周二定为微信支付日，每个城市的优惠项目根绝不同时间优惠金额也不同，此前北京地区5月12日的活动为在好邻居等便利店刷10元免10元，仅一天时间微信支付就在北京各大超市发出了20万个大红包，为此烧钱200万元。不过近日该活动已改为随机返现，本报记者体验过的一次好邻居消费为11元返现3元。

《证券日报》记者根据大部分地区的优惠力度测算，支付宝日满50减10元的优惠力度最高为商品8折，而微信支付的在北京的折扣力度较大，最高为100%，一般也有20%以上的返现，不过优惠上限较低。

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信用卡返现率低：与移动支付平台的烧钱行为不同，信用卡的优惠活动则显得较为寒酸。虽然信用卡作为传统的支付工具普及程度较高，但在移动支付的带领下，已经渐渐的失去吸引力。

根据央行的报告，截至2014年年末，银行卡跨行支付系统联网商户1203.40万户，联网POS机具1593.50万台，ATM61.49万台，较上年末分别增加439.93万户、530.29万台和9.49万台，增长幅度较2013年已经趋缓。截至2014年年末，每台POS机具对应的银行卡数量为310张，较上年末下降21.72%。

银行卡的交易量增长也逐渐走低，2014年，全国共发生银行卡交易595.73亿笔，同比增长25.16%，增速加快2.85个百分点，金额449.90万亿元，同比增长6.27%，增速放缓16.01个百分点。

《证券日报》记者咨询各大银行发现，银行对于商超信用卡刷卡的返现力度普遍较低，这也成为了移动支付能够抢占消费者的重要原因之一。

例如，某股份制银行近日就再度调整了返现规则。调整之后的要求为凡自然月累计交易金额满999元（含且不限交易地点），且周三、周六在家乐福门店内刷卡消费单笔99元（含）以上，可享受该笔店内消费5%的消费金。

不仅返现力度低，持卡人的返现流程也颇为复杂，持卡人需要首先发送短信给银行进行预约登记，此外还需要消耗一次9分权益兑换机会，折算好的消费金会在下一自然月2日自动返入客户家乐福联名卡会员账户。有持卡人对本报记者表示，9分权益兑换机会比较难得，持卡人需要在指定商户一月内3次消费满299元，才能够获得一次活动权益，这个9分权益可以直接换购星巴克、哈根达斯等实物，返现需要消耗权益基本等于取消掉了活动。

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银行刷卡费率存优势：虽然消费者对于移动支付的进场欢呼雀跃，对于商家来说，却并非都持乐观态度，主要原因在于刷卡费率。按照现行的银行卡刷卡手续费收费标准，民生类（包括超市、大型仓储式卖场等）为0.38%，也就是刷卡金额10000元，收38元的手续费。

根据去年微信公布的《微信支付类目及费率对照表》，对接入微信支付的商户，微信将收取5万保证金以及0.6%-2%不等的支付手续费费率。微信将给商户开设专属的财付通账号，交商户自己管理，商户自己将保证金放进财付通账号，由微信/财付通冻结。

而在账期方面，微信采取的是T+3结算周期。与支付宝不同，微信支付是即时到账模式，非担保交易，买家付款后，资金直接进入卖家财付通账户，3天后可结算、提现。

支付费率方面，根据公开资料显示，微信支付对大型商超的费率均为0.6%。支付宝在移动端则采取阶梯收费模式，交易额在0至6万元的，费率为1.2%，交易额在6万元至50万元的，费率为1%，50万元至100万元0.9%，随着交易额的增加依次递减。按照该费率计算，无论是微信还是支付宝，商家的成本都要比银行卡刷卡成本至少高出一倍。

支付通有关士对《证券日报》记者表示，此次支付宝等大张旗鼓的全国推进，应该是在费率上做出了一些让步，此前移动支付没有进行全面铺开除了消费者的支付习惯问题外，最重要的还是费率较高导致商户方面不配合。

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银行为持卡人消费买保险：手机支付普及的同时，安全问题也随之而来。近日，360互联网安全中心发布《中国移动支付安全绿皮书》显示，手机恶意程序正以每天4.5万个的速度快速增长。除了恶意程序，手机钓鱼网站也是移动支付安全的严重威胁，而备受信赖的手机购物、基金证券等170多个APP应用也都存在被恶意窜改的风险。

支付安全显然是银行的强项。近日，光大银行（601818,股吧）电子银行部总经理杨兵兵就表示，手机支付交易安全一直是公众所关心的问题。光大银行的已经内嵌了反钓鱼网站，为消费者建立第一道支付安全屏障，此外光大银行的系统还会对客户的交易行为、交易地点、交易金额进行一个智能判断，智能判断之后，会把一些特殊交易行为会阻断。特别值得注意的是，光大银行还对消费者的交易过程购买保险，以此来分担消费者交易过程中的操作风险。