买单侠：除了高利贷，居然还有人把钱出借给蓝领阶层

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首先我得说，我对蓝领没有任何的歧视和偏见，题目只是我第一次知道“买单侠”这个服务的时候心里的想法。因为从征信的角度来说，蓝领阶层并不是一个容易取得信用评估的阶层，所以很少有信贷机构会将蓝领作为优质用户，甚至只针对他们来进行服务。而买单侠恰恰瞄准了这部分人群进行服务。

之前，我们报道过趣分期和来分期，这两个服务分辨针对了学生人群和 IT 白领人群，主要原因是这两类人群比较容易进行一个信用的评估，无论是生活信息还是网络使用信息，都能很轻易的收集到。但是蓝领阶层却很难收集到相关的信用信息，工资数额，消费习惯，社保信息或者是互联网行为习惯都比较难以收集。而买单侠却恰恰看好了这类人群，买单侠的 CEO 胡丹坦言，他们不做白领和学生的生意，只做蓝领的。

听上去不怎么靠谱的人群，但是胡丹却说，蓝领阶层消费有几个特点：第一是线下消费，他们大多不喜欢线上购物，不喜欢自己研究，不喜欢等待。去到店里，告诉店员需求，店员给他讲明白了，交钱就走。第二是消费的单一性，虽然他们收入不高，以至于消费不了众多娱乐文化生活，但是在对他们仅有的那些有用的东西上，他们是不吝惜的。比如抽烟要讲牌子，比如视频直播中要喊麦，比如为了在手游中一争高下付费绝不手软。

服务这群人，有他的难度，所以竞争少，但是做好了依然有着年约 2.5 亿的市场等待着。买单侠操作方式是这样的：与线下销售的实体店合作-现在还只针对 3C 商品。由店里的销售人员对到店顾客进行推销和指导，如果成功下单，则可以分到 20~30 元的红包。对用户来说，进到店里本来想买个 1000 块的手机，然后店员推销给你一款 3000 块的，你实在喜欢，但却没有那么多钱，这时候店员会向你介绍买单侠：15 分钟评估信用级别，通过后直接把钱打到用户卡中，分 12 期还款，每个月交 3% 左右的利息。一切动作都在手机上完成，之后可以直接从银行卡里扣除还款。

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如此方便的操作流程，也利用了这部分人群的消费心理：喜欢，想要，先买了再说。你可能觉得这个手法稍微有点“卑鄙”，但是作为一个信贷机构来讲，合理的利用消费冲动是很关键的，不然你以为信用卡是在从什么样的人身上赚钱呢。而且你放心，合法的信贷机构不会贷给你无法偿还，导致家破人亡的数额的。

流程简单直接，那么关键的问题就是如何判断申请人是否符合信用标准，是否有足够的能力偿还贷款。之所以很少有人愿意做蓝领族群的生意，就是因为这类人群很难判断。胡丹说，买单侠可以在 15 分钟之内做出判断并进行打款，为了能做到如此迅速，他们所利用的是算法而不是人工审核。首先，买单侠会根据用户提交的银行卡号，证件号，电话号码抓取信息，进而会抓取通讯录中联系人的数据，看是否匹配上之前的坏账、拖欠款项和有信用问题的人。而在开始操作的一瞬间，系统就会记录用户每一个动作行为，比如公司地址填了多久，选择金额时是直接选择了 3000 还是详细的看了每个金额档次。而在从动作的一开始，系统模型就会进行计算，进而在给两个不同的用户呈现出两种不同的资料填写，比如 A 的第三题可能是需要填写三个联系人，而 B 的，有可能是最近的一次网购时间。

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除了抓取行为数据和身份数据，买单侠还建立了一套关系网，他们称之为“抱团”。刚看到这张图的时候我以为是什么星盘图，实际上他是买单侠通过用户数据建立的关系网，蓝色代表优质用户——借过钱，按时还钱；灰色代表潜在用户——与借过钱的用户是直接关系人；而红色则是问题用户——逾期没有还款的。在图的中间会看到连成一团的多个用户，大多数都是红色的。这就是他们所说的“团”，一旦有用户“掉到”这个团当中，模型会马上识别出信用评估的问题，并且予以拒绝。

完全用技术来解决的信用评估问题，这在传统的信用机构当中还很罕见，据介绍，即使几百人的信用评估团队，至少也需要 24 小时的时间来做一次信用评价，才能确定是否发放贷款。当然，买单侠的这套方式仅仅适用于蓝领这个人群，如果换了消费行为和信贷行为很丰富的人群，那么这样的模型就显得复杂了。而他们的技术负责人说，这样的模型很难复制，时间上内部有一个完备的流程触发机制，都是经过经验积累下来的。

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最后，胡丹还给我讲了点有趣的事：因为是信贷机构，就难免有些“聪明人”恶意骗贷。比如会有中介，集合一些真实的用户，购买手机，每个用户拿到大概 100 块的劳务费，然后将手机卖掉套现。面对这样的行为，买单侠更多的方法是提高骗贷的成本，比如手机需要当面拆封，这样减低了套现的价格，让骗贷人提高风险。另外再由销售人员负责监控评估一下，有可能出现这种情况的直接拒绝放款。

相信很多人听上去，觉得是个很残酷很现实的买卖。金钱游戏本来就是如此，赚蓝领的钱在我看来也没什么不好，本来任何的买卖、服务，都是这么一回事吧。