中国银行王永利：征信业的未来在于合作与规范

落月寒山寺

央行征信中心的信息绝大部分来自于金融机构，而“互联网+”时代让越来越多的信息超出了传统金融框架，既有的征信内容已远不足以满足现实需求。因而，社交数据、资产变动、性格爱好、婚姻状况等信息正在成为全面描述个人生存、生活、工作的信用大数据。

今年1月，央行[微博]印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。截至目前，六个月已逾。

近日，央行下发了申报表格及材料要求，要求以上各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况，以结束这一为期半年的大考，颁发个人征信业运营牌照。一旦牌照正式颁发，将打破央行征信中心一家独大的格局，民间征信市场蓬勃在即。

行业发展呼唤合作精神：在中国，民间征信是个新生事物，但征信、信用管理却早已有之。凡是人与人之间打交道，只要有关各自信用且有来有往，有存续期，就存在风险问题。如今的货物交易和银行授信等，均有关于信用，有关于个人征信。

信用往来是需要管理的，且一直以来，人们取得信用信息需付出一定的成本，需要具备一定的条件。早年，信用往来常常是指亲戚友邻之间简单的相互借款、相互帮忙，随着经济、社会的不断发展，人们开始在银行进行存款和贷款，出现了一系列间接融资的中介机构。时至今天的信息时代，整个信用体系日渐复杂，人们往往会与各种机构、个人发生交易往来、借钱负债，出现层层相连、环环相扣的庞杂的交易和借贷关系，且其信用状况还将随着自身工作、生活、环境的变化而不断改变。

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因此，包括银行、类金融机构和监管层在内的诸多机构，应该从此加强合作。这其中，需要注意以下两方面问题：

其一，民间征信机构作为从事征信业务的个体机构，均拥有各自的信息源，但通常其所拥有的信息并不完整，且会出现多个机构对同一个体具有类似需求的现象，出现产品同质化等问题。而共同的利益必然促使合作的产生，这就需要一个能够最大化统筹信息的加工中心和集散平台。

目前，比较综合的平台便是央行征信中心——每家银行均将所获信息传送于此，征信中心汇集整理形成全面的情况后再向各家银行提供服务，满足各自的需要，服务于共同利益。如此，不仅能获得更大量、更全面的信息，还能及时发现以往的疏忽漏洞。而如此归集工作，在民间征信市场的发展中将同样需要。

其二，我国正逐步深化市场化经济发展，要让市场在资源配置中发挥决定性作用，则必须建立起较为完备的信用体系，包括信用的计量、分析、管理等内容。而这，无疑将是一道道难题。

其中最重要的，是信息从哪来、如何采集的问题，这既需要专业化的征信机构，也需要专业化的征信中心，否则独木难成林。并且，信息如何筛选、加工也是问题，每家机构都拥有自己的计量模型、评级标准，其最终产品必须具备一定的商业价值，满足某种业务需求。

因而，在我国民间征信市场刚刚起步之时，就应该避免各家机构单打独斗抑，而应该鼓励合作共赢，应该集思广益拿出行业规划，探索出整个行业的成长道路。

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征信发展需要顶层设计：与上述问题同时存在的，还有信息如何整合等问题。当下，央行征信中心的信息绝大部分来自于金融机构，而“互联网+”时代让越来越多的信息超出了传统金融框架，既有的征信内容已远不足以满足现实需求。因而，社交数据、资产变动、性格爱好、婚姻状况等一系列信息，正在成为全面描述个人生存、生活、工作的信用大数据，为每个人描绘出信用“全画像”。

早年之所以无法全面采集和利用信息，主要源于获取信息的成本高、效率差，如今借助互联网等高新技术手段，信息的采集、加工、应用已经产生革命性变化，已能够更好地满足互联网经济发展的需要。

但是，巨量的信息中也有“废料”，无论个人还是机构信息，涉及的地域、领域越广，“废料”也就可能越多。倘若每家民间征信机构各自为营地处理信息，很可能出现最终产品不符合经济、社会总体发展的情况。因而，成立并完备国家级征信信息中心这一机构的重要性，再次凸显。而其前提之一，是我国公民身份信息体系的全面建设。

目前，作为个人信用重要载体的身份证，仅包含姓名、性别、民族、出生年月日等基本信息，显然不能满足当下的社交和交易需求，且身份信息中的住址一栏，也不太可能在身份证有效期20年内毫无改变。可以说，这些信息采集是相对落后的。由此，个人到银行等机构办理业务时，各家机构均需要对其建立一套自己的客户信息系统，不但造成全社会大量信息的重复建设，还因为采集标准不一，对信用体系的进一步整合造成障碍。

建议国家从统筹整个社会信息的角度出发，尽快建立起统一的公民身份信息采集标准，避免各机构数据在后期加工时遭遇技术瓶颈。并且，应该在此前提下构建出公民身份的认证和信用体系，为进一步强化社会管理和经济管理奠定基础。在这一点上，我国需要提升的空间还很大。

值得注意的是，构建这一基础架构的同时，相关法律法规亦要跟上，尤其是涉及公民隐私权的信息，必须加强管理和约束。

目前，一些机构在并未征求信息采集对象意见、无法律授权的情况下进行信息交换，存在风险隐患，亟待法律法规进行规范，并逐步形成有效的行业发展标准和商业自律原则。

综上所述，对于个人征信这一新生事物，当务之急是顶层设计上尽快给出行业发展规划，避免无序竞争、重复建设和违法违规等一系列问题，以期我国征信市场最终能够健康、稳定地可持续发展。（以上根据论坛发言整理）