P2P四强启示录：创业仍存3大机会垂直细分的消费金融

徒步在心间

如果要说2015年中国的互联网哪个领域发展最为迅猛，O2O和P2P可谓当之无愧。不过多少让人们感到惊讶的是，很多O2O平台动不动就号称自己用户过亿，而且这样的平台不在少数;与之形成鲜明对比的P2P却很少有平台的用户数量能够突破千万，甚至可以用屈指可数来形容，即便是国内一些比较大型的P2P平台诸如人人贷也只有200多万用户。为何会有如此大的反差，难道千万用户真的就成为了互联网金融平台们迈不过去的坎儿吗?

万事开头难，其实对于任何一个理财平台来说，最难的就是刚开始的用户积累过程，这就需要每一个互联网金融平台去找到适合平台自身的突破口。事实上，还是有一些互联网金融理财平台获取用户的经验是值得借鉴的。

拿微信红包来说，日前微信在朋友圈测试“红包照片”再一次引发了全民热议，而微信支付就是凭借着微信红包在2014春节期间获取了800万用户。微信支付打破千万用户僵局，无疑是借助了两个点：一个是利用平台本身强大的熟人社交关系圈；另一个则是巧妙借助了春节期间发红包的民俗。随后微信红包又得到了支付宝、qq、百度、360等平台的纷纷效仿。

当然，对于P2P平台来说，他们并不具备微信这样庞大用户基数的平台作为支持，也很难仅仅凭借着发红包来激活平台的用户量，更何况这也是一个烧钱的活儿。不过还是有几大P2P平台先后突破了千万用户，他们的经验多少还是有些可以值得借鉴的地方。

2015年12月17日，蚂蚁金服旗下招财宝宣布成交用户数突破1000万大关;同年11月底，拍拍宣布注册用户数超过1000万，目前拍拍贷用户数为1085万，排名p2p第三;同年6月，P2P老大陆金所已宣布用户数突破千万，目前陆金所用户数为1903万，排名P2P第二;同年3月，玖富宣布用户数突破千万，目前玖富注册用户数2002万，排名P2P第一。

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消费场景启示录——招财宝、拍拍贷。对于蚂蚁金服旗下的招财宝和余额宝来说，都是依托于支付宝平台上发展壮大起来的。招财宝能够在短时间内获得快速的发展，很大程度上得益于支付宝庞大的用户基数，但是它却从侧面给了其他P2P平台一个很好的发展启示：借助电商、O2O等消费平台做大自己的金融平台。而拍拍贷则是抓住消费金融快速获取到用户的P2P典型代表，拍拍贷专注于小额、分散、高频次的消费借贷，获得了飞速的发展，尤其是得到了85后、90后用户的拥戴。

众所周知，支付宝能够拥有今天的用户规模离不开淘宝、天猫，京东金融能够发展壮大同样也离不开京东商城。今天，消费金融已经在各个领域兴起，校园、汽车、房产、农业等垂直细分的消费金融正在不断受到越来越多用户的欢迎。对于P2P平台来说，最关键的就是打造基于平台的各种消费场景。而打造消费场景，则又可以有四种不同的方式：

第一种方式当然是自建消费场景，有很多平台从一开始就是基于消费金融而发展起步的，比如校园消费金融平台分期乐、趣分期等平台，那么没有消费场景的P2P就要基于平台自身的特点来打造。不过平台自己打造消费金融场景，有一定的难度，需要投入更多的资金、时间和人力等成本，并非易事。事实上，诸如工商银行、招商银行、交通银行等传统银行也都在试图构建基于网上银行的电商平台，但是基本都是收效甚微，对于多数P2P平台来说，就更难了。

第二种方式则是通过与线下的购物商城、电子类商城达成战略合作。当然，这种合作如果是针对一些衣服、零食等价格较为便宜的商品并不适合，但是针对一些手机、电脑、电视等价格较高的商品可能会比较合适，然后让消费者通过借助平台进行分期购买消费。尤其是对于一些收入并不是太高的年轻用户群体更适合，一来他们的收入水平并不高，二来他们的消费观念也比较前卫，比较容易接受贷款消费。

第三种方式那就是通过与其他的电商平台达成战略合作了。目前国内的几个较大的电商平台天猫、淘宝、京东、苏宁等都已经推出了自己的消费金融，P2P平台要想跟他们达成合作可能性不大，故而只能选择一些较小的平台达成合作，虽然不能快速获取巨额的用户，但也不失为一种较有效的方式，而且合作比自己单独去做商城节省了更多的成本。

第四种方式便是与O2O类交易平台达成战略合作。从目前的发展现状来看，与O2O平台达成战略合作是一种比较有效的方式。O2O平台需要拓展新的盈利模式，消费金融是他们不错的选择，但是要让这类O2O自己打造一个P2P平台并非易事，合作更容易得到他们的认可。

由此看来，招财宝快速发展壮大虽然是得益于支付宝、余额宝的用户规模，但是究其壮大的根本原因还是得益于支付宝消费场景的构建，而拍拍贷消费金融业务也占到了75%，这无形之中就给了其他P2P理财平台一个很好的发展启示。

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移动粉丝启示录-玖富。玖富能够获取超过2000万的用户数量，着实令外界大为惊叹。不过我们从玖富的用户数量来看，就可以看出玖富用户快速增长给我们带来的启示。早些时候，玖富一直没有移动端，都是凭借微信公众号，但是目前玖富移动端的用户数却高达1800万，占比超过90%。玖富用户快速增长无非就是两个秘诀：一个是抓住了移动互联网的特点，另一个则是抓住了粉丝的特性。

前些日子，微信之父张小龙演讲中透露未来要推出应用号，其意图十分明显，就是想要取代其他的APP，足见微信公众号的魔力所在。在所有的P2P理财平台都还在使劲开发自己的APP时，玖富旗下的悟空理财、小金票等理财产品已经凭借着微信公众号获得了快速的粉丝增长，而后凭借与粉丝之间的互动、沟通进而把粉丝培养成为了理财产品的忠实用户。

那么，对于其他P2P平台来说，该如何效法玖富?事实上，今天还有很多P2P理财平台依然沉浸在PC端，实际上这并不是一种明智的做法，这也是大多数P2P理财平台无法扩大用户规模的最核心原因所在。移动互联网已经成为了新的发展趋势，玖富的成功甚至告诉我们，得移动者得天下。

但是，今天P2P理财平台要玩转粉丝营销、快速建立起自己的移动优势已并非易事。开发一款APP吧，需要技术团队的不断研发，尤其是需要巨额的广告投入，甚至还会有些费力不讨好，毕竟有几个用户的手机会安装那么多客户端?

打造一个微信公众号?这是一个不错的渠道，今天的微信公众号越来越多，大多数的P2P理财平台也都有自己的公众号，但是多数公众号并没有可观的粉丝量。要想积聚足够的粉丝量也并非易事，广点通是一种方式之一，但获取粉丝的成本越来越高，好的内容维护也是非常有必要的。此外，如何成功将粉丝转换成为忠实的用户，这个也是P2P理财平台需要花费一番功夫的。玖富获取2000万用户的秘诀告诉我们：必须足够重视移动端和你的粉丝。

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安全启示录——陆金所。对于陆金所今天能够拥有1900多万的用户数，很多人都认为陆金所有相当部分的用户是来自于平安集团，实际上并非如此。陆金所成立于2011年9月，到2014年12月，陆金所的用户数才刚刚突破500万，也就是说3年多的时间陆金所才从0用户积累到了500万，但是在整个2015年陆金所的用户数量就增加了1400多万。究其根本原因，就在于“安全”二字。

从2014年年底开始，P2P跑路和倒闭事件开始层出不穷，与此同时，互联网金融监管也开始到来，老百姓的投资观念也从高收益开始转向高安全。而陆金所背靠平安集团，同时依托自有的风控体系赢得了投资用户的高度认可，也正是在这一年，陆金所凭借着安全打了一场大胜仗，并成为了国内第一大P2P理财平台。由此看来，陆金所所走的路线是稳健型发展路线，通过坚持高安全最终成为了大赢家。

那么，对于P2P平台来说，到底该从哪几个方面来保障平台的安全性呢?这需要打造一套严谨的风控机制，保障资金上的安全。首先在对待借款人的资质审核方面需要严格，同时还需要坚持小额分散的原则，降低平台风险。这个是今天很多P2P理财平台所忽视的，为了一味加快平台的放款速度，有的平台在审核方面甚至睁一眼闭一只眼，借款人只是简单地提供身份信息后就把资金放贷给了他们，这无疑是在增加平台的风险。

其次，在针对借款人的借款出现逾期情况时，可以尝试启用与第三方机构合作的方式来保障出借人的本金和收益安全。当前比较流行的方式是与第三方保险达成合作，不过要想让保险公司担保的前提，是保险公司对于合作的P2P平台足够信任。与此同时，P2P平台还需要准备一定的资金作为准备金，以备急用，比如突然出现大规模兑现情况。

其三，需要从技术层面上来保证平台的技术安全问题，以免被黑客所攻击。今天互联网平台被黑客攻击已经是非常常见的了，即便是支付宝如此强大的第三方支付平台，有时候也会存在安全漏洞的风险，一旦互联网金融受到黑客袭击，那对平台而言将是毁灭性的。

其四，平台对于投资者的资金需要交由第三方托管，尤其是交给大型商业银行托管，这会让投资者感觉更可靠。同时对于平台来讲，也能避免资金池的问题。

最后一点，也是最为重要的是，还需要一个专业可靠的互联网金融团队，事在人为，风控机制再好，没有专业的团队来执行，那也是白搭。让很多投资人感到比较后怕的是，有少数互联网金融平台几乎没有从事过金融风控的人才，只是简单地找几个技术搭建一个网站，然后就自己号称是一个P2P金融理财平台了。

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四强争霸下，金融创业尚存三大机会? 我们从整个P2P行业的用户规模来看，目前玖富、陆金所、拍拍贷、招财宝已经成为了P2P行业无可争议的四强，而他们获得快速成长的路上也给了其他P2P平台以及创业者们一个很好的借鉴机会。尽管眼下的P2P处于一个四强争霸的局面，但是难以有哪一家最终会称霸整个江湖，对于金融创业者们来说，P2P在以下三大方面仍然存有着机会：

1.垂直细分的消费金融：目前整个国内的经济正处于向拉动内需为主的消费型经济转型，而金融将会成为刺激拉动消费的一个火车头。随着互联网的不断深化，80后、90后以及将来的消费主力军00后都将会习惯于贷款型的消费.

各个垂直细分领域的消费金融对于很多金融创业者来说都意味着一定的机会，目前国内的消费金融还处于起步阶段，在某些细分领域消费金融市场甚至都还没有打开。金融创业者只需要打造了一个拥有强用户粘性的垂直消费场景，就可以基于该场景之上很快建立起自己的垂直消费金融。

2.垂直细分的供应链金融：提到供应链金融，这个同样也是一个较好的机会，目前在垂直细分领域同样会存在创业者的市场空间。眼下最为典型的蚂蚁金服、京东金融就是依托于平台自身数万的商家资源发展壮大了自己的供应链金融，创业者不一定要成为供应链金融的巨头，但是深挖垂直细分还是很有市场的。

多数创业者往往都只太会关注TO C的市场，往往忽视了TO B的市场，实际上有的时候TO B的市场前景可能会更大，而且竞争对手会相对较少，因为大家都把注意力集中在TO C的领域了。服务于每一个细分市场的小企业，同样也有可能能成为该领域的王者。

3.农村金融：说到农村金融，这是一个巨大的市场相对较空白的领域。眼下很多农村地区的金融基础设施都相对较为落后，不论是传统的金融机构还是互联网金融巨头们，他们都还没有真正打进农村市场，只要有哪家平台能够在某一个农村地区深入打进，就很容易树立起自己的竞争壁垒，并立于不败之地。

此外，国家也正在大力推行普惠金融，要全面扶持农民以及低收入人群的借款难等资金问题，创业者在进军农村金融的同时也能得到国家层面的扶持。

综上所述，笔者认为P2P四巨头陆金所、招财宝、玖富、拍拍贷成功快速获取千万用户的成功秘诀的确给了其他金融平台一定的启示，但是从他们的用户规模上我们也可以看出，P2P金融最终很能形成一家或者几家独大的局面，留给创业者们还有很多垂直细分机会，尤其是在消费金融、供应链金融和农村金融三大领域。