央行将运行的新银行账户体系，如何影响你的“钱袋子”?？

江南鸟叔

3月12日，中国人民银行副行长范一飞在十二届全国人大四次会议记者会上透露，央行将从4月1日开始运行新的银行账户体系，7月1日开始运行新的非银行支付账户体系，以适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求。这一举措，被不少媒体解读为“银行账户与第三方支付账户或将迎来大变革”。事实上，银行账户体系与非银行支付账户体系的分类监管，是在2015年12月底，中国人民银行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中有明确规定。

银行账户体系与非银行账户体系的详细分解：据了解，支付账户分两大类：一类是公众到银行开立的银行账户。另一类是随着电子商务发展和公众日常小额支付需要，不断发展壮大的第三方支付，称为“非银行支付账户”或“支付机构账户”。具体而言，又将银行账户分为3类：Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》还将个人支付账户分为三类：Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息（例如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷。为兼顾便捷性和安全性，Ⅰ类账户的交易限额相对较低，但支付机构可以通过强化客户身份验证，将Ⅰ类账户升级为Ⅱ类或Ⅲ类账户，提高交易限额。

Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，《办法》规定，仅实名验证强度最高的Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。上述分类方式及付款功能、交易限额管理措施仅针对支付账户，客户使用银行账户付款（例如银行网关支付、银行卡快捷支付等）不受上述功能和限额的约束。

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银行账户与第三方支付账户分体系统一监管，意义何在？业界人士称，对银行账户的进一步健全以及第三方支付的革新，将有利于适应目前市场发展需求，满足“互联网+”时代消费者日益多样化、个性化的消费支付需求，同时在支付安全与便捷性之间达成平衡，推动国家整体金融体制改革的有序稳健发展。

对此，华泰证券首席金融分析师罗毅发研报称，银行要在支付体系重新抢回失去的份额。4月1日银行账户办法与7月1日支付账户办法实行，内容其实都在向银行等正规金融倾斜。他认为，未来正规金融需要在内部改革上更加发力，例如分拆互联网部门；而互联网公司，也要注意行业的边界。由于第三方支付问题对互联网金融行业也有影响，因而互联网金融企业对此新规也有自己不同的看法。爱财有道COO王杨分析称，“过去两年互金行业发展速度较快，第三方支付作为互联网金融领域重要分支，有效地满足了人们的支付需求，对促进普惠金融纵深发展具有积极作用。但是在高速发展过程中乱象频出、问题不断，需要加以规范。同时，银行账户体系对国家征信体系对保护金融消费者权益、推动国家征信体系建设、保障国家金融体系整体稳健发展等方面的作用不可替代，但需要结合国家对推动互联网金融发展、监管相协调的管理思路，通过有序创新，提升服务效率。”

石榴壳CEO张英杰表示，“此类政策跟此前央行针对第三方支付的相关政策一脉相承。从业务上看，监管层或旨在希望支付公司从事小额业务，而大额业务由银行主导。P2P单笔投资额度相对较大，属于大额业务，风险较大，以银行来主导，相对第三方支付平台来说，对风险的控制能力要高很多。”在拉卡拉高级副总裁唐凌看来，差异化监管是新规的最大亮点。新规根据支付机构的分类评级情况和支付账户实名制落实情况，对支付机构实施差别化管理，采用扶优限劣的激励和制约措施，引导和推动支付机构既要合规经营，又要勇于创新。“风险高的机构实行严格监管，风险小的实行宽松监管。不同的机构依据其风险等级实行不同的监管方式，在满足行业和社会需求的同时，也最大限度地保护了消费者权益，将系统性风险控制到了最低。”唐凌指出。

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目前来看，金融消费者受新规的直接影响不大，但其无疑将对整个第三方支付行业产生重大影响。“《办法》没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制，相信未来消费者在不同渠道的转账手续费水平会显著降低，甚至免费。”中国支付清算协会秘书长蔡洪波认为，新规通过分类管理和差别化的监管措施来引导消费者选择评定等级高的支付机构提供服务，通过消费者的“投票”来督促支付机构加强安全管理，改进服务，将推动整个支付清算服务市场的健康发展。甜橙金融总裁高宏亮表示，今年新规施行后，银行账户会变得更加适用互联网，支付账户变得更加严谨，这两股力量的趋同，对于中国互联网金融行业良性健康发展是一个非常积极的信号。

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