内地客户通过香港账号继续绕道购买香港保险，需求不能硬堵！

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外汇局方面表示，居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，现行的外汇管理政策尚未对其开放。近日，香港部分保险公司发布内部通告，暂停内地消费者在香港用银联卡或网上缴费等方式支付保费，主要限制香港人寿保单。因此，这也意味着，内地居民购买香港的长期保险时，银联卡单笔交易5000美元的“限制”，已直接成为“叫停”。不过，赴港购买大额保单的路似乎仍旧没有被堵死。近日《证券日报》记者发现，不少香港代理人推荐客户提前在内地办好“香港账户”，之后再赴港买保险。

赴港买保险没戏了？日前，部分保险中介机构收到数家香港保险公司下发的通知称，自3月14日起，暂停内地居民以银联卡以及通联支付缴纳保费来购买香港保险。今年2月份，银联国际刚刚发布指引，持银联银行卡在香港购买保险，将有单卡单笔5000美元的限额。难道说，这5000美元的限制，已经成了“全面禁止”？（详见《银联卡境外交易限额5000美元：剑指香港保险》）记者发现，同时也有保险中介机构表示，禁止的是购买境外人寿保险及投资产品，仍允许每次购买3万元人民币以下的个人意外保险、医疗保险等产品。

不过，值得注意的是，根据广发证券此前的研报数据统计，香港的长期保险业务基本可以理解为寿险业务，分为投资连结险和非投资连结险，而非投资连结险又可分为终身、储蓄、定期三类。总体来看，香港市场中，非投连险的规模占据长期业务个人寿险的70%。因此，可以理解为，香港保险市场的“大头”，是这次被叫停的“关键”。

不过，禁止是否就意味着“此路不通”了呢？就在2月份银联刷卡被“收紧”的背景下，部分香港保险公司仍通过多次刷卡和网上缴费等方式继续“绕过监管”。（详见《保险“越狱”付款上限仍高达百万港元》）而就在近日，一位营销员李先生告诉《证券日报》记者，在今年3月初，其所在保险公司还签下了一单年缴保费在6000万港元左右的“内地客户”保单。

如果按照银联卡每笔5000美元的规定计算，6000万港元的保险大概需要刷卡1500多次，这个数字听起来有些令人震惊。不过，这一笔客户并没有刷卡那么次，而是通过两笔373.8045万美元的支票签成。但是，这一笔如此大额的保单究竟是如何签成的，这位香港保险的营销员并没有向记者透露具体细节。不过，对于记者的询问，李先生表示，可以先办个“香港账户”，通过香港账户支票缴付保费或香港银行账户网银缴费。

无独有偶，记者发现，“香港账户”的说法并非李先生一人。代理人玛丽也对客户表示，之前已经办好人民币银联自动转账和网上缴费的客户也需要注意，这两种方式已不能续交保费。现在需要客户先在所在城市银行开设“香港账户”。比如，某行的亚洲卡、港通卡、香港一卡通等。并表示，可以详尽地指导客户办理，同时指导客户如何转账，如何减少转账手续费等。此外，有媒体报道，目前香港保险公司还可以接受内地居民跨境电汇缴付保费，若内地居民可以将美金或港元电汇至香港，香港保险公司可以接受无上限金额的跨境电汇缴费。

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内地人买走香港1/4保险：保险公司、代理人如此费尽心机为内地居民想方法绕过监管，香港保险有这么火爆？近期，香港保险业监理处公布了2015年香港保险业的市场表现数据，去年香港保险业的毛保费总额为3658亿港元，与2014年比较上升了10.9%，其中包括个人人寿及年金在内的长期有效业务的保费收入总额较2014年上升11.9%至3198亿港元，而一般保险业务的毛保费与2014年比较增长4.7%至460亿元。

值得注意的是，内地人在港购买保险增长迅猛。去年保险业向内地访客所发出的保单，其新造保单保费录得316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%。 2010年内地人在港买保险还仅为44亿港元，占当年个人业务总新造保单保费的7.5%。到了2012年内地访客新造保单保费达到99亿港元，占比达12.8%，到2014年时突破200亿港元，达到244亿港元，占比升至21.4%。

虽然，香港的旅游热在逐渐恢复平稳，但是香港的保险热，却依旧热忱。究其原因，首先，高端客户对于保险需求的越来越大；其次，香港保险可以为客户配置港元、美元资产，同时高额保单的质押也成为不少客户“套现”的主要手段；此外，香港的重疾险等因与内地产品存在部分精算差别而更有吸引力。

除此之外，更值得注意的是，内地人买香港保单，无法忽略的保险代理人这一环节。如今，随着香港保险越来越受欢迎，不少内地保险公司的代理人，都在纷纷“转战”香港。一位香港保险经纪公司的工作人员对《证券日报》记者表示，很多此前已积累大量高端客户资源的保险营销员，成为香港保险名副其实的“主力”，“他们或为客户搭桥，或亲自上场。”

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政策尚未开放：日前，国家外汇管理局召开新闻发布会，就居民在境外购买保险进行了回应。外汇局方面表示，居民到境外购买人寿险或投资返还分红类保险存在风险，因为现行的外汇管理政策尚未对其开放。外汇局综合司司长王允贵对记者表示，中国的居民个人到境外去购买相关的保险，首先要符合中国保险监督管理部门的政策规定。其次，应该是符合外汇管理政策的有关规定。

外汇管理对于境内居民个人到境外买保险是分两种情况的，一种情况是中国的境内居民个人到境外旅行、商务活动，还有留学等，要购买个人的人身意外险、疾病保险。第二种情况就是大陆居民个人到境外去买人寿保险和投资返还分红类保险。王允贵介绍：“前者属于服务贸易类交易，政策明确予以支持；而后者属于金融和资本项下的交易，对这种保险类产品现行的外汇管理政策和法规未明确允许，这样的交易存在风险。”

此外，外汇局对于此前受瞩目的5000美元限制再次作了说明：2016年1月，中国银联对境外的收单机构进行了调查，发现有些境外收单机构在规避外汇管理政策。其实，2004年和2010年，外汇局发了两个关于银行卡的有关政策规定，里面明确支持境内居民个人到境外买属于服务贸易项下的保险类产品，但单笔交易金额不得超过5000美元。然而，中国银联今年1月份在境外调查过程中发现，有些境外机构在规避外汇管理局的相关政策，因而请相关收单机构调整，相关的收单机构也做了很好的配合。