场景化大幕开启消费金融机构风控能力待考银行恐龙速度显慢

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“如果没有场景化，消费金融行业发展很可能进入同质化竞争与价格战的死胡同。”一位互联网消费金融服务机构负责人赵诚（化名）表示。记者多方了解到，将消费金融业务融入各个生活消费场景，正纳入越来越多消费金融机构未来的发展战略。

目前，消费金融的场景化，大致分成两种业务模式，一是在各个消费场景下，消费金融机构为用户提供一站式的、即时的消费贷款、分期付款等金融服务；二是将智能化理财产品融入子女教育、二手车买卖等特定消费场景，帮助用户获得相应的理财收益，覆盖这些特定消费所需的部分费用。“考虑到智能投顾理念刚刚兴起，目前多数消费金融机构主要在布局第一种业务模式。”赵诚告诉记者。

在他看来，这无形间已经给消费金融机构提出了不小挑战。究其原因，消费金融机构必须搭建一个7×24小时全天候运行、全程无人工干预、全自动、秒级审批速度的智能化消费贷款等业务操作流程，满足互联网各个消费场景下，用户购物、贷款审批同步进行的要求。更重要的是，要将消费金融业务版图做大做强，消费金融机构还需要众多互联网电商机构与线下门店提供更多消费场景。“现在我们面临的最大挑战，就是如何与这些拥有众多消费场景的机构形成利益共同体。”赵诚直言。

消费金融场景化征途：在多位消费金融业内人士看来，消费金融之所以需要融合场景化，主要基于这种合作能最大限度降低坏账风险与获客成本。“多数消费信贷机构最担心的，是借款人通过互联网平台借到钱，用于赌博等违法行为，这类借款人往往产生的坏账几率最高。”一家互联网消费金融机构人士直言，而在特定消费场景下，消费金融机构完全可以掌握借款的具体用途，甚至还能提供受托支付服务，从而有效降低了借款人的道德风险与欺诈风险发生几率。

记者多方了解到，相比降低贷款坏账风险，更吸引消费金融机构的，是场景化能最大限度降低获客成本。多家互联网消费金融服务机构人士向记者坦言，目前通过互联网广告投入获取有效借款人与投资者的成本，大致在200元/人-400元/人之间，而通过场景化，获客成本可以降低3-4倍，降至50元/人-100元/人。

这令越来越多消费金融机构争相将消费贷款服务切入子女教育、健康管理、租房、二手车交易、电商购物、线下门店购买等各个消费场景，甚至有些互联网金融机构还借助智能投顾工具，将理财服务也嵌入各个消费场景里，如京东金融针对子女教育理财规划的特定消费场景，推出匹配子女教育金储备需求的智能化理财产品。

京东金融CEO陈生强向记者表示，随着消费金融与各个生活场景的深入融合，未来会出现消费者金融生态圈，它不是狭隘的消费金融，而是包括消费分期、现金贷、生活支付、个人财富管理等全方位金融解决方案。赵诚认为，尽管场景化能帮助消费金融业务解决两大发展瓶颈，但这也考验着消费金融机构的风控水准与综合经营能力。比如线下业务操作模式里，风控人员会在借款人签订借款合约时通过观察举止、恳谈沟通，判断他是否有欺诈行为，通常会有6%-8%借款人到最后关口露出马脚，被风控人员及时发现；但在互联网金融领域，风控人员根本完全看不见客户，如何把好最后一道关，杜绝上述借款人的欺诈风险，却是一个未知数。

多位互联网消费金融机构人士直言，在互联网领域，这只能通过大数据分析方式解决。比如消费金融机构与生活场景提供商实现信息共享，高效整合消费者的各种消费行为数据、社交关系数据、信用数据，才能有效管控贷款坏账风险。“这将是一项任重道远的长期工作。”他们表示。

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利益共同体的考验：随着消费金融场景化时代来临，如何让自身业务与更多生活消费场景融合，正成为各家消费金融机构急需破解的发展难题。在业内人士看来，这需要消费金融机构拿出大智慧——毕竟，能提供众多在线消费场景的互联网电商机构一方面需要更加完善即时的消费金融服务，提升用户体验满意度；另一方面他们自己也推广互联网金融业务，无形间给外界造成资源分配厚此薄彼的感觉。

一位与BAT互联网机构常年打交道的消费金融机构负责人表示，目前国内主要的互联网大型企业基本在数据分享方面持开放态度。他们也意识到，自己的互联网金融业务主要根植于自身的互联网生态圈，更多面向他们所了解的客户群提供服务，但还有很多客户的消费行为特征与信用水准是他们未必了解的，这就需要引入外部消费金融机构开展合作，实现双赢。

陈生强向记者直言，除了引入合伙伙伴完善京东电商服务生态圈，在互联网金融产品设计方面，京东也将更多地与自身体系外的场景融合在一起，加速走出京东。在赵诚看来，消费金融机构要真正切入到大型电商机构的各个消费场景，就必须与他们形成利益共同体。这些电商机构之所以愿意与消费金融机构合作，主要目的是通过完善即时的消费金融服务，一方面大幅提升交易量，另一方面增强客户粘性。

“这需要消费金融机构与电商机构在客户研究、消费金融贷款购物流程优化、对细分消费领域的未来发展趋势等方面达成高度一致。”他直言，目前看起来，要做到这点已经很不容易，何况执行环节的后台系统整合，消费金融业务流程的可靠性，还有数据分享的有效性，都可能成为双方合作环节的一个个潜在障碍。