12家银行成立网络金融联盟，是要“围攻光明顶”还是“一统江湖”？

哈里王子

昨天（7月28日），笔者的朋友圈被12家股份制银行成立的“网络金融联盟”刷屏了，联盟银行签署了《账户互联互通合作协议》，为市场送上“电子渠道转账免费”的首单大礼。某成员银行行长表示“未来，联盟行将以更加开放的态度，打破隔阂和壁垒，实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享，让客户更好地共享各银行的服务体系，满足客户多元化的金融需求。”

呃，信息、产品、资金、风控，银行的核心资源不就这些么？如果共享了，12家银行分分钟变身一家“超级无敌大行”，这是要“围攻光明顶”还是“一统江湖”呢？作为一个还有好奇心的曾经的银行从业者，笔者忍不住想探究一下“网络金融联盟”是什么？要干什么？能干成什么？最终影响是什么？可得信息有限，很多东西需要脑补，如有不妥，求轻拍！

网络金融联盟“惠国惠民”的背后，自身在谋求什么？先来看看联盟成立的初衷，“商业银行网络金融联盟的成立是积极响应监管政策要求，按照《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（下称《通知》），严格推进个人银行账户分类管理，顺应市场规律和发展趋势的创新举措”。显然，央行《通知》与联盟成立之间存在明显的因果关系，下面笔者进行详细解读。

2015年12月，为“改进个人银行账户服务，便利存款人开立和使用个人银行账户，加强银行内部管理，切实落实银行账户实名制”，央行发布了《通知》。《通知》最大的亮点在于对个人银行账户进行分层，在现有银行账户（Ⅰ类户）的基础上，增加了Ⅱ类户和Ⅲ类户。

Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等所有银行业务。相比Ⅰ类户，Ⅱ类户可以办理存款，也可以购买理财产品，但不能支取现金，消费和缴费支付也存在额度限制；Ⅲ类户只能办理限定金额的消费和缴费支付服务。

Ⅰ类户需要在柜面或自助机具（需银行工作人员现场核验）开立，未改变银行获客方式；但Ⅱ类户和Ⅲ类户可以在电子渠道开立，对银行而言，无疑是获客渠道的巨大革新。以前网点少，客户也多不了，拉存款、卖理财处处是难题。现在网点少，但通过电子渠道开立Ⅱ类户和Ⅲ类户，同样可以销售自己的理财产品，市场空间一下子大了不少。对一直受到网点数量制约的股份制银行和城商行而言，的确是个天大的好消息？

不过，问题来了。《通知》明确提出“通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。”

也就是说，要开Ⅱ类户，需要去客户Ⅰ类户所在银行查询相关信息。怎么查询呢？“银行可通过小额支付系统或其他渠道向拟绑定账户的开户行查询，确定拟绑定账户是否属于Ⅰ类户。银行可根据自身经营策略以及与其他银行协议，自主决定是否开通小额支付系统客户账户信息查询功能。”为便利他行信息的查询，银行间进行信息合作无疑是你好我好大家好的事情。

显然，央行《通知》与联盟成立的因果关系就是：央行《通知》要求开户需要查验他行信息，促成了银行间的合作，以至于成立了联盟。当然，在宣传上，大家说的都很伟光正，什么“让利客户、普惠金融”等等，但笔者认为，光大银行电子银行总经理杨兵兵在接受记者采访时真正讲了大实话：

“本轮签署协议后，12家银行的任意客户在其中1家银行有Ⅰ类账户，12家银行均可直接为客户生成Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，办理其它业务。”不用不好意思，网络金融联盟的出现，主要目的就是解决开立Ⅱ类账户时银行间信息查验的问题。

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哈里王子

除了转账免费，下一步还有什么大动作？成立的初衷很简单，但联盟提出了“平等、连接、开放、共赢”的愿景和“便民、惠民”的目标，看上去，联盟想做的不仅仅是“账户信息查验”。当前，实现系统互联和账户互认后，联盟已经在减免跨行转账费率上迈出了第一步，当然也是最简单的一步。未来，还会有哪些大动作呢？

先看看5大行“联盟”运行情况。今年2月25日，工农中建交五大行签署协议，达成了落实个人银行账户实名制要求、加强客户资金和信息安全保护、改进账户管理、完成对存量账户的分类标识和转账免费等五项举措。在前四项举措涉及的系统改造完成后，五大银行将率先在相互间开展客户银行账户信息验证，为客户提供快速、便捷的跨行在线开户服务，并愿与其他有意向的商业银行开展合作。

显然，初衷也是Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的开立问题。除此之外，五大行并未显露出进行更深层次合作的意愿，大家只是简单签订了协议而已。具体到12家股份制银行的“网络金融联盟”，除了账户开立和转账免费之外，会不会更有追求一点，谋求点深层次的合作呢？毕竟，围绕跨行账户的开立，联盟行在联合营销、产品共享、渠道协同、数据交换等方面还有很多的想象空间。但在笔者看来，很难，原因如下：最大的阻碍是12家银行资源禀赋不同，简单的共享解决不了公平性的问题，大行没有积极性。

哈里王子

从上面的图就能看出12家股份制银行的差距有多大，截止2015年末，招行的存款余额为3.57万亿元，是渤海银行的8.8倍；民生银行的手机银行客户数1902万人，是兴业银行的2.29倍。差距如此之大，账户互通已属不易，主要是基于达成监管要求的需要，联合营销、渠道协同甚至数据互换等缺乏合作的基础。

既便是存在合作基础，涉及12个参与主体，谈判难度之大也可以想象，起码中短期内不必抱有什么希望。讲到这里，对开头某行长提到的联盟行之间的“信息、产品、资金、风控”资源共享，大致也就明了了。客户基于A银行的Ⅰ类账户开通B银行的Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，开通过程本身就需要A银行和B银行的信息共享和风控共享，开通后，A银行的客户就可以购买B银行的理财产品，即所谓的产品共享和资金共享。显然，四大共享，并未脱离Ⅱ类账户和Ⅲ类账户开立的范畴。

哈里王子

银行业市场格局会怎么变，对互金巨头影响几何？联盟行深入合作的空间有限，但随着Ⅱ类账户和Ⅲ类账户开立的便利化，银行获客成本大幅降低，产品驱动型的一人多户将成为潮流，对整个行业还是会产生深远的影响。

对绝大多数人来讲，实体借记卡（即Ⅰ类户）的持有数量是存在忍受极限的，卡的保存、小额管理费、短信通知费、账户被盗风险等都会加重持卡人的焦虑感。想想看，同时拥有十家银行的借记卡是什么感觉？笔者是处女座，对这种情景想都不敢想。问题在于，当前银行产品（无论是存款、还是理财产品、代销产品等）的销售是基于借记卡持卡用户数的，持卡人数量上不去，产品销售怎么上的去？

Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的开立，由于是虚拟卡，且限额的限制确保了账户安全，用户甚至感受不到账户的存在，持卡成本趋近于零。理论上，一个人可以同时拥有上百个银行账户，此时，借记卡持卡人数量不再是银行产品销售的制约因素，只要产品有竞争力，用户不介意单独开一个虚拟的Ⅱ类账户，有望真正激发银行业产品创新和产品营销的积极性。届时，用户无疑是最大的受益方。

最后啰嗦一句，银行业积极性的调动对互金巨头有何影响呢？笔者认为，有弊有利，利大于弊。银行业和互金行业服务的是同一群客户，都在争夺客户有限的注意力和资金，一方奋起，市场份额扩大，另一方的份额必然减少。但同时要看到，产品创新和营销是互金巨头的强项，银行业内部竞争热潮开启后，必然会大幅提升单个银行与互金巨头的合作积极性。届时，持开放态度的银行和互金巨头都是受益方，依然延续僵化和封闭思维的银行市场份额加速下降，会成为落败方。

平西王爷

哈里王子发表于 2016-7-30 19:21
从上面的图就能看出12家股份制银行的差距有多大，截止2015年末，招行的存款余额为3.57万亿元，是渤海银行的 ...

数了数这12家银行，相互之间的资产规模和用户体量，相差也不是几条街的事情。以前大家关起门来闷声发财，现在分分钟感觉到互联网金融后起之秀对既有江湖地位和市场份额的挑战。赶紧拉上彼此，立个盟约，问题是唱戏的还是那帮子弟兄，有懂互联网的吗，有愿意放下身段跟我交流的吗？@哈里王子，后面那个马云马太极的点赞，着实到位！