聊过了互助社群的半壁江山，干保险这事风险大，机会也大

听风就雨

近两年，互联网保险增长飞快，增速近200%。从险种上来看，相比于财险依然处于寡头公司主导的状态，人身险中创业型企业表现更为突出，不仅有互助社群，还包括第三方比价平台以及其他的互联网经济衍生新险种。本文是在接触了水滴互助、抗癌公社、17互助、同心互助、懒保险、悟空保等新型保险产品，以及泰康等老牌保险公司后整理而成。互联网正在和万亿人身险市场擦出什么样的火花？

业界常把互助平台作为互联网保险的一种模式，它既是最早的一种商务帮助形式，也是最古老的保险。直到今天，互助保险依然是社会上主流的保险形式，2014年它的保费收入已经占到全球保费的三分之一。

没被传统保险满足？互助或许是你的菜：互助保险即由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，预交风险损失补偿分摊金。拿水滴互助来举例，如果加入它的抗癌计划，用户只要充值9元即可正式成为会员，在180天的观察期后，如果会员确诊癌症就可社群提出互助申请，经过技术手段验证后，可获得相应的社群互助资金用于治疗疾病，而这笔资金是由抗癌互助社群内所有会员进行分摊捐献，社群人数越多，每人分摊的金额就越少。

保险的历史用途是为用户服务，但是由于它的一些信任关系、资金管理问题，保险渐渐多了些中介的味道，但实际上我们更需要每个人的风险转移。比起商业险，互助可以让用户以更少的钱参与到保障计划中来，它更像是商业险的一种补充，甚至可以说它针对的是没有被传统保险满足的那部分人群。

举例来说，有些社会弱势群体只享受三险，没有商业保险，而这类人群在遇到事故时往往会遇到筹款的难题，互助保险关注的群体更加广泛，给更多低收入、低保的人解决基础需求；再者，传统保险和商业保险公司在对于人群的保障、疾病划分上有不足，比如目前并没有专门针对糖尿病人的保险，互助则可以提供这个平台，在面对疾病时，能为用户提供一个更标准化、更快速解决方案。

保险还没袜子卖的好，互助看起来空间很大：也在培养自己的保险公司，没有被他们投资的公司还有没有机会？其实，BAT所投企业都是在比较细分的领域，与其业务直接相关，比如阿里健康与太平的合作、百度投资聚焦车险的公司以匹配未来汽车和自动驾驶的发展等。个人有个人的方向，搞清楚了自己的定位才能找到发展空间，

另一方面，BAT虽然有强大的生态链，但它们在保险领域的发展依然是流量分配式的思路，天猫的保险就卖的不好。曾在阿里就职过的17互助创始人高竞调侃到：“天猫保险的数据不行，袜子都比保险卖的好，差太远。”而互助在互联网互动和社群上有先天优势，BAT现在没有精力把保险业务以社群和互动的方向发展起来，互助平台则有非常大的空间，通过社群的方式把风险的发生概率尽量降低，减少风险的发生。

听风就雨

“蜘蛛人”和白领面临的风险不一，产品设计也要不同。清洗高楼大厦的蜘蛛人，和坐在办公室的白领每天面临的工作风险能一样么？当然不会一致。助产品需要对此进行差别对待。共同的人群面对共同的风险，才会有共同的需求，针对不同的人群去设计不同的产品，这才是互助产品与保险产品的区别。但这会不会导致成熟的热群规模较小，无法实现风险均摊？换句话说，互助群体的规模是不是越大越好？可以肯定的是，不管规模大小，风险都是存在的。

那么，把可能面临一致风险的人归类划分，从技术的角度如何落地呢？同心互助创始人兼CTO钟馥百告诉虎嗅，大数据则在此起到了关键作用，要建立起大数据，再通过这样的方式去找到、区分人群，设计不同的产品才能真正达到互助效果。

在品类上也要有所拓展。据统计，我国每年新增癌症患者300多万，不同收入水平、处于人生不同阶段的患者在面对重大疾病时的应对能力也不同。互助产品应该配合不同家庭、家庭的不同生命周期来设计。当然，现阶段覆盖所有产品几乎不可能，但这可以成为一个出发点。抗癌公社创办于2011年，创始人于文浩说他们的产品已经从抗癌扩展到了29种重大疾病，这也是借鉴了保险公司的做法。

那么，互助类保险更适合哪些类别的产品呢？17互助创始人高竞认为，目前在分红、长期寿等方面，互助保障品牌还看不到特别清晰的创新点，但在汽车、人身疾病伤害领域的涉及新的互助保险产品，基于大数据会有比较大的发展空间。

听风就雨

谈保险必离不开的“风控”，关键点在哪儿？千言万语汇成一句话：敬畏风险，尊重规律。要立于整个金融风控的基本点，照搬理论不要照搬方法，因为中国不需要多一家山寨保险公司。

在互助中，风控的关键点和核心都来自数据，互联网在数据的征集、计算，在深度、广度和丰富性上游天然的优势，传统方式无法取代。大数据到底要怎么来代替甚至是超越原来保险公司的分析逻辑，这也需要把控。现今做的风险控制本质上是风险选择，要通过不同的纬度，去找到可控的风险要素，只有达到寻找精准的识别，才有资格去谈控制，否则的话，如果敞开大门，各种类型全都进来，根本无法用同一种方法来控制它。

风险的变化以及风险的形态在新形势下会发生很大的变化，而大数据能对原来这个数据分析起来的一个变革就是，它能够在短期之内让我们呈现出大数据规律出来。如此，可以在短期内很快的比较精准的掌握到一个人的人物画像，判断他在某一个保险产品，或者某一个保险领域下，风险的高低程度。举个例子，国外车险有这样一种方式，将一个UI设备插入汽车中，它会根据不同人开车的习惯、行为去计算保费，深入挖掘每个人的需求。实际上，人群的精准划分、产品的匹配，保险公司也在做。

那么，“夜不能寐”的传统保险行业该怎么办？在互联网保险袭来的当下，传统保险公司并没有墨守陈规，内部人士几乎“夜不能寐”，琢磨互联网巨头会从哪些方面来颠覆传统，自己要如何应对。泰康在线副总裁丁俊峰介绍，他们从这几个方面去拥抱互联网：

把互联网作为一个销售渠道，现在基本上所有的保险公司都会有在网上直销的渠道；

把产品设计的更有体验性，更容易让消费者明白，更加碎片化，更加门槛低一些。当然并不是所有产品都适合碎片化，有些场景化非常强的，比如大家都非常熟悉的行业险、退货运费险，这些就是非常适合互联网的场景化销售；

运营层面，客户的画像、不同的客户提供不同的产品方面，保险公司也花了大量的精力去做。还有服务渠道的建立，过去保单变更、缴费一定要通过代理人，或者去到保险公司的柜面，现在大量的服务其实都可以通过网络去解决。

其实保险公司最大的难题，还在于如何改变带给用户的糟糕体验，把中间销售费用免掉，把随意拒赔的体验痛点去掉，尽量减少代理人的复杂心态给行业带来的扭曲。保险作为一个虚拟的产品，没有物流，没有仓储，也没有供应链，其实比较在网上销售，但产品设计要简单，去掉所谓的隐形消费。

最后回到新兴平台上，从重疾切入的互助品牌，未来发展路径是什么？有些平台将会从重疾险横向切其他保险类型，而纵向来看，可以在医疗领域为已经患病人群提供相应的一系列服务，继续做深，这将是一个很大的挑战。