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据《上海证券报》8月24日消息，保监会昨日 ...

保险会保险公司中短存续期保障功能
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据《上海证券报》8月24日消息，保监会昨日再度召集部分保险公司进行座谈，并向相关保险机构下发了两份征求意见稿，分别为《关于加强人身保险产品精算管理有关事项的通知（征求意见稿）》（下称《管理通知》）和《关于进一步加强人身保险产品监管有关事项的通知（征求意见稿）》（下称《监管通知》）。

两份文件重点对中短存续期产品额度计算方法、保险金额、万能险账户管理、退保费设定、预定利率、年金保险形态等多方面做出重大调整。《管理通知》中，主要解决保险公司内部的风险控制与精算问题。要求保险公司开发设计的保险产品应当根据产品责任设计类型，科学合理设定保险期间，其中年金保险产品、护理保险产品保险期间不得短于五年，终身寿险产品保险期间应当为终身。

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另据财新报道，《监管通知》中强调了保险公司的保险保障功能，防止成为变相理财产品。其中特别提到，部分万能险产品退保不收保费的情况，保监会规定应根据风险保障提取保费；在保险产品利率上，保险公司开发的预定利率或最低保证利率高于3%的人身保险产品、预定利率高于3.45%的普通型年金保险产品，报送中国保监会审批。

今年3月18日，保监会就已经发布了《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》，该通知中明确，中短存续期产品是指前四个保单年度中任一保单年度末保单现金价值（账户价值）与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品60%以上的保单存续时间不满五年的人身保险产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。

保监会再次发文规范，意在让保险产品回归保障本质，控制保险公司负债成本。业内人士表示，中短存续期保险产品的负债成本较高，退保压力大，为覆盖其高成本，投资端一定程度采取了提升风险偏好，或者拉长资产久期的策略以获取较高的投资回报。加强对中短存续期产品的规范，可以减小对保险投资端的压力、降低资产负债久期错配风险以有利于保险行业长期稳健的发展。新规可能会对以中短存续期产品为主的中小人身险公司形成一定影响，但对于以长期业务为主、坚守做长期保障的上市保险公司而言影响有限。

在8月18日举办的2016中国保险业发展年会上，保监会主席项俊波表示，部分保险公司偏离了保险的轨道，企图把保险公司当成单一股东的融资平台，决不能让公司成为大股东的融资平台和“提款机”。

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