校园贷乱象：拉人可免自身贷款利息并有提成，需求真实，产品失真

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当前时值新生报到、学校开学之际，新京报记者9月11日走访北京几大高校，发现在个别高校附近地铁站内有大量网贷广告。部分学生告诉记者，去年这个时候在校园内能看到很多校园贷类的推广信息，今年则较多通过QQ等线上推送信息。

校园贷乱象：9月11日，北京魏公村地铁站随处可见某校园贷广告。校园贷乱象:线上、线下校园贷企业均“拉拢”学生成为推广代理；有学生曝欠10万校园贷款每天打工6小时还债。火热的校园贷市场在高压政策下开始有了新变化。

当前时值新生报到、学校开学之际，新京报记者9月11日走访北京几大高校，发现在个别高校附近地铁站内有大量网贷广告。部分学生告诉记者，去年这个时候在校园内能看到很多校园贷类的推广信息，今年则较多通过QQ等线上推送信息。

8月银监会普惠金融部网贷处处长许晓征表示，对校园网贷整治提出“停、移、整、教、引”。在高压政策下，开始有校园贷企业宣布转型。9月5日，趣店集团（原校园分期平台“趣分期”）宣布已暂停了校园地推业务，今后将专注于消费金融业务。

网贷之家CEO表示，近一年来校园贷平台数量整体上呈现增长，但随着竞争的加剧、社会的关注、监管的趋严以及行业规范的逐步落地，未来校园贷的平台数量会减少。校园贷领域研究者、91征信联合创始人薛本川预测，整体看今年校园贷平台市场形势表现相比往年预计会有很大的变化。

【走访】高校附近地铁站遍布网贷广告。9月11日，新京报记者走访了北京工业大学、北京理工大学、中央民族大学等高校，均未在显眼处看到相关张贴的海报。不过新京报记者留意到，分期乐在北京魏公村地铁站（附近有多所高校）投放了大量的海报、壁画等广告，为其购物节进行宣传。

多位北京理工大学的同学向新京报记者表示，去年这个时候还能够看到很多校园贷的广告，但今年感觉销声匿迹，并未看到宣传。几位中国石油(7.290, 0.00, 0.00%)大学学生也向新京报记者表示，没有注意到大规模推广校园贷的现象。不过有学生反映，这段时间QQ好友动态上会不断出现校园贷类的推广信息，“看起来诱惑很大”。9月6日，趣店（原趣分期）方面也向新京报记者表示，今年以来已经逐步停止了校园地面推广，今后将专注于消费金融业务。

【暗访】“不会告诉父母你在贷款”：9月9日，新京报记者以学生身份进入一北京大学生贷款QQ群。之后有两名网友询问是否需要贷款，并留下电话。新京报记者以大学生要贷款的名义联系上述人员，并获悉两人均为北京同一家资产管理公司的推广人员，负责校园贷款业务。

“我们是线下金融公司，比一些线上校园贷款公司更安全。”工作人员李明（化名）称，其公司校园贷款利息原来为每月5%，也就是年化利率60%。“目前我们线下为了寻找优质客户，降到了2%，一百块钱一个月只需要两块钱利息，我们这个利息不挣钱。”该推广人员表示。

另一名工作人员张信（化名）则表示，每月利息在0.99%到1.99%之间浮动：“客户资质不同，每月利息也不同。如果客户家庭条件好、每月生活费高、学历高、借款用途明确、还款来源清楚，利息较低。”

张信介绍，贷款额度同样存在浮动，由客户的地域、还款能力等来决定。“你是北京人吗？如果是北京人，一次可以借款3万以内，如果外地人，最高借款一万。”张信解释，之所以由此规定，担心外地学生毕业后离开北京，“我们不可能去外地催收还款。”还款能力越强，学生可贷款额度越多。“家里生活费给的多，可以多放款，”张信表示需要查询学生的银行卡流水记录，以核实其生活费用。

李明向记者介绍，学生入学模式不同，贷款额度也不同。“相比较全日制学生，成教、网络教育的学生贷款5000元以上比较困难。”李明说，该类学生可能随时离开学校，“不易控制”。两人均表示，贷款额度较大时，需要到公司面签。“带着学信网账号密码、学生证、身份证、银行卡等四样东西，对客户资质没太严格要求，面上过得去就行。”但张信表示，出于风控的把控，还需要安排下户人员去学生宿舍一趟，“要知道学生的具体住址，比如哪天不还钱，方便在宿舍找到。”

但在审核父母电话时则相对宽松。“会侧面确认下是否是你的父母，不会和你父母说你在我们公司做贷款，我们也知道上学孩子不想让家里人知道，”张信向记者表示。万一出现逾期，滞纳费如何计算？两人均表示，其公司滞纳费每天为借款钱数的2%。“我劝你别有这样的想法，二外有个学生借了1万元，逾期6天，缴纳了逾期费1200元。”张信说。

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【链条】鼓励学生“拉人”，提成可达2%。在向记者介绍公司校园贷业务时，李明鼓励记者做其公司的校园代理。“我们分组，每个组有领导，目前我们定的是每个学校有三个代理，你们学校客户可发掘，但目前没有代理。”

“带来一个人，每个月减去1%的利息，带来两个人给你免这次贷款的利息。拉来四个客户底薪1000元加提成、五个客户底薪2000元加提成，提成是介绍来客户的贷款额度的2%。”李明“鼓励”记者，现在适逢iPhone7面世，正是推广的好时机。“我们已经算好了，iPhone7每期分期只需528元，可以向你的同学介绍分期，利息超低。”

除了学生代理，校园贷公司还与一些手机店、驾校、培训机构等合作。烟台一高校内手机店的老板许丹向新京报记者介绍，其曾先后与多家校园贷公司合作。“这些年，校园贷公司层出不穷，有的已死、有的刚出来，我们目前合作的平台是烟台当地的金融公司。”

据了解，手机店、学生、贷款公司三方形成合作模式。“我只负责推广，其他的由贷款公司和学生联系，出现什么后果我也不清楚。我并不支持学生贷款买手机，没钱不买就行了，但我不能有钱不赚。”据许丹透露，“学生用贷款公司的钱购买我的手机，同时贷款公司还给我提成。”许丹说，如果贷款公司能够挣10个点的钱，其可以分成一到两个点。

两年前校园贷“最火”时，许丹一天可办理七八个贷款购机业务。“据我估计，可能10个学生里就会有两三个使用校园贷。”许丹说。

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爱学贷学生代理提成千分之十五。由爱财科技有限公司推出的爱学贷2014年上线，其宣称是“深受欢迎的大学生信用分期平台”，主要服务对象为在校大学生。

爱学贷官网称，其对接3000万在校大学生群体和相关商家企业，提供购物、旅游、培训等分期消费服务。“已经拥有1500名员工和6万人的地推团队”。江梧（化名）去年在爱学贷校内推广人员处得知公司招校园代理，其接受新京报记者采访时称：“当时爱学贷工作人员在校内大量宣传。”

成为代理后，江梧就经常去各个学生宿舍发传单，做宣传，以及负责签单，“起初每个月有工作业绩要求，现在改革不要求量了。只是推销的越多，提成就越多，每一单按签单的金额提成千分之十五。”

江梧介绍，之前代理挺多的，但是后来由于公司给的工资减少了，不怎么挣钱，所以很多代理都不做了，“目前学校大概还有5、6个代理。”

“用爱学贷的，真正借款的很少，一般都是分期付款买东西，用的学生挺多。”江梧称，“借款提现会有3000元的上限，月利息2%。”江梧称，每个人的量不一样，其最多一个月做过20单。

至于是否和学校社团合作，江梧介绍，这需要看个人选择，有的和社团合作，给对方提成，主要也就是社团学生帮忙发传单。江梧表示，她主要的工作是发掘有意向的同学，让其填信息表，负责面签，然后由后台审核。

据江梧了解，也有学生出现逾期，但逾期问题主要由后台处理，和他们这些代理没有关系。新京报记者获得的一份《爱学贷分期服务授信申请表》显示，办理借款的学生，需要填写姓名、身份证号、家庭住址、父母姓名及联系方式。该申请表并未就一旦产生逾期，处罚金额会怎么计算等问题做出回复。

9月12日，新京报记者以学生的身份致电爱学贷客服，客服人员介绍，逾期还款将每天收取当期累计账单的1%。逾期过长将派出法务人员联系当事人及相关联系人。

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名校贷实际借款成本可达1.23%：新京报记者在采访过程中了解到，借款成本和借款流程是名校贷遭到“吐槽”较多的两个部分。名校贷官网称，作为大学生借款平台，提供给在校大学生消费、创业、助学、应急等方面的无抵押借款服务。

新京报记者浏览名校贷手机App、官方网站，都能在显眼处看到名校贷月息0.99%（折合年利率11.88%）的广告，但实际上据多位人士在互联网上反映，实际付出的成本并不止这些，还包括第三方支付手续费以及名为“咨询费”的“押金”。一位知乎名为“李江河”的用户称，“这些（校园贷）软件会培养我们超出自己能力的消费习惯，跟高利贷没啥两样。”

名校贷称，所谓咨询费是指针对不同风险等级人群收取的“押金”，费率在5%-20%之间，如果借款人按时归还，这笔钱可以退还。举例来说，借10000元，实际到手8000元，借款本金按10000万元算，其中2000元如果没有逾期则可以退还。

浙江煜华律师事务所林鑫对新京报记者表示，根据法律规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金，名校贷0.99%的月息有涉嫌虚假宣传的嫌疑。

新京报记者算了一笔账，借10000元，按照名校贷0.99%的月利率，要付出约1188元的年利息；如果实际到手9500元，“月息”就达到了1.04%，如果到手8000元，实际“月息”就达到了1.23%。另外，如果逾期，还将面临不超过总借款额20%的服务费“罚金”。

名校贷有关负责人9月13日回应新京报记者表示，对于没有逾期的情况，名校贷会以信用奖励的形式返还与咨询费同等的金额到用户账户，相当于免除了咨询费，同时进行了信用激励。不过她也表示，0.99%利率的本金并没有扣除咨询费。

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学生说1：“每天打工6小时还10万校园贷”。“我每天工作最少6个小时，还不够还的。”女生小陈叹气。为了偿还所借的校园贷本息，这种上课加打工的生活已经持续了半年，小陈告诉新京报记者，“现在还有7万多的欠款没还。”

在青岛读大三的小陈9月8日刚刚过完20岁生日，然而这个生日没有聚会，没有唱K。那天晚上她在一家餐厅做服务员，工作到晚上10点。

欠了10万依然能贷：一年前，小陈接触了校园贷。分期付款带来的“便宜、省事”，还有购物的快感让她喜欢上了这种借贷模式。半年内，小陈分别在趣分期、分期乐等15家校园贷平台上借贷消费，购买了多种苹果电子产品、名牌包包、化妆品、尼康相机等。每次的金额都不大，一千、五千，但很快，她发现自己不经意间已经积累了10万左右的欠款，每个月要支付四千左右的本金和利息。

新京报记者根据这15家校园贷平台的公开借贷信息综合统计，小陈的借贷成本在30%，也就是说她10万元左右的欠款，有3万是需要支付给平台的利息。

校园贷平台会记录她的学校、专业、家庭情况、个人身份信息，会联系朋友进行电话回访。“但他们并不了解我的财务情况”，小陈说，没想到渐渐累积到了10万这个数。“虽然我欠了10万，但我现在还是能用校园贷借款。”

“还不上款听见手机铃声就害怕”：“如果我不能按时还款，他们就会给我、我的家人朋友打电话催还借款。稍有延误，他们就会给我打电话。”小陈说，还不上款听见手机铃声就害怕。

小陈开始打工，主要在餐厅当服务员，有时和上课时间冲突，“那就只能逃课了。”每天最少工作6小时，但每月还需要再从生活费中挤出一些还欠款。除了上课就是打工，这种状态已持续半年。“还有7万左右的欠款，希望能早点还清。”电话里，传来啜泣的声音，小陈挂断了电话。

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学生说2：三个平台交替使用 “拆东墙补西墙”。“一开始贷款少的时候，觉得很爽，后来欠钱越来越多，就开始焦虑，持续到现在。”今年夏天本科毕业的王雪（化名）从2015年1月份开始接触校园网贷平台并借款。一年半时间，她交替使用3家网贷平台，累计借款4.7万元，目前尚未偿还的金额仍有1.7万。

“以贷还贷”：联系到校园代理后，王雪拿着填有身份信息、父母电话的申请单和身份证在学校标志性的地点拍了照，提交后便成功提现3000元。在贷款还不上的压力面前，王雪选择“以贷还贷”，通过另一家网贷平台提现数千元。

除了生活花费，王雪借款中的两万多元是用于考研所需的补习班和复习资料，而母亲当时并不太支持考研。王雪说自己也有攀比的心理，有钱了手就比较松，会不计后果地去买东西。

王雪交替使用分期乐、趣分期等三个平台来维持资金的畅通。她形容这是“拆东墙补西墙”，她称，这些平台不会看前期有无贷款，自己也特地在央行征信中心进行查询，结果显示“征信良好”。2015年底，考研结束后王雪用家里存在自己账上的3万元钱补了贷款的空当。但还是不够，最终通过网贷填补剩余的几千元借款。

“因为害怕一直没说”：遇到资金周转不开的时候，王雪的母亲也接到过催债电话。“态度特别恶劣，上来就开始骂人”，王雪向母亲称是诈骗电话。“目前还有一万七的贷款，打算跟我妈说，”王雪称，之前也考虑跟母亲讲，但因为害怕一直没说。

“我觉得校园贷这种东西利用了学生的弱点，主要是自控能力，”王雪说，“比如广告会写，只要花一点点钱，就可以随便去玩了，也不用承担一些后果。广告里把好的一面说得比较重，把那些具有危害性、不好的东西巧妙避开，让你看不到。”

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学生说3：“三次贷款消费都没告诉父母”。“目前我同学用校园贷挺多的，但主要是买东西，而不是借钱，”大三学生小林说，同学常通过校园贷分期购买各种消费品，大到电子产品，小到运动鞋、甚至网站会员等。

第一次是帮朋友“刷单”：大一时，小林的朋友兼职做分期乐的校园代理，校园代理收入与推销出去的“单数”挂钩。为帮助朋友“刷单”，小林在分期乐上用3元购买了一个移动wifi。

小林也曾在学校内手机店用分期形式购买了一个iPad。“一些本地金融公司和我们学校的手机店合作，学生购买手机时，手机店推荐学生用贷款分期购买，”小林介绍，其学校内所有的手机店均与金融公司有合作。

2016年4月，小林在分期乐上买了一个iPhone6 plus，活动价5888元，共分12期还钱。彼时，iPhone6 plus市场价在5400元左右。“这个手机在实体店买，没有那么贵，”小林解释，在分期乐贷款购买时还需要付手续费。“说是零首付，但不可能贷款没有利息，手续费就是利息，”小林已经记不起每期具体的手续费用。

审核人员没向父母说明在办贷款：无论线下、线上办理校园贷款，都需要填写父母、同学电话，并且核实父母电话的真实性，但小林三次贷款消费均未告诉父母。

“他们也给我家人打电话了，但是说是快递或者编造其他理由，只是要确认我留的父母电话的真实性，”小林说，负责审核的相关人员均未向其父母说明其在办理贷款。

小林每周六日在学校外饭馆兼职，一天100元。除了兼职打工，也有学生从生活费中省钱还款。小林说，未曾听说有同学逾期还上贷款的情况。“一般情况下，还不上也不会去贷款，大学生相对来说还是比较要面子，不好意思欠钱。”