保监会封死非法网络互助平台后路，个人觉得慎用行政权力！

平西王爷

互联网涌现一批“XX互助”、“XX联盟”等互助保障服务计划，并打出“9元付出，30万元保障”等诱人的宣传标语吸引会员的平台。但由于存在赔付难以兑现、风控不健全等问题，消费者权益无法保障。11月3日，保监会放大招，堵违规承诺给付责任的互助平台后路，不仅将取缔违规平台、问责平台负责人，还将限制平台投资人进入保险领域投资。

保监会指出，部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金。更有甚者还将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，上述行为已涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。

在苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言看来，网络互助平台的运作涉及资金募集、资金存管、资金投资、收益分配及偿付支出等环节，其中资金募集存在非法集资的潜在风险，是否进行资金存管则事关资金安全，而资金的投资和偿付等环节则与平台偿付能力息息相关。“理论上，上述环节若能全部做到位，互助平台的风险是可控的。问题在于，目前绝大多数的网络互助平台都是以低收费、高保障为营销利器，并没有保证充足的资金进行资源投入，因而存在很大的风险隐患。”薛洪言指出。

保监会相关人士也表示，“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传，诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期。但实际上，其未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。

此外，这类平台风控不完善，易诱发金融风险。网络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。特别是目前部分网络互助平台通过各种商业营销手段，迅速积累大量会员，涉及面广，社会影响大，外溢风险不容忽视。为此，保监会表示，对水滴互助等网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见后，仍有部分平台存在误导宣传、向社会公众承诺责任保障等突出问题，近期对部分整改不到位的网络互助平台开展现场检查。

事实上，自2015年至今，对网络互助平台，保监会已经多次表态，不仅下发风险提示，还直接点名互助平台。截至目前，已经有多家互助平台停止运行。北京商报记者查询发现，车点点互助平台公告，于10月10日起停止运行，会员全部支付金额将15个工作日原路返还，发生的23起互助事件，费用由车点点互助平台承担。无独有偶，AABang互助也于10月20日停止服务，并明确是应监管要求。

值得一提的是，保监会对网络互助平台并非“一刀切”，而是对涉嫌违规向社会公众“承诺赔偿给付责任”、诱导公众产生赔付预期等非法从事保险业务的网络互助平台进行调查取证，如发现违规事实，不仅平台被叫停还要追究相关人员的责任。与此同时，对于相关网络互助平台的投资人，也将依法限制甚至禁止其在保险领域投资。

据统计，目前已经有15家网络互助平台获得了总计超过2亿元的投资，知名投资机构经纬、IDG、峰瑞资本等均已投身其中。如水滴互助平台便显示，得到了美团-大众点评、真格基金、腾讯和IDG资本等5000万元的投资。

此外，保监会表示，对于定位为公益组织的互助平台，应主动明确告知捐助者“捐助是单向的赠予行为，不能预期获得确定的风险保障回报”。对于打着“公益”幌子，实际上非法从事金融保险业务，扰乱金融市场正常秩序的行为，也在监管的查处范围之列。对于未来互助平台转型问题，某互助平台负责人表示，应该会向公益架构发展，如注册一个公益基金会，通过公益基金会来运营平台。

平西王爷

上面的观点主要是北京商报的记者根据证监会传达精神总结所得。其实说了那么多互助保险的不足或者“”违规“”，却始终没有正确的站在市场真实需要的角度去看待互助保险这件事情。这种现象就跟大家无法理解前段时间有位农村妈妈，亲手杀死几个孩子后自杀的事情一个道理。

互助保险，无论是在保费募集方式，还是在商业运营模式，都必然跟官方的社会保险和商业的医疗（意外）保险有所不同。行政机构、企事业单位，因为有了很好的社保福利，很多情况下遇到自己或者家庭成员罹患重病或突遭意外的时候，能够有比较好的救治和善后手段。但更多的体制外的社会底层，根本无从谈及有效的医疗保障。即便是现在全国上下各级政府积极推动的“”大众创业万众创新“”的年轻创业群体，他们的社会保障和医疗救助，也没有机构很好的进行梳理和服务。裸奔，是大多社会底层和初入社会群体，无奈面对的显示。

当官方的社保体系和商业保险，无法解决这些庞大而又现实的医疗和救助需求时，保险的市场化创新，不应该因为对现有保险体制的某种完善或者补充，而受到既有利益的阻碍或者扼杀。在这个创新中，一定会有个人或者机构，企图浑水摸鱼，但是既有的法律法规已经足以进行监管和调节。市场的东西，要相信市场。