打飞的赴港买保险遇“冷水浇头”内地客户或遇续保难、退保难

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“资金出海麻烦，现在没怎么做香港保险了。”昨天，一位从事香港保险代理销售的倪小姐告诉记者。继去年保监会发布风险提示和银联卡禁刷后，最近，中国银行和招商银行接连公告称，境内外币卡不得用于投资类境外保险产品的购买，其中包括内地投保者所青睐的分红型重疾、教育金等险种。曾经疯狂的赴香港买保险热潮正遭遇“冷水浇头”。

宁波人青睐组团去香港买保险：沈女士是余姚一位私营企业主，早在几年前，她就和几个小姐妹一道，去香港购买了一份年缴1万美元，缴费期5年的重疾保险。去年上半年，在我市一位香港保险经纪人的推荐下，她又专程打飞的赴香港，给女儿买了份分红险，“当时我们一共去了5个人，都是去买保险的，到了之后才发现，买的人是真多，还需要排队。”

其实，最近几年来，宁波人很青睐去香港买保险。奉化的裘小姐是一位香港保险经纪人，她供职的保险公司，历史超过了150年。工作第一年，她都是在接香港人的单，第二年，基本上接内地人的单了。此后，她一两个月就会回一次宁波，拜访和拓展客户。她说，这几年越来越多的宁波人组团赴香港买保险，为此他们公司还专门设立了针对宁波客户的“宁波组”。

在我市一投资公司上班的倪小姐兼职销售香港保险，尽管她是去年接触香港保险，但业务做得还不错。“我做的都是期缴的，大多数客户买的是年缴5万美元，一共缴5年。”倪小姐说，她的客户买的还不算多，她一位同行的客户中，有不少人一买就是几百万美元。她说，赴香港买保险的多是民企老板，买的最多的则是重疾险和具有分红性质的保险。

香港保险业监理处的数据显示，2016年前三季度内地访客新造保单保费489亿港元，较2015年前三季度的211亿港元大幅增加132%，较2014年前三季度的169亿港元增加189%。2016年前三季度内地访客新造保单保费占个人业务总新造保单保费（1323亿港元）的37%，这一占比在2014年2015年分别为20.3%和21.7%。

香港保险遭遇“冷水浇头”：内地客户购买境外保险超乎寻常的热，也引起了监管的注意。2016年4月份，保监会针对内地居民赴港购买保险发出风险提示，香港保单不受内地法律保护，内地居民投保香港保单，必须亲赴香港投保并签署相关保险合同，如在境内投保，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。

半年后，银联出招，卡住了内地客户购买境外投资类保险的银联通道。银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，强调境内银联卡在境外刷卡买保险必须合规使用：境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付，但其他保险项目严禁使用银联卡支付；严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制；强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

之后，外汇管理局出台加强个人购汇管理规定：境内个人办理购汇时，限制境外购买保险。前不久，中国银行、招商银行相继发布要求持卡人在境外合规用卡的公告，申明该银行的境内外币卡不得用于购买境外保险产品。这是继银联、外汇管理局开始严管境外投资后，商业银行首次对境外投资型保险设卡。

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开立香港账户门槛提高：倪小姐昨天告诉记者，现在她已经很少做香港保险，最主要的原因是资金出海困难。“去年12月份我带队去香港时，银联卡已经禁刷了，Visa、万事达卡并没有完全禁刷，但是，香港的保险公司有限额要求，每天的限额是1万美元，如果额度高的话，就要分好几天刷，比较麻烦。”倪小姐说，当时，她几个客户一人带了5000美元出境，在香港呆了两天，一天只能刷1万美元，剩下的钱转到香港账户，然后她去香港银行开不记名本票，再送到保险公司。

但是，这仅仅是针对已经开设好香港账户的客户。倪小姐说，今年1月份，她的一个客户在香港开设账户就没成功，原因是香港账户的门槛大大提高。

据介绍，以往，内地居民只要拿着身份证，就可以在该行开立一个香港一卡通账户，但从去年12月中旬开始，开立香港账户开始有门槛，有银行规定，连续三个月，客户的日均资产要达到5万元人民币，简单一点说，就是3个月内，平均每天要有5万元人民币放在香港一卡通账户上才行。

今年2月1日开始，内地客户开立香港账户的资产门槛再次被提高，其中一些银行要求连续三个月的日均资产在500万元人民币（含）以上，比此前开户门槛要求的5万元抬高了100倍。

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一些投保人陷两难境地：种种限制下，赴港买保险的热潮或将消退。但是，对于一些在香港买过保险的期缴市民来说，就比较纠结了：续保不易，退保又太亏。

据了解，就续保来看，自银联宣布禁止用银联支付购买境外投资类保险后，香港几大保险公司也做出回应，续保缴费不接受银行卡支付。安盛方面表示，目前内地客户购买的所有保险产品，若是需要续保，都不可以刷银联卡。大都会人寿方面也称，内地客户除了购买意外险和医疗险仍可刷银联卡之外，其他险种不管是新单缴费还是续保都不可以刷银联卡。而以前很多客户常用的续保途径“电汇”，也遭到了部分银行的封堵，即不可以向香港电子汇款用以缴纳保费。

续保不易，退保就更不划算。保险界人士表示，对于储蓄分红险、重疾险等最受欢迎的险种，如果中途退保，投保人只能获得保单的现金价值，投保时间越短，现金价值越少。以某款重疾险产品为例，缴费前两年的现金价值为0，即使第三年，现金价值也少得可怜。

据一位香港保险代理人透露，目前，他们还在探索多种途径帮客户完成续保。不过，保险界人士也表示，热潮过后，内地人对香港保险的认识也将回归理性。业内人士提醒保险消费者，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。