扫码支付已被微信支付宝垄断，银联更大的危机还在后头

土豆的芬芳

微信和支付宝最近又展开了新一轮无现金日补贴大战，最高奖励4888元。就连一向高冷的苹果，也玩起了补贴的游戏，Apple Pay支付5折优惠以及50倍的信用卡积分奖励。比苹果还要着急的是银联。作为国内支付清算系统的老大，习惯了养尊处优的银联直到今年才意识到扫码支付带来的冲击，在今年6月联合近10万商户主推二维码支付，还推出最高62折的优惠活动。无现金支付越来越受欢迎，哪怕街边小店都贴出了收款二维码，越来越多的支付平台看到了小小二维码背后的机会，加入移动支付的混战。

可是，留给银联们的机会真的不多了。随着无现金支付被更多的人接受，扫码支付还只是银联危机的冰山一角，更大的痛苦还会在后面逐渐显现。别看扫码支付这么热闹，已经没什么商业价值！

线下扫码支付正在从一二线城市往下渗透，增长的空间还很大。可微信、支付宝已经占据了垄断地位。艾瑞发布的《2017中国第三方移动支付行业研究报告》显示，2016年，中国第三方移动支付交易规模约为58.8万亿元人民币，较前一年同比增长381.9%。其中，2016年第四季度具有经济效益的交易(除去红包、转账等)规模为11.9万亿，支付宝和财付通（微信支付、QQ支付）拿下了近9成份额。

其他第三方支付平台还有机会吗？如果愿意砸钱，市场份额肯定会有提升，但从商业的角度来说已经没意义，因为赚不到钱。扫码支付普及，使用二维码支付的商户绝大多数是小微商户，利润空间低，能给支付平台支付的费率不高。一些个人小店甚至使用个人的支付宝、微信二维码收款，不向平台支付任何佣金，也没有再使用付费支付平台收款的动力。

对于依靠收取佣金存活的支付平台来说，他们的利润空间已经被严重挤压，而占据压倒性优势的微信和支付宝，支付业务只是其在互联网生态布局的一环，两个平台都不靠支付业务赚钱。一个例子是，在微信和支付宝提现收费之前，用户提现的手续费都是由平台负担。那么，像银联不差钱的平台还有机会吗？这得看用户的使用习惯。银联力推的62儿童消费节，实际在推广的是用“银联钱包”支付。

在微信和支付宝长期培养出使用习惯之后，有多少用户在看到支付二维码之后第一时间能想到用“银联钱包”支付呢？能否被用户第一时间想到，取决于用户对这款应用的依赖程度。在手机端，用户打开微信的频次更高，微信支付的份额已经超越支付宝。好在，支付宝有自己的护城河——淘宝、天猫。既没有较高的打开频次，又没有电商的护城河，不仅“银联钱包”会被冷落，连银联卡也会逐渐被人遗忘。

无现金支付更大的盘子在B端，可银联又晚了一步：支付服务商们早就应该把扫码支付让给微信、支付宝了，因为零售只是网络支付交易很小的一部分。国家统计局的数据显示，2016年社会消费品零售总额约为33万亿元。但是网上资金转移量是零售规模的20多倍——企业之间的转账规模远大于零售的规模，而在网络大额转账交易上，银联做得也还不够好。

体验好坏与否，主要体现在一些细节上：比如能否记录常用交易账号，能否自动发送回执，能否根据企业的不同需求提供数据分析。看到这个巨大机会并且已经有所行动的不是银联，而是聚合支付服务公司。

聚合支付服务商爱贝云计费CEO丘越崑对目前市场的状况深有体会。在创办爱贝之前，在中国移动工作数年，亲身经历了移动梦网业务从崛起到衰落。“中国移动太大了，像一只恐龙一样，面对市场的变化步履蹒跚，反倒是轻型的团队，能够快速调整方向。”

从2010年至今，移动互联网模式经过一轮又一轮的发展，从最早的工具性产品，到影音娱乐，再到O2O，既有微信、淘宝，又发展出了饿了么、滴滴、摩拜，但这些跟运营商没有半毛钱关系——用户行为、画像，交易数据都被互联网公司所掌握，运营商沦为了纯管道，只是靠卖流量生存。由于业务没有太多想象空间，在香港上市的中国移动，其市值已被腾讯远远摔在身后。

如今的银联和当年运营商的处境极为相似：在C端的交易，已经被微信、支付宝取代，在B端的交易，也正在被聚合支付平台取代——并不是其管理层看不到趋势，只是对于这个庞然大物来说，调转方向需要花费很长的时间。2014年，微信和支付宝就开始推广其支付业务，银联的移动支付产品直到三年之后才推出。

2010年依靠安卓云计费业务起家的爱贝云计费，如今在安卓游戏计费服务上站稳了脚跟。面对无现金支付的趋势，丘越崑瞄准了企业及政府端的支付需求，重点解决石化、保险、电力，百货几个行业的支付需求。

相比于银联只能提供转账服务，爱贝提供的服务包括：全支付管理，包括收入、运营、支出与余额账户管理，全方位提升支付管理的效率；全维度分析，构建用户交易画像，全维度分析用户支付消费习惯，对商户经营状况，渠道情况，付费习惯，交易转化率进行数据整合与反馈；全方位风控，不管是网络攻击，还是运营商方面的网络故障，都可以实现异地承载服务。

其实，无论微信、支付宝支付，还是诸如爱贝等聚合支付，他们都并未脱离银联，只是在银联的基础上，搭建起了更便捷的支付服务，银联一直都在，只是越来越隐藏于幕后。有价值的数据被支付服务商掌握了，银联就像运营商一样，沦为管道。

在移动互联网发展初期，中国移动也曾挣扎过，7大基地分别尝试过支付、视频、音乐、阅读、游戏、动漫等主流的互联网业务，没有一项业务比得过互联网公司的应用。好在流量的生意足够大，支撑起中国移动2016年1087亿元的净利润，远超腾讯。作为支付领域老大的银联还在挣扎，可是还能挣扎多久呢？