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信用消费

一直劝大家，没事别分期付款，里面猫腻太多 ...

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一直劝大家，没事别分期付款，里面猫腻太多。不过如果像今天小A这种情况，倒是可以尝试一下。

- 01 -事情是这样的：

小A是一名刚毕业不久的大学生，由于工作需要想买一台8000块钱的电脑，但囊中羞涩一下子拿不出这么多钱，想用信用卡分期付，不知道这样是否合理？

小A是在某手机银行APP上看到的这款电脑，总价7999元，可以选择12个月分期，每期还款金额是666.59元。

规划君用7999/12计算了下，结果就是666.59，这说明这款电脑在使用分期购买的时候，消费者并没有支付任何利息或者手续费，真的是“免息分期”。

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那么会不会有陷阱？比如这款电脑其实没这么贵，该银行故意提高了价格？

规划君专门搜了下某电商平台，找到了同款电脑，价格也是7999，而且也提供分期服务，不过这家平台的分期就没有那么实惠了：

分3期、6期无服务费；

分12期，每期收28元服务费；

分24期，每期收56元服务费。

这么一对比，还是该银行的分期更良心。

所以，如果小A不能在其它渠道找到更合适的价格，那么在该银行使用分期付款买这台电脑就是划算的。

- 02 -

案例分享完了，我们来总结一下，为了和下面几种分期方式区别开，我们暂定它为“购物分期”吧。

购物分期，是指持卡人在消费时，即与该信用卡的发卡银行约定，通过分期付款的方式购买商品。

这种分期方式，有以下几个特点：

（1）必须使用该银行的信用卡购买；

（2）商品必须通过该银行信用卡的网页端或者手机端购买；

（3）银行通常不收取利息或手续费，只是单纯地将商品价格除以分期的期数。

估计有人要问了，这种分期方式银行完全免息，怎么赚钱啊？

规划君分析了下，原因可能是这样的：银行和销售厂商有合作，银行拿到的价格肯定比页面显示上的要低，相当于是银行替厂商卖东西，同时还提高了持卡人的消费金额，双方互惠互利。

如果你也刚好有对应消费需求，想使用这种分期方式，一定要注意以下两点：

第一，用商品价格除以分期期数，确定银行没有从中收取任何费用。

第二，在其它平台看下同款商品的价格，如果有更便宜的购买渠道，那就得计算下分期是否划算了。

- 03 -

和这种购物分期非常类似的一种分期方式，叫“消费分期”。几乎各家商业银行都提供这种服务。

消费分期是指，持卡人在任意渠道消费，然后在消费后（账单日之前）向银行申请将某一笔消费金额分期，并约定在一定期限内偿还。

这里的消费分期和前面的购物分期最大的不同就是：肯定收手续费。

比如你先在某电商平台买了一台8000块的电脑，事后觉得到期还不上，然后给银行信用卡中心打电话申请消费分期，这种分期银行必定要收手续费的，不然银行图啥呢~

每期分期费率一般在0.6%-0.7%左右，比下面要说的账单分期略低一些，不过折合成年利率也不低，基本在13%以上了。

不过，这种分期方式有一点好处——不限定消费渠道。你去哪刷卡消费都行，不像购物分期那样，只能在该银行的网站上买东西。

- 04 -

除了消费分期，信用卡还有一种分期方式叫“账单分期”，这种大家就很熟悉了。

账单分期，是指持卡人在收到信用卡账单后，由于无力到期全额还款，向银行申请将本期账单进行分期还款，从而免于造成逾期罚息等不良后果。

分期费率每家银行不同，但差距不大，基本上每期费率在0.6%-0.8%左右。

虽说这种分期不会使持卡人的信用受损，但是实际承担的利率可是非常高的。比如每期费率0.7%，按照12期分期，折合成年利率为15%左右。

- 05 -

除了上面这两种，信用卡还有一种分期模式，叫“现金分期”。

现金分期，是指持卡人向银行申请，将信用卡中的一定额度转换为现金，并将这部分金额转入持卡人另外一张储蓄卡里。说白了，就是持卡人向银行借钱，然后分期再还。

现金分期的费率是这几种分期方式里最高的，规划君查了下某行的网站，最低的也要在0.75%以上，折合成年利率是16.6%了。

当然，与信用卡取现相比，还是划算一些的，因为取现每天利息是0.05%，折合成年利率是18.25%。

关于信用卡的4种分期方式，规划君算是介绍齐全了，最后来个超级全面的总结吧：

如果想省钱，只建议使用【购物分期】。

如果无法到期全额还款，【消费分期】优于【账单分期】。

如果想向银行借钱，【现金分期】优于【信用卡取现】。

最后啰嗦一句，毕竟各家银行费率有差异，万一某家银行搞优惠活动费率打折之类的，上面的结论就不成立了，所以最好的办法还是自己手动算一下，看实际利率到底有多高。
MAKE真

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