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深度用户在上周末，或许会发现微信的零钱通 ...

余额宝零钱通货币基金碎片理财
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深度用户在上周末，或许会发现微信的零钱通上线公测。这个位于微信钱包零钱中的功能，用户开通后，转入零钱将在 T+1 天后产生收益，同时也可实时用于消费、转账和发红包。功能与余额宝相似。

对于在微信理财通上购买基金理财的用户来说，零钱通并不算新功能，去年 9 月零钱通已经面向理财通的用户开通内测。里面接入的四支货币基金，南方现金通 E 类、嘉实现金添利、易方达易理财和汇添富全额宝本身也是理财通上的基金产品，近 7 日年化收益率区间为 3.086%-3.263% 。

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理财通 2014 年 1 月上线，当时它被称作微信版的“余额宝”，区别在于用户无法直接从理财通实时支付消费。零钱通上线后弥补了该功能。目前来看，微信支付和支付宝为用户提供小额理财产品功能越来越像了。

这两个产品的流动性也相似，都支持 2 小时到账，限额 1 万元，且两个产品转账至银行卡暂未表明收手续费。稍微不同的在于转账到银行卡，零钱通对建设银行、招商银行等有单日转出 5 万元的限制，而余额宝则是不限额，但限制转出次数 - 一天 100 次为上线。

从利率上来选择，大部分用户会优先选择最高利率的基金产品，利率稍高的零钱通确实有一定优势。当前余额宝有天弘余额宝、中欧滚钱宝、诺安天天宝 A 等 13 支基金。由于原自动转入的天弘余额宝每日九点申购有限，今年 5 月余额宝升级基金，切换其他基金后用户可随时转入金额。但目前余额宝上基金的收益率都不高，9 月 17 日天弘余额宝收益率继 2016 年 12 月后再次跌破 3%，至今在 2.5%左右。自由转入其他基金也维持在这个水平上下。

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但当下年化利率时刻变动，并非稳健不变。基准利率 - 上海银行间拆借利率（Shibor）隔夜、1 周等多项期限品种利率维持 2.55%-3.55% 期间，它的走势与货币基金整体利率正相关。由于目前货币市场流动性充足，随着 Shibor 持续走低，基金收益率一路跌。高达 7% 或以上的收益率已经是很久前的事情了。

在上线零钱通公测之前，腾讯先自己发布了《国人零钱报告》，称当前人们第三方支付上的“闲置零钱”规模高达 1.5 万亿元，并表示社交红包 62.4% 来自零钱。不到一周，腾讯顺势以此为用户场景推出零钱通。行业机构目前给的支付工具市场份额数据基本都说支付宝、微信合计占据 90% 以上的市场份额，大致分布是支付宝 55%、微信 40%、其它 5%。
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