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据《证券时报》报道，近期银监部门窗口指导 ...

人民银行小微企业全民税负居民杠杆
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据《证券时报》报道，近期银监部门窗口指导部分银行，要求后者适度控制自己的利润增速，今年全年业绩增速不要过高。窗口指导在这里指的是监管机构通过劝告和建议影响商业银行信贷行为，是一种劝谕式监管手段。

《21 世纪经济报道》随后跟进报道称，此次监管窗口指导主要涉及三个方面，一是四季度银行利润增速低于三季度，即大行和股份行利润增速保持在个位数，城商行利润增速保持在 10% 左右或以上；二是四季度贷款利率低于三季度、降低利率让利民企；三是银行要充分暴露容易受影响的业务，加大拨备计提。

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银行拨备指的是银行为防范坏账而准备的储备金。拨备覆盖率（贷款损失准备金跟不良贷款的比率），全称为不良贷款拨备覆盖率，则是反映银行业绩的一个量化指标。一般来说，此项比率越低反映损失较小、利润越高；比率越高说明风险大、损失也越大，而利润会越小。

某种程度上这种做法更宽容了银行的不良率，从而可以加大对小微企业放贷。银监会披露的数据显示，7-9 月商业银行不良贷款余额 2.03 万亿元，不良贷款率 1.87%，环比上升 0.01 个百分点。今年前三季度农商行的不良率也在提升，分别为 3.26%、4.29% 和 4.23%。

根据 Wind 的数据，28 家上市银行中今年多家净利润增速呈季度上升，7-9 月净利增速超过 15% 有 9 家，其中常熟银行、上海银行等 5 家银行净利增速突破了 20%。而拨备覆盖率对银行而言，是调节利润的常用工具。根据申万宏源金融组测算，如果银行利润平均增速由三季度末的 14.6% 降到 10%，拨备覆盖率则将由 326% 提升至 342%。

“监管的初衷也是让我们让利小微企业，但也需要看到我们做出的探索。”一位城商行人士接受《证券时报》采访时说。根据该报道，在贷款利率上，银监对部分银行（以城/农商行为主）窗口经历了两个阶段，即要求三季度贷款利率不高于一季度末，四季度则不高于三季度。

目前对于银监部门窗口指导一事尚未落实，招商银行等多家股份制银行、城商行称未收到相关通知。但针对面向小微企业、民营企业放款贷款 - 19 日央行出台了明确的政策，推出了定向中期借贷便利资金（即“TMLF”）。这种贷款的年利率是 3.15%，比中期借贷便利资金（即“MLF”）的 3.30%还低。推出 TMLF 的目的是让小微企业、民营企业可以用更低的成本借到钱，然后维持运转，保住就业，从而保住社会消费能力，进一步促进企业经营状况改善。
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