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银财苏州：您好！我是1985年出生的女孩，单 ...

80后理财青年如何
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银财苏州：您好！我是1985年出生的女孩，单身。在福建一个县城的药店内工作，月收入约2600元，无任何福利及年终奖金。由于家庭经济条件所限，早年工资全部补贴家用，今年2月份起月收入才归个人支配，故无任何存款及流动资金。现如今每月伙食费及各项开支约1200元左右，且一年需要交纳城镇医保费用300元整。

现如今我申请了两张信用卡，透支额度分别为25000元与7000元，今年2月份起，我参与了兴业银行的嘉实主题和兴业趋势投资这两只基金定投项目（定投分红方式为：红利再投资），每月共计花费600元。本人购买之基金乃为日后养老之用，故请专家帮忙看下这两只基金是否合适，需要进行调整吗？同时，我想增加医疗、意外和失业这三方面的保险，且想储蓄存款以供一年后学习充电之用，学费约为15000元。

望理财专家根据上述情况，给我一些宝贵的理财建议。

理财建议

该读者月收入2600元，年收入31200元，月支出1200元用于日常伙食及其他项目。年支出14700元（含年支出城镇医保费用300元），理财月支出600元（年支出7200元），合计结余9300元。目前参与基金定投嘉实主题和兴业趋势，月投资600元。理财目标：A.一年后充电学习费用15000元，B.增加医疗、意外和失业三方面保险。综上，具体理财建议如下：

1.节流。

读者年结余16500元，其中投资性支出7200元，结余9300元，由于该读者投资品种为股票基金用于养老，因此，该笔支出长期无赎回需求。仅结余9300元，不足以满足读者一年后的充电学费。给读者两个建议：（一）减少开支，多使用信用卡的分期功能，尽量减少一半。（二）暂时减少理财支出。结合建议（一），也许只要减少每月200元的定投即可。

2.基金定投的产品选择。

目前读者选择的2只基金都是表现良好且稳定的产品，但是由于产品投资于证券市场，都属于主动型的产品，难以防范基金经理的操作失误以及基金调换基金经理等风险，建议读者可以换1只被动型的指数基金进行投资，指数基金是近年来市场发展较快的一类基金，它的特点是通过被动跟踪市场指数来获得与市场同步的收益表现。由于指数基金的投资原理简单，费用相对低廉，适合长期定投，并且在牛市中可以确保获利。目前可选择的指数也非常多，读者可以选择小盘指数，如南方、广发中小盘等，大盘指数如嘉实沪深300、华夏沪深300等。当然读者能这么早就有理财意识，很是可喜，但理财之重在于坚持，越早开始，对未来越有利。

3.对于每月的结余，建议读者可以购买一些货币基金。

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。货币基金的起点是1000元，而且收益较同期的存款利息高，在读者还没有积攒够理财起点前（一般是5万元），货币基金可以作为非常好的安全理财工具。

4.对于保险，读者希望增加医疗和意外的保险，建议选择定期寿险。

定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。

专家支持：中国工商银行福州闽都财富管理中心国际金融理财师 江颖
银财苏州

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