如何变成金钱的主人 “负翁”让负债变财富

银财苏州

银财苏州：房贷车贷、信用卡账、贷款创业……目前，债务已经深入到我们生活的各个角落，大部分人或多或少有所负债。面对负债，有人认为通过负债可以提前享受明天的幸福，也有人认为负债会助长非理性消费，进而陷入"破产"的窘境，不同的人看法不一，莫衷一是。用明天的钱办今天的事，可行吗？我们该怎样打理债务才能从债务的奴隶变成金钱的主人？对此，本报通过网络调查及实地采访的方式，为读者提供打理负债的妙招，从而让你的负债变为财富。

理念篇：

用“明天的钱”圆“今天的梦”

“勤俭持家”是老一辈人过日子的信条，而“寅吃卯粮”却已成为当今无数年轻人的生活态度。“用明天的钱，圆今天的梦”，这句形象的广告语正日渐成为众多都市青年奉行的生活准则。收入不菲，积蓄不多，买了房子和车子，坐拥百万资产，却欠着银行的债务，你愿意过这种生活吗？

趁房价低用贷款圆安居梦

“2004年，和相恋5年的女友就要走进婚姻殿堂了，但房子却没着落。尽管父母不介意一起居住，但拥有一套自己的住房仍是我和爱人的梦想，咬咬牙，凑了10万元首付、贷款25万元，顶着压力买下了位于本市外环附近的一处商品房。回头看看，幸亏当时‘决策英明’，要不然现在肯定是买不起了，这套房子如今市值已达120万元，短短7年时间涨了85万元，平均每年涨了10多万元，就算不吃不喝也攒不够这么多钱。”对于当初的贷款购房，岳先生颇为自得。

2004年，敢于贷款买房的人并不多，就以岳先生所在单位年龄相仿的同事来说，他是第一个贷款买房的人，而他的同事在观望几年后买房时，购房成本要比他大得多。“其实，我贷款买房时，亲朋好友都劝我说再等等，毕竟当时收入不高，月收入3000元已算得上中高收入了，每月拿出2000元还给银行，压力还是不小的。但我觉得房价未来会越来越高，我父母1998年购房时，中心城区的房价每平方米不过3000元，而到了2004年，同位置的商品房价格已涨到了每平方米7000余元，这也是我敢于向银行借贷置业的原因所在。”

岳先生表示，现今不少人动不动就拿“房奴”说事，他却觉得做一个 “房奴”并不那么可怕，之所以持这样的观点，他有着自己的一套理论。首先，从居住的角度来说，贷款购房可以让他提前住上属于自己的房子，生活品质也得到了极大的改善；其次，从经济学的角度来说，向银行贷款20年期25万元，按照现行利率，以等额本息的还款方式，一共需要还给银行45万元。表面上看，购房者因贷款将会比全额付款多支出20万元，但要知道，CPI年年在涨，钱每年都在缩水，20年后的45万元的购买力绝对比不上现在的25万元，可以说自己并不吃亏，更不要说房子作为资产每年都在增值。“拿我来说，刚买房时，2000元的房贷着实让人感受到压力。现在，2000元只是我工资的一小部分，根本谈不上压力，因为工资在涨、钱在缩水，现在的2000元也就相当于7年前的1000元。也许有人会说假如物价不再上涨呢？从理财的角度我觉得也挺合适，35万元买的房子，现在价值120万元，卖出房产，刨去贷款，还是能净赚85万元。”

岳先生甘做“房奴”，而记者采访的另一位市民在购房上却坚持“自力更生”，到目前还是没能攒够房款。“我和妻子在消费上都很传统，奉行‘量入为出’的观念，到现在也没有办过信用卡。2007年我就有了购房打算，自己工作几年来攒的钱加上双方父母的资助款，要想买下看中的那套房，还差15万元。就和妻子商量再攒两年钱，一次性付款购房，以免白白给银行大笔的贷款利息。正好2008年，金融危机下房价有所回落，我还为自己的决定庆幸，但没想到的是，等我们在2009年攒够钱，房价却突然大涨，当初看中的那套房子涨了差不多一倍，购房梦只能再次搁浅。”就这样，该市民购房计划一再延迟，无论他怎样想尽办法攒钱，总是无法让收入跑赢房价。“这次国家调控房地产挺严厉，房价这一两年几乎没怎么涨，还有回落的可能，希望这次能顺利攒够钱圆了自己的住房梦。”

专家观点：

信用时代负债生活不可回避

说到负债，国人印象最深的是这样一个故事：有一天在天堂的门口，一个中国老太太和一个美国老太太在一起谈论自己最开心的事情。中国老太太说，昨天终于攒够买房子的钱了，虽然自己没能住上一天，但可以留给子孙后代，仍然觉得很幸福。而美国老太太觉得最幸福开心的事情是昨天终于还清了购房贷款，同样可以无牵无挂地离开了。美国老太太虽然刚还完贷款，但是通过负债，自己享受了一辈子的住房。而中国老太太，虽然钱是攒够了，却没有享受过一天新房子。

时至今日，负债生活已被大多数国人所接受，除了最常见的房贷、车贷之外，像使用信用卡消费、应急向亲友借钱等，这些都属于负债行为。现代社会，信用制度发达，各种金融衍生产品让人眼花缭乱。信贷超前消费，成了很多暂时没钱的人的最大福音。中信银行理财师丁志毅表示，2008年金融危机以后，负利率时代来临，人们想尽办法投资应对财富隐性缩水，这其实只是一方面，理财包括投资，还包括消费以及借钱等等。在做好投资的同时，适当的负债生活也是一个不错的选择。一般来说，CPI超过3%，意味着我们已经进入温和通胀时代，钱是会贬值的，那么花一些将来的钱也是不错的选择。

我们从古到今都崇尚“无债一身轻”，视债务如洪水猛兽，努力避而远之，宁愿积累得少点，也不想去承担任何风险。其实，债务，从另外的角度看，也是一个极佳的理财工具，我们可以利用债务的杠杆作用撬动更大的财富。就像大多数富人那样，虽然自己的钱有限，却可以通过负债，用别人的钱来以钱生钱、以钱滚钱，最终得以快速成就自己的美好生活。现代社会，我们离不开负债，也必须有负债，只有充分利用好负债，才能够快速到达富裕生活的彼岸。当然，负债也绝非越多越好，适当的负债是成功的保障，但是过度的毫无节制的负债，会让我们原本还能维持的基本生活失去保障，甚至让我们成为悲惨的债务奴隶。有的人为了应付债务，失去了眼前生活的安宁，有的还不得不痛苦地牺牲掉长久的幸福，被戏称为“债奴”、“卡奴”、“房奴”、“车奴”。

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策略篇：

要用负债买资产而非买消费品

负债时代悄然来袭，你会负债吗？如何让负债更有价值？也许有人会说，负债就是欠钱，有何价值而言？在专家看来，合理的负债不但不会增加家庭理财的风险，一定程度上还会增加家庭的财富，关键就是看你贷款买入的是资产还是消费品，买入资产会让财富持续升值，而消费品则只会让你的负债继续增加。

负债创业和投资以增加财富

一直以来，充足的资本金似乎是创业者首先要具备的必要条件。即使你有一项高科技的成果，正想创办企业，将成果转化为经济效益；即使你有一个高利润的项目，打算兴办工厂，借机开创自己的事业；即使你正看好某一行业，而你又有着丰富的从业经验，很想自己单干；即使你是什么优势也不具备的下岗工人，只是想开个小店自己养活自己……因为同样的一个问题摆在面前，手里没有足够的创业资金，此时，通过银行、金融公司筹集资金启动创业项目就变得不可缺少。

钟先生在一家外贸服装企业做了好几年的业务经理，积累了一定的销售渠道和人脉。他觉得自己具备了创业的基础，便打算自己办一家鞋厂。但建鞋厂需要购买设备、建立厂房和相应的周转资金，大约需要100万元的启动资金。正当他一筹莫展之时，钟先生的朋友为他介绍了一家负债累累、濒临倒闭的板箱厂，他可以以“零转让”的形式接手这家工厂，前提是将债务也一并接下来。钟先生算了一下觉得挺划算，债务的金额与新建一家厂房的投入相比要便宜很多，而且节约了大量的时间成本。

厂房的问题是解决了，但是100万元的投资款从哪里来呢？钟先生多方奔走终于找到了解决办法，那便是向银行贷款，以板箱厂的厂房作为抵押物。就这样，钟先生不花一分钱，就解决了资金和厂房的问题，当然，他因此也背上了一笔不小的债务。因为在厂房上节约下来的资金和时间，钟先生迅速把握住了商机，接到原先下游人脉的几个大订单，仅仅用了一年的时间，就还清了原先所有债务。不过，钟先生并没有打算就此在负债创业的路上止步，他决定再向银行申请一笔贷款用于企业采购生产设备，扩大生产规模，以满足市场需求，创造更多的财富。

除了创业负债外，普通市民在投资时用好负债也可以起到事半功倍的效果。从本质上说，杠杆化的投资工具，都可以视为负债投资。在保证金的交易模式下，杠杆放大所带来的资金便是向银行或是中间商进行的融资，借助于杠杆所带来的资金放大，投资者的收益，当然也包括亏损，就会成倍的扩大。此时，选择投资时机就显得尤为重要，如果投资方向正确，可以获取超额回报；而一旦投资决策失误，损失也会成倍的放大，相对来说，杠杆投资远比股市风险要大。

贷款买大排量车添多项开支

负债买入资产，让财富增加；但如果负债买入消费品，尤其是奢侈类的消费品，则只会让你的负债增多，家庭财务负担也会加大。比如，花几十万元买一辆车，从此过上不断付出油费、保险费、洗车费、维修费、停车费的日子。为了它，你可能要背上数十万元的贷款，过了几年好不容易还清了贷款，可这辆车在二手市场上的价格已经不容乐观了。这辆车，就是你买来的负债。

记者采访的严先生，是一位汽车“发烧友”，大排量汽车强劲的动力最让他热血沸腾。为此，在参加工作几年收入提高后，他便贷款买入了一辆价格近40万元的吉普越野车。“贷了20万元24期分期付款，每月需要还款9000多元，相当于我一个月工资的三分之二，买之前觉得压力应该不是很大，谁知道买后还有一大堆善后事宜，现在这辆车真是成了烫手山芋。”严先生算了一笔账：每月9000多元的贷款要还，保险费每年7000余元，洗车费、停车费每月也得好几百元。“油费更是让人难以承受，市内随便跑跑，每月就得2000多元的油费。开车时，每当要踩油门，我的心就时不时要哆嗦一下，踩一下可就小半升油没了，这可都是钱啊！”

严先生说，没买车的时候，总是向往动力强劲的汽车，总感觉这样的汽车开起来才潇洒、带劲。而一旦拥有了这样的汽车，真是让人难言轻松，后续费用太大了。“马上就到了该保养的里程数了，这又将是一笔不小的费用，少说也得七八千元。综合算一下，我每月一万多元的收入，全部贡献给这辆车了。现在想想真是不划算，还不如当初买一辆小排量的轿车，养起来也轻松一些。或者把这些钱用来打车，恐怕一辈子的打车费都够了吧。”严先生坦言，他已到了成家的年龄，婚房还没有着落，这辆车花费这么大，购房计划只能被迫推迟了。

专家观点

用负债买资产不断创造现金流

从理财的角度来说，资产能为你创造现金流，而消费只能帮你不断花钱，帮别人创造现金流。当然，信贷消费已经成为现代经济的组成部分，如果这个消费适合适度，确实能改善人们的生活品质；但这个消费如果控制不到位，贷款消费就会变成你的负担，不但无法提高你的生活水平，甚至会让你陷入财务危机的窘境。

那么，如何区分你贷款买进来的是资产还是负债呢？专家表示，资产就是能帮你把钱放进口袋，负债却是把你的钱取走。这一点，富人们都深有体会，买入资产，就是他们的生财之道。原世行高级副行长、著名经济学家林毅夫曾表示，我国金融体系目前仍以大银行和股票市场为主，主要为大公司和富人提供资金服务。也就是说，富人擅于利用银行、股市等融资渠道筹集资金，进而创造更多的资产，以至于资产像滚雪球一般，最终累积成毕生用之不竭的庞大财富；相反，穷人的资产负债表上，总是负债大于资产，因此，总是不得不努力工作才能负担起房贷、车贷等沉重的负担。富人的经验告诉我们：要尽量增加自己的资产，买什么都不要买进负债，卖什么也不要卖掉资产。把钱花在帮你赚钱的资产上面，而不是花在一些诸如买名牌包、出入星级酒店、贷款买车、频繁更换手机等制造更多负债的行为上。

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风险篇：

算好账过度负债不可取

在“借贷”、“透支”等词汇充斥的今天，工薪阶层、年轻白领、年轻新贵们“负债消费”似乎已不足为怪。信贷是神奇的工具，但务必妥善运用，无论是买入资产还是进行合理消费都应坚守借贷的原则：买入资产，期望报酬率必须高于贷款利率；买入消费品，必须有足够的能力还本付息。

爱上透支寅吃卯粮难言潇洒

“每到月底，都像是我的‘受难日’，因为有数额不菲的银行欠款需要偿还：房贷2500元、分期付款1500元、每月新增信用卡账1500元左右，一月工资都不够，还要找父母资助一些！”在开发区某医药公司就职的刘小姐面对每月的银行催款单很是无奈，尚未婚嫁的她，在消费上崇尚“花明天的钱圆今天的梦”，外出消费必刷信用卡，有大件消费就申请银行分期付款。“以前我也是挣多少花多少，自从接触到信用卡，便被其‘先消费再还款’的魔力所吸引。其实，信用卡是不错的金融创新，出门不用再带大笔现金，还有一个多月的免息贷款，但它也有弊端，给人一种花银行钱的感觉，潇洒刷卡，往往到了还款日才发现上月钱又花超标了。从我办第一张信用卡开始，我每月的消费额涨了不下一倍，目前办的信用卡也有好几张了。

信用卡助涨了刘小姐的消费欲望，以往只是感觉钱花得多了些，但去年两笔大额支出，让刘小姐彻底体会到欠债的苦恼。“先是去年初，我看上了苹果的一款笔记本，12000元，用信用卡办了12期的分期付款，每月还款1000多元，加上此前买电器的分期付款，每月分期付款额达到1500多元。再就是到了下半年，申请已久的限价房批了下来，虽然我还没有结婚，但有套房子对自己也是一种保障，于是，父母帮我付了首付款，我自己还房贷，每月房贷2500多元。”刘小姐说，突如其来的两项大额消费，一下子让她的财务状况紧张了起来，每月疲于应付银行的各项欠款。

“为了还款，我开始省起钱来。以往，外面吃饭、泡吧、唱K，是常有的事，近来是能不去就不去了。不过，消费也有惯性，一时还真是难以做到‘拮据度日’，每月的卡账还是维持在1500多元。周末了，朋友约着一起逛街，看到漂亮的衣服鞋包，总是忍不住拿出信用卡去刷，每次花完钱总是告诫自己下次不会再买了，但到了下一次总是控制不了自己。”

刘小姐说，信用卡账现在成了她最大的心病，为了还款她已经找父母求助好几次了，但父母帮她买房几乎倾其所有，总不能一直向父母伸手。于是，最近她都是还一个最低还款额，现在卡账已累计到了近10000元。“当务之急，是把信用卡账的欠款给补上，要不每月还要额外支出不少的信用卡透支利息。怎么去做呢？我觉得是不能再乱刷信用卡了，改变生活习惯，尽量少逛街，出门也尽量不带信用卡。虽然我现在工作还算稳定，收入也还可以，但明天的事谁能预料，如果工作出点状况，后果真是不堪设想。”

专家观点

负债成本要留心保险可堵漏

在记者的采访中，诸如刘小姐因过高负债而使家庭陷入财务危机的个案并不少见，近年来，由房贷引发的案件大比例增长，除了恶意透支外，更多的是由于负债过高而无力还贷引起的。虽然在现今社会，负债投资因为具备高杠杆效应而能提高收益率，负债消费能提前实现自己的很多生活梦想，负债创业能降低行业的资金门槛，但是其风险和缺陷也是显而易见的，需要特别做好负债前后的管理。

首先，负债是有成本的，举债的时候一定要有这样一个观念。无论是房屋按揭贷款，还是消费类、信用类贷款，典当融资，还是朋友之间的个人借款，大部分都是有成本支出的，主要就是利息。建议大家在准备借款购房、购车，或者负债创业的时候，要懂得去区别不同品种下的成本到底有何不同。如果是手里有一笔闲散资金准备用于还款，从降低高成本负债的角度说，最好能先把信用卡欠款还清，然后把一些无担保、无抵押的信用贷款还清，然后再考虑房贷等利息支出成本较低的品种到底要不要还。

其次，一定要养成量入为出的习惯，不要盲目举债，甚至靠借贷度日。最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算，不要超支太多。在申请各类贷款之前，最好能衡量一下自己的还款能力，看看是否在自己的可承受范围之内。那么到底什么情况下就算负债过度、超出自己能力范围呢？银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引》，其中规定，单笔房贷的月支出须控制在收入的50%以下。为此，我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种较为安全的“度”。如果超过了这个“度”，我们就不认为这是个积极的理财行为，而是有风险的理财行为了。

此外，负债一族也要特别注意贷款人的风险保障问题。比如，现在已经不再强制性购买房贷险，但是如果你是贷款买房的，则最好在贷款同时，购置一份房贷险。如今的房贷险，既对房屋本身有财产性保障，又是“保证还贷责任保险”，一旦借款人遭遇意外导致身故或残疾，房贷险可以帮助贷款人及其家属偿还剩余的全部或部分借款，为自己和家人保住房子，避免在无力还贷的情况下，房子被银行收走。

除了房贷险这类与某类特殊贷款相关联的保险产品，作为承担了更多家庭责任，比无债务者风险更大的“高危人群”，举债一族一定要加强自身保障，多选择意外险、定期寿险、重大疾病保险、住院保险等定期、消费型的保险产品，花点小钱，多份保障。而且，在这些保险的组合及额度选择上，一定要注意保障责任可以涵盖意外或疾病两大类风险，人身保障总额要能大于或等于贷款总额，做到“全覆盖”，最大化的降低负债的风险因素。