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银财苏州：小张夫妇是典型的都市80后，双方 ...

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银财苏州：小张夫妇是典型的都市80后，双方都是独生子女，今年刚满30岁。不过，两人结婚5年，小孩今年3岁了。工作方面，两人均在事业单位上班，收入稳定，没有负债，还有一定的存款。

两人每年的收入9万元左右，生活却过得比较节俭，每月的开支控制住3000元以内，其中包括了生活、公共交通及通讯等费用。不过，因为婚前已购房且没有房贷，双方父母都有退休工资还无需他们赡养，目前的小日子过得简单而舒心。

唯一遗憾的是，这些年两人不善于理财，尽管积攒了10万元，却基本上是储蓄。考虑到现在是上有老下有小，两人也计划要理财了。

理财目标

1.将现有资金进行合理投资使之增值

2.为小孩存一份教育基金

3.为赡养老人做准备

4.打算明年购买一辆家庭经济型轿车

理财嘉宾：

中国银行（601988,股吧）江西省分行财富管理中心理财经理毛卉

家庭需求分析：

1.短期需求：购买家庭经济型轿车，时间在一年内，预计花费10万元。

2、中期需求：小孩子的教育基金，时间在三年后，无法预知总花费和每年的学费增长率。

3.长期需求：赡养老人，时间在10年内，目前不可预计花费。

资产现状分析：

1.资产：10万元储蓄，相对较低

2.负债：无

3.家庭年净储蓄：9-0.3×12=5.4万元，占年收入60%。

建议

扩大家庭负债解决短期资金需求

首先，合理设置家庭负债能力。购车计划定在次年，鉴于小张夫妇储蓄额偏低，无负债，日常生活节俭，工作稳定且年家庭净储蓄额较乐观的特点，对于类似购车的大额资金短期需求，可考虑采取扩大家庭负债来解决。购车可选择“车贷通”计划分期业务，10万元的车做3年总额为7万的分期，每年还23300元，仅占未来三年一半的净储蓄额。

另外，申请2万元左右的信用，既确保家庭紧急备用金的充实，还能通过账单分期等方式分摊日常大额消费。

储蓄收益必须高于学费增长率

其次，解决中期需求子女教育金问题。子女教育金与购车不同，它不但不能一次付清，且整个开支时期较长。

义务制教育的学费增长率近几年得到较稳定的控制，通常在1.5%～3%之间。但剔除义务教育，如兴趣培养、课外辅导的开支将在整个教育支出中占较大份额，初步估算小孩在小学期间的学费开支可保持在每年2万元左右。该笔费用可通过运用家庭年储蓄额或理财的合理配置，使其收益稳定在4%或以上（必须高于学费增长率）。

尝试风险投资提升理财收益率

最后，适当尝试风险类投资，合理配置提升家庭理财收益率。目前市场上稳定在4%以上的理财产品基本都会设置5万至10万元的起存额。因此，小张夫妇可将现有储蓄放入中长期的理财产品，如中银债市通产品近一年的收益率已达10%以上，存取也很灵活。

家庭每月收支剩余用做股票、偏股型基金的基金定投，选择期限尽可能长于5年以上，注意结合投资周期，灵活把握。定投在分散风险的同时还可以提高收益率。
银财敏敏

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