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保险新闻

银财苏州：台风“海葵”正面袭击浙江、上海 ...

保险投保如何
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银财苏州：台风“海葵”正面袭击浙江、上海等地，一时间风卷浪涛，覆雨翻云。台风中军民一心，奋力保障了人民的人身安全；而暴风散尽，如何通过保险弥补灾害天气造成的损失，也是我们应当关注的问题。

文 本刊记者 陈婷

8月8日，今年第11号强台风“海葵”登陆浙江，直击申城。上海政府部门迅速应对，于7日晚间9点之前安全撤离37.4万人。8日，上海中心气象台相继发布了台风黄色、橙色及红色预警，全市半数以上企事业单位停业避风。

尽管做出了成功的转移和万全的准备，台风海葵依旧给上海带来了2死7伤的悲剧，并造成农业生产直接经济损失2.7亿元，整个华东地区造成的损失可能超过500亿元。

8日当天，中国平安、人保财险、大地保险、长生人寿等各家保险公司毫不犹豫地启动了应急预案，迅速着手实施出险客户实施救助及定损工作。

那么，在天灾面前，如何通过合理的保险，将受到的损失减到最轻呢？

房屋坍塌致伤残--找意外险及寿险

据上海防汛指挥办21时提供的消息，8月8日当天，台风“海葵”已造成2人死亡7人受伤的意外事故。其中，8日上午7时许，宝山区一名女性居民被高空坠落的玻璃砸中头部不幸遇难；11时许，松江车墩一企业厂房墙体在狂风中倒塌，压倒了紧邻的宿舍，导致宿舍内一家四口一死三伤的悲剧。不仅如此，8日当天，上海全市有3万余棵树木倒地，可见在台风灾害中，高空坠物、房屋及树木倒塌是最值得注意的危险因素。

如果遇到这些突发的意外情况导致人员伤残甚至死亡，可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险（各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任），获得相应的意外身故或伤残理赔。

值得注意的是，在历次灾害性天气中，我们经常发现保障“倒挂”的情况，即在汽车、房屋等财产上所做的投保远比以人、以生命为目标的保险大得多，这也在客观上造成了“物比人贵”的情况。常言道“留得青山在，不怕没柴烧”,其实没有任何身外之物可以抵得上无价的生命。因此在这里要提醒诸位读者，切勿在人身保险上抱有侥幸心理。与其在事故发生后追悔莫及，不如在事先就为自己购买一份价格并不昂贵的人身保险，这是对自己负责也是对家人负责的表现。

屋顶掀翻，财物遗失--选择企财或家财险

8日晚间，网上发布了一则非常有意思的照片--照片上是一条被吹落的某会展的巨型横幅，注释上写“XX会展的横幅吹没了，结果他们在500米外的小区里找到了它。”同时，上海几所大学体育场的看台顶棚被掀翻的事情也在网上广为流传。可见在台风天气中，经常能够发现各种物件在空中自由地飞翔。因此，在台风来临之际，除了要做好充足的应对工作，购买一份财产险必然可以为您解决后顾之忧。

需要注意的是，机动车不属于家财险的保障范围，在途物资也并不能受到企业财产险的保障。二者主要的保障范围是房屋及大件物资，如房屋、劳动器具等等。同时，地震、海啸等重大灾害所造成的损失通常也在保险责任之外。因此在购买保险的同时，一定要注意研究保险的范围及除外责任，若是车辆损坏却想通过家财险理赔，那就真是南辕北辙了！

据悉，截至8月9日下午4点，人保财险上海市分公司95518报案热线共接到因台风“海葵”造成的非车险报案880个，多为家财险及企财险。对于万元以下的企财险和家财险赔案，人保财险等各大保险公司均开通绿色通道，由查勘人员现场出具定损单。

车辆损坏--多数情况下靠车险

台风“海葵”第一次“登陆”上海各大电视台是在8日早晨5点40分左右，一辆载有3吨纸板的卡车在由西向东通过南浦大桥时被“海葵”开了个不小的玩笑。数吨重的卡车连同纸板一起侧翻在地。事故造成了南浦大桥一定时间的拥堵，所幸的是没有人员伤亡。在风平浪静的日子里，车险已然占据着保险的半壁江山；在大型自然灾害面前，车险自然也接到了最多的投保电话。

台风天气中，车辆发生侧翻等事故通常可以通过“倾覆责任”进行理赔。“倾覆责任”指保险车辆由于台风自然灾害或意外事故，造成车辆翻倒、车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，若不施救就不能恢复行驶。同时，如果车辆在台风中与树木、电线杆、行人以及其他车辆等发生碰撞，则属于车险中的“碰撞责任”.

当然，台风灾害的保险理赔中更多的可能“非碰撞责任”.如车辆被高空坠落的物体砸中、车辆被折断的树木压倒、或是类似于北京“7.21”暴雨中出现的车库进水等情况都属于“非碰撞责任”.

需要注意的是，在车险中，还有一项容易被忽略的“涉水险”.“涉水险”是对于发动机因进水所导致的发动机受损进行赔付的险种，是一种车损险之后的附加险。不少车主误以为自己的爱车的车损险是“万能险”,即便夏季更易遭受台风暴雨等事故，也没有关系，但实际情况并非如此。

“涉水险”或称“发动机特别损失险”,各个保险公司叫法不一但本质不变，都是指保障车辆涉水导致的发动机损坏，车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。而车损险是针对车辆在停放或是在行驶中，因暴雨所导致的车身、车内饰、车上的电子仪表等损失。

在台风天气，巨大的降水量无疑给发动机带来了进水的隐患。上海的一些下立交、地道里也出现了大量积水的情况。这时涉水险就体现出它的意义。实际上涉水险的成本并不是特别高。在拥有车损险的前提下，涉水险的保费大约是车损险的5%~7%.如果按照一辆售价15万元的家用车为例，这辆车的涉水险大概在100元左右。在台风地区，为爱车添置这样一份成本低廉而又高额赔付涉水险是有一定必要的。但也正因为如此，对于使用六七年以上的车辆，保险公司在投保前会犹豫再三。

另外，涉水险中的除外责任也值得注意。不少车主在水中熄火后，往往会尝试再次启动发动机，这对发动机来说无疑是“雪上加霜”.水是不能压缩的，在水中再次启动会让水被吸到发动机内，会造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏，这是人为造成的损失，属于除外责任，各家保险公司都有可能拒绝赔偿。

农业损失--毫无疑问找农业险

台风中，损失最大的永远是农民。“海葵”肆虐之下，温室顶棚被掀翻、农作物受损严重、农产品只能“贱卖”的消息不绝于耳。农业险的必要性在台风过后终于引起了重视。上海农信保险公司发放首批2000万元赔付款，对于受灾农民是一份不小的补助。当前，我国农业险面临的最大困境依旧是农民收入低，保险意识薄弱，然而受灾之后损失的却是他们一年辛勤劳作的成果。目前国家正大力推广农业险，因此成本不会特别高，农民朋友们做好能及早投保，保障在灾害之中依旧劳有所得。

“风调雨顺，出入平安”毕竟只是我们美好的愿望，合理添购保险才能真正减小损失，抚慰经济和心理上的创伤。
银财苏州

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