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出国留学就是一次大型的理财。 留学贷款 ...

银行贷款理财
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出国留学就是一次大型的理财。

留学贷款、电汇、票汇、旅行支票、信用卡……从如何有效攒足留洋“钱包”,到学费的汇兑，再到在留学国家生活的各种费用储备和支出，通过哪些手段和方式更能让有限的资金发挥最大的价值，这是一门“留学金融”课。

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先购汇：千万不要随用随换

很多家长都是临出国了再换汇，在理财师的眼中，这就是白丢钱。

“肯定会亏啊！ ”中国银行苏州分行个金部的费寅康说，至少提前半年，你就得关注一下外汇的情况了。 “现在每个人都有5万美金的购汇额度，出不出去都有这个数。其实，如果你的孩子要出国留学，你早早就可以把这些钱用来理一下财了。 ”费寅康说，当然这种理财不是让大家去炒汇，而是强调分摊成本。 “你永远找不到市场的最低点，但是你可以分批购入，摊低成本，让你的利益最大化。 ”

中信银行客户经理陈怀天非常赞同费寅康的观点，他说，有的市民是一边存准备金，一边炒汇，在汇率高时将低价买入的外汇兑换成人民币，待汇率低时再换成外汇，“也是一种理财的方式。 ”他认为，在现在汇率逐步降低的情况，父母可减少一次性大额购汇，采取分批购汇方式，定期买入学费及生活费所需外汇。各种费用能够分散缴纳的，尽量分散缴纳，摊平购买外汇的成本。

看汇率：现在出去能省不少

留学的开销、花费是很多留学生家庭和准留学生家庭考虑的主要因素之一。近段时间，澳元等主要币种对人民币汇率的降低让不少留学生和准留学生的家长欢欣鼓舞，到银行为了留学购汇的人也多了起来。

老何就是这些家长中一个，他想让明年儿子高中毕业后就去澳大利亚留学。选择澳大利亚是因为澳大利亚的留学费用一直处于中等水平，而且老何有个表亲正在澳大利亚，“孩子留学过去也有个照应。 ”为了准备孩子出去的费用，老何在5年前就不断地跑银行，陆陆续续地换外汇、进行外币存款，而且还找了熟悉的理财师帮自己做出个比较完整的资金安排，“一切都是为了孩子留学。 ”

而自去年下半年开始，澳元对人民币汇率不断降低，对老何来说，孩子的留学费用大幅减少了。 “3个月前需要665元才能买到100澳元，而现在用人民币换100澳元就只要400多元了。前不久去中介公司咨询了一下，按照目前的汇率算，澳大利亚目前每年的花费大概是15万元，与去年相比费用降低了近5万元。 ”老何昨天又换了部分澳元，“趁着汇率低，多换点，将来孩子在外面留学也可以宽松点。 ”

据留学中介介绍，从澳大利亚留学的学费来看，以学制三年的商科为例，澳大利亚八大名校的本科每年学费约2万多澳元，中国高中生入读澳大利亚名校本科一般需要读一年预科，预科加本科共要4年时间，总的费用折合人民币63万元 （含生活费）。非八大名校的本科有些是不需要读预科的，三年费用目前40万元（含生活费）。

如今，不但是澳大利亚留学的费用少了，各个主要留学国家的留学费用都有所减少了。随着美元的汇率不断下跌，依现在的汇率去美国留学，留学费用一年能省下3万到4万元人民币；加币汇率的下降，使得现在去加拿大留学的费用同去年同期相比少了4万元人民币左右；英镑的不断贬值，也使留英中国学生的留学成本在不断降低。相比2006年，今年去的学生留学费用直接减少4万-5万元人民币。

妙理财：钱放着不动不靠谱

尽管人民币升值和留学政策松动，但出国留学依然是一笔巨大的费用。不同阶层的人应根据自身的财力进行资金储备。不过基本点是唯一的，钱不能不动。

对于工薪阶层来说，设立教育基金是一个比较经济的方法。比如在小孩刚上小学时，父母可以为孩子设立一个专户，采用零存整取的储蓄方式，用于储备孩子日后的留洋费用，这种方式享受整存整取利息。目前零存整取五年期的年利率为2.52%,而五年期的整存整取年利率却达4.14%,高出不少。

此外，父母可以根据家庭经济情况的不同，每月固定200-1000元用于基金定投，若按照10%的年收益定投15年，那么最后的本金加收益将达到20万元以上。这种理财方式最经济，但是周期较长，比较耗费精力，在金融危机阶段计划易受干扰，并且容易影响家庭生活质量。

巧贷款：有时候并不用提款

目前的留学贷款分为两种，一种是用于支付留学人员的学杂费和生活费的贷款，另一种是留学担保资金贷款。对于普通人来说，后一笔是大头，往往需要贷款来解决。

留学担保资金贷款，最短可1年，最长可3年，目前工行、中行、民生、光大等国内银行均已经开通。贷款人通过质押担保的方式取得贷款，可根据自身条件采取按月（季）还息、一次还本，按月等额本息、等额本金，以及到期一次性还本付息的方式归还。这种理财方式周期较短，不会影响家庭生活质量，但须注意的是自身的还款能力。

“其实有的贷款并不用提钱出来的。 ”费寅康说，这种担保资金贷款其实就是个证明，银行会视对方国家要求的不同，为你设计贷款方案。 “一般来说，用房产抵押，贷款后存起来。你只要付一个存贷的利率差就可以了。 ”费寅康说，有的国家要求松些，甚至这笔贷款银行根本不要发给你，只要出具证明，出个手续费就行了。 “也就是说，银行只是批准一下你的贷款，但是并不真的贷给你，那当然就不用付利息啦。 ”

交学费：仔细算算这笔小账

对于缴纳学费而言，最常用的是票汇和电汇。

据记者了解，电汇比较快捷，一般两天可以到账，但手续费相对较贵，而且前提是收款者在国外已经有银行账户。而票汇是钱跟人走的一种汇款方式。学生可随身携带到国外，丢失后可以马上凭票号电话报失，手续费也相对便宜。但缺点是资金到账慢，汇票跟学生到达国外后，首先要找到国外的银行进行托收，托收后10个工作日才能到账。除了手续费，一般电汇要比票汇多收取一项电报费。比如，中国银行的电汇和票汇，收费为汇款金额千分之一，最低50元，260元封顶，电汇还要加150元人民币电讯费。

目前，一些银行会根据现有情况推出相应的服务，减免手续费。不过仔细算算，减免的无非也就是几百元钱。如果偏重强调安全性的话，目前中国银行推出的海外见证账户是一个不错的选择。 “这个服务是指国内开户，到国外提取。 ”

当然，外资银行也有相应的国际服务。汇丰可帮助留学生在出国前预约开立海外账户，提前获取账户号码、备妥银行卡和支票本，并通过信用记录转移，申请海外汇丰的信用卡。但是，汇丰对其客户国内卓越理财账户资金要求是50万元以上，这里还是有门槛的。

信用卡

海外生活必不可少

银行为市民提供的出国金融服务不仅限于为市民换汇，实际上，还包括了银行为市民提供的各种出国留学金融产品。其中外币信用卡已经被越来越多的家庭所接受了。

据介绍，现在，不少银行都推出了留学生卡类型的信用卡。父母只要持有主卡，孩子持有副卡，就可以直接在当地以所在国家或地区的货币支付、消费，省去多重货币兑换的成本。同时，使用这类信用卡，家长们可在国内用人民币直接购汇还款，也可以避免在汇率不断降低情况下，提前置备大量外汇所带来的汇兑损失。提前办理国际信用卡非常重要，因为银行审查国际信用卡的时间都较长，一般单币卡需三周，而双币卡则需一个半月。国际信用卡尽量在与清算币种相符地使用，避免两次换汇的额外费用。

此外，专家还建议留学生们不宜携带太多外币现钞出国。带够2-3个月的生活费就可以了，而目前一般可携带出境的现金为1万美金，其余的生活费、学费可通过银行汇票或电汇的方式支付。

陈怀天介绍说，以中信银行现有产品来看，留学生可以采取旅行支票的方式携带出境，如今对于旅行支票的携带金额并没有限制，旅行支票可在国外银行兑现，或者进行支付。而且在留学生学成回国后，多余未使用的旅行支票还可退还银行，换成现金。不过，购买旅行支票需要支付一定的手续费。另外，留学生还可携带花旗汇票出境，同样也没有金额限制。这类汇票与旅行支票差不多，只不过需要在境外银行兑现，需要一定的托收时间，适合当作留学生的备用生活费。

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