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银财理财：在中国，老年人口到2050年预计将 ...

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银财理财：在中国，老年人口到2050年预计将达到4.3亿，占总人口超过30%.2050年每3个中国人中就将有1个老人。预计到2050年世界老年人口将再翻一番，达到20亿，占地球人口的22%,老年人将在人类历史上首次超过15岁以下人口。从世界范围内，老年人口增长速度最快，增速为3.2%,而总人口增速则仅为1.1%.比如今年，平均每秒钟就有两人庆祝他们的60岁生日，即每年有近5800万人度过他们的60岁生日。

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这一切的数据令我们深信，年轻人从现在开始对养老问题的考虑，已经不是杞人忧天。

更有调研显示，截至2010年，我国以养老金作为主要收入来源的老年人只有24.1%,与2000年相比增长4.5%.同时，城乡之间差异巨大。横向比较来看，在社保事业健全的发达国家，养老金是老年人生活的主要收入来源。不过，我国城乡之间的老年人收入来源差异巨大。城市老年人中，有66.3%的老年人主要依靠离退休养老金生活，但在农村，能够依靠养老金作为主要收入来源的老年人仅为4.6%.

高龄化意味着什么？

高龄化，将伴随出现养老的三大棘手问题：贫困，疾病，失能。一个人在80岁以后，失能进展非常快；面临多种疾病威胁，以及养老金可能入不敷出的窘境。虽然我们还缺乏准确的评估，但可以估算，全市80岁以上老人中，半失能和失能者，超过一半。还有穿插在上述三大问题中的“孤寂”,老年群体普遍存在“面对不断失去”的心理危机和考验。

如果大家关注养老，最应该关注这四大问题；如果我们对养老还有恐惧，那就应该科学认识人生的老年期，共同参与，争取破解这四大问题。

空巢、独居老人养老如何解决？

实际上，大多数的儿女，上大学或工作后，就有自己独立的生活空间了。特别是像我们这样一个城市，多数中青年人，都会因为各种各样的原因，和老人分开居住。应该说，更多老人，在儿女长大后，都处于空巢或独居状态。这就意味着，以儿女，以家族为基础的传统养老模式，面临巨大的变化。纯老年家庭里的老人，他们除了自己照顾自己外，更多要依靠社会资源，来解决养老问题。

究竟什么样的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础？

社保养老是基础

近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”,勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”.不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。

保险为养老提质

如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。

专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。

国债定存最稳妥

光大银行理财师表示，养老理财要把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都可以考虑。例如，银行定期存款和国债就是最为稳健的养老理财方式，收益固定且安全有保障。不过，这两类产品流动性较差，国债不可提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按活期利率计算利息。

此外，银行发行的养老信托产品也成为部分老年人赚取养老金的选择。这类信托投资起点一般为50万~100万元，1年期预期平均收益在9%~10%.信托产品期限较长，到期返本，中途无需其他操作，更方便老年人。但养老信托产品收益虽高，投资门槛也高，更适合有雄厚资金的高端人士。另外，投资实物黄金是一种可抵御通货膨胀的养老方式。鉴于黄金的避险及保值功能，普通投资者可用1/4~1/3准备养老的资金购买黄金，进行长线投资。

银行理财也“养老”

养老不只靠保险渠道，银行理财也可养老。截至目前，招商银行、华夏银行已发行29款养老理财产品。

记者了解到，目前上述养老理财产品收益率普遍在4%-5%,较普通理财产品略高。

理财专家指出，与普通理财不同，养老理财应该降低流动性要求，通过长期、稳健的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。根据国际上比较成熟的养老理念，养老理财应该做到长期限和低门槛，而目前银行的养老理财产品基本还只是几个月期限的产品，而且还根据投资资金量大小区分收益。所以“养老”这一称呼还是有些水分。

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石榴理财

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