大学生运动意外频发可购买定期寿险防范风险

银财苏州

银财苏州：广州一大学生参加马拉松不幸猝死的阴霾还未散去，11月27日，上海一名大三男生在跑完1000米体质测试后晕倒不治，次日，又有襄阳一名大学生代同学参加体能测试时，跑出500多米后倒地猝死……

接二连三发生大学生运动猝死的噩耗令社会悲痛惋惜的同时，也敲响了当代中国大学生体质衰弱的警钟，暴露了迅速升温的大学生意外及疾病风险。

专家建议，作为学校，可以购买“学平险”为学生提供意外及医疗事故保障；就学生本人而言，除应通过科学作息和合理锻炼增强体质外，视自身情况补充定期寿险等生命保障也至关重要。

“学平险”保费低保障广

一般来说，死亡分为意外死亡和疾病死亡，猝死属于疾病死亡。据医学专家介绍，80%的猝死与心脏、脑血管基础病有关；一些呼吸系统疾病、血管痉挛、低钾血症也可能引发运动后猝死。

中美联泰大都会人寿理赔专家告诉记者，尽管市面上有大学生团体意外险在售，但由于猝死非因意外引起的，意外险是无法理赔的。

“如果想将保障责任覆盖到"猝死"的情况，建议学校除了给大学生购买团体意外险外，还应为学生购买定期寿险。”上述大都会人寿专家称，包括身故责任的年金保险和重疾保险一般也会赔付“猝死”。

对大学生来说，比较实惠的是参加“学生平安保险”（简称“学平险”）。平安养老保险专家表示，被保险人只需缴纳几十元的保费就可以获得包括意外医疗、住院医疗、一年期寿险等责任保障，部分产品还会根据与校方洽谈商定的条款组合附加重疾或交通意外赔付。

以平安养老保险的“学平险”方案为例，共分为四档，保费从每年30元到100元不等。意外身故/伤残/疾病身故保险金最低1万元，最高为3万元；商业营运交通意外身故/伤残保险金最高5.1万元；意外伤害医疗保险金分为3000元与5000元两档；住院医疗保险金或补充住院医疗保险金则各有3万元、6万元、8万元三档。

需要注意的是，被保险人在投保前已患有的疾病或先天性疾病；或从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动一般不在“学平险”理赔责任范围内。

定期寿险价廉保障高

虽然“学平险”一般提供寿险保障，但身故的寿险保额往往仅有1万至3万元。现在的大学生普遍为独生子女，一个家庭不但倾注了全部的教育投资，更寄托了全部的希望，这样低的寿险保额显然无法体现大学生的生命价值。

中德安联的保险专家认为，大学生还需要一份不会对其造成经济负担，又能切实起到生命保障作用的保险产品，也就是定期寿险产品。定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，低保费、高保障，且保费定价与投保年龄密切相关，年轻时投保保费十分低廉。以中德安联的联众恒佑定期寿险（B款）为例，一个18周岁的大学男生从入学开始投保，保障5年，每年仅需352元即可拥有20万元的生命保障，平均每个月的保费投入不足30元。

“大学生为自己投保意外及医疗保险，应该进行全面的搭配，不能认为年轻身体好，就只把重点落在意外的保障上，还应考虑寿险与重疾险。”在额度方面，中美联泰大都会建议，寿险额度以回报父母养育之恩并让父母能安度晚年所需基本生活费用为主；而以现有医疗的收费水平来计，重疾险保额应介乎20至 50万元之间。“再补充些意外医疗保险，整个保障计划就较完整了。”

据了解，市面上有的定期寿险还附加了残疾意外伤害保险，被保险人因意外伤害事故造成残疾，可领取残疾保险金。

大学生可参加城镇居民医保

当然，总体来说，大学生“猝死”毕竟是小概率事件，意外及疾病风险更需重点防范。除“学平险”外，根据国务院2008年10月25日下发的《国务院办公厅关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》，大学生还可以参加学校所在地的城镇居民基本医保。

以广州为例，自2009年9月起，在校大中专院校学生可统一参加广州市城镇居民基本医疗保险。最初，大学生个人年缴费80元，各级政府资助每人每年100元。

今年7月，广州市调整了大学生参加城镇居民基本医疗保险的资费标准，在校学生的个人缴费从80元/人/年提高至120元/人/年，政府资助标准从200元/人/年提高至280元/人/年。目前，广州大中专学生参保人数达88万人。

广州市规定，大学生在校内门诊发生的医疗费用，由学校按不低于90%支付，其余自负。校外就医，首次参保缴费的，住院及门诊特定项目费用，医保基金按三级医疗机构65%、二级医疗机构75%、一级医疗机构85%的比例支付；连续两年及两年以上参保缴费的，医保基金对各等级医疗机构的支付比例分别增加5个百分点。

该贴已经同步到银财苏州的微博