别把压岁钱糊涂浪费掉四大方式可使其保值增值

银财苏州

只图一时痛快不知妥善打理
多数孩子随手花掉压岁钱
专家表示家长应加强子女理财意识培养

银财苏州：本报讯每逢春节来临，家长、亲友均会给孩子或多或少的压岁钱。就在近日，一则“压岁钱理出购房款”的消息引起热议。一位27岁的沈阳小伙，在参加工作仅3年、月收入3000元的情况下，竟然没花父母一分钱便实现“住房梦”，更让人惊讶的是，15万元首付款中有13万元来自他的压岁钱、2万元为工作后的积蓄。沈阳小伙通过打理压岁钱买了房，你的孩子攒下了多少压岁钱？

记者就此对多位家长及其子女展开调查，多数家长表示对孩子压岁钱重视不够，未能进行相应的理财规划，“孩子自由支配”、“收缴上来，替孩子保管”等是主流做法。而自由支配压岁钱的孩子们中，有约七成孩子将这些钱用来买玩具或游戏机，三成孩子会用来买书或其他学习用具。

对此，理财师表示，近几年来，压岁钱的门槛呈现越来越高之势，因为年龄较小的孩子们尚不具备掌控能力，如果让其自由支配，这些数额不小的钱大多会被浪费掉。因此，家长就应该有意识地培养孩子的理财意识，引导孩子合理使用压岁钱、打理压岁钱；而那些替孩子保管压岁钱的家长，也应积极引导孩子进行理财规划，让压岁钱保值增值。

别把压岁钱糊涂浪费掉
四大理财方式可使其保值增值

如今，一个春节过下来，小孩子收的压岁钱少则上千，多则上万元。面对“巨额”压岁钱，该如何来打理？理财专家表示，春节即将来临，家长们有必要好好引导孩子科学支配“压岁钱”，选择合适的理财方式，既让压岁钱增值，又能培养孩子正确的“理财观”。

儿童账户，稳获利息收益

记者采访的赵女士表示，她从孩子有了压岁钱开始，便到银行开设了一个儿童储蓄账户，将孩子每年的大部分压岁钱存成了定期。“有了银行账户，方便提醒孩子定期存钱，让压岁钱稳获利息收益，同时告诉他银行储蓄的方法、种类、利率等知识，对孩子未来理财技能培养也有好处。”她说。

据了解，目前有多家银行为客户提供儿童账户服务，除了基本的存取款及转账功能，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。在专家看来，储蓄是孩子触摸经济的第一步。因此，在进行储蓄之前，家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类，将活期储蓄和定期存款两种储蓄方式详细向孩子讲解。除此之外，家长们也有必要将利率告知孩子，当前活期利率为0.35%，而在定期存款中又按照时间分为3个月（年化利率2.60%）、6个月（年化利率2.80%）、1年（年化利率3.00%）、两年（年化利率3.75%）、3年（年化利率4.25%）和5年（年化利率4.75%）。单从储蓄的角度讲，存的时间越长越好，毕竟长期储蓄获得的利息是短期的倍数。但从学习理财的角度看，很多理财专家建议，让孩子尝试做每一个时间段的储蓄，在收益对比中逐渐掌握初步的理财知识。比如，从今年开始将5000元压岁钱存到银行，在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，孩子就可以在1年中直观的了解到不同存款档期收益获取的不同，从而获取到基础金融知识，并能从中享受到理财的乐趣所在。

当然，如果压岁钱数额较小，家长可以通过为孩子建立账本代替银行储蓄，压岁钱由家长代管，孩子需要花钱时，就从这个账本上支取。账本让孩子自己管理，把每笔费用的支出额度、用途都清楚地记录下来。家长可依这份资金流量表，看看孩子的消费倾向，而孩子可通过记账培养出良好的理财习惯。

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教育保险，储蓄兼具保障

储蓄型保险因为收益和保障兼备，已成为各保险公司极力推广的险种。目前市场上的储蓄型保险琳琅满目，因为投资期限长，又具备一定的返还功能，可满足孩子未来的成长、教育支出所需。记者通过对多家保险公司在本市推出的教育金保险调查后发现，适宜家长为孩子投保的教育金保险主要有三类。第一种是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；第二种是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；第三种是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。据介绍，一般来说新生儿在30天至60天就可以投保教育金保险了，保障期限大多集中在30周岁左右，有些教育金保险可以保障至终身。

记者在采访中同时了解到，部分家长觉得教育金保险收益率不高，因此缺乏投保热情。对此，本市一家保险公司负责人表示，由于有保险产品有2.5%的预定利率限制，即使加上分红，少儿教育金保险收益的确很难跟股票、基金等相比。不过，筹措教育金，高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键。同时，由于多数少儿教育险产品具备保费豁免功能，其防范风险的功能是基金不可替代的。据介绍，少儿保险中的豁免条款，一般规定，如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可以豁免未交的保费，合同期内，对被保险人的保险仍然有效。可以看出，保费豁免相当于为保单再加了一份保险，这显然是其他教育金类理财产品所不具备的优势所在。当然，保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。比如，30岁的父母为孩子投保人身险，年缴保费5000元，加入豁免条款，每年要增加保费200至300元。

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基金定投，财富积少成多

除存银行、买保险外，用压岁钱购买基金进行理财也是一个不错的选择。海富通基金公司有关负责人表示，基金定投是国际上通行的一种类似于银行零存整取的基金理财方式，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。具体来说，就是投资者在每月固定时间，买入固定金额的基金，由基金管理人进行管理和运用。

需要提醒的是，基金定投虽然比传统储蓄的收益相对较高，但是也有一定的投资风险，因此选择基金要谨慎，在选择定投时应注意将每月定投金额有所控制，以免导致投资失利。相对来说，货币型和债券型基金以固定收益为主的，不太适合做定投，而股票型、偏股型、指数型和混合型基金则较适合做长期定投。每年可将孩子的压岁钱分成12份，定期定额买入基金，不够时父母可补足，长期持有收益看好。根据测算，如果孩子还有10年读大学，以过去18年定投上证指数模拟基金的期间复合收益率约8%计算，父母只需要每月定投545元，总投入6万多元，就可为孩子准备好10万元的大学教育基金。

“具体操作上，可事先和孩子说好，如果压岁钱不一次性花掉，可通过基金定投这种方式不断增值。而且这些钱都是他自己的，父母只是作为代理人替他操作而已，孩子们更容易接受。”理财专家建议，在选基金的过程中，父母可动员孩子参与其中，向其介绍金融知识，从小培养孩子的财商素养。

黄金投资，保值收藏两不误

时下，长辈们给孩子压岁钱已不再局限于现金一种；而家长和孩子在打理压岁钱时，也不再拘泥于储蓄，将压岁钱变为“压岁金”已被越来越多的人所接受。据记者了解，黄金投资方式有多种，但黄金期货、黄金T+D等复杂且风险较大，不适合普通投资者，尤其是孩子们不易操作，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。

春节前后，压岁金币、贺岁金条、黄金生肖挂件等传统黄金制品又达到了销售高峰。在银行工作的王先生说，家长将“压岁钱”转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又轻易花不掉，省去了家长代管的麻烦。投资实物黄金没有太多的门槛限制，也适应各阶段孩子。实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克金条，小到三五克只需数百元的吊坠应有尽有；大些的孩子可以买样式单调些的纯金条，而小些的孩子则可以选择图案漂亮的挂饰、金币等。需要提醒家长们的是，尽量购买接近原料金价格的金条、金币等，不要购买工艺复杂的黄金饰品，如金箔画、长命锁等，这些产品变现困难，不宜作为理财投资选择品种。

此外，还有一种黄金投资方式不可忽略，那就是纸黄金，其交易过程不发生实金提取和交收清算，省去了运输、保管、检验、鉴定等费用，操作上与炒股和外汇买卖相似。目前，多家银行推出了相应的纸黄金业务，投资门槛较实物黄金低，一般为1克黄金起售，最低的一家银行投资起点为0.01克黄金，这样算下来，几元钱元即可开启纸黄金理财之旅。