儿童三层次复合保险攻略公益险构筑基本保障

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儿童节近在眼前。虽然对于现在被视为掌上明珠的孩子们而言，可谓天天是儿童节待遇。对家长而言，儿童节不仅仅该是带孩子吃顿好的，玩场好的，娱乐之余也别忘了从理财角度审视一番，你是否从三层次为你的孩子构建了安全的保险计划，确保他们能够顺利成长。

第一层：公益保险构筑基本保障

在上海，保险观念日益深入人心。但是保险太贵，也是许多人对于保险望而却步或者投入有限的重要原因。不过，在儿童保险方面，由于有关部门的重视，有许多具有公益性质的保险存在，这些保险保费低廉，相比商业保险具有极高的性价比，无疑是家长为子女投保的首选。

目前，上海家长有三款公益类保险可供选择，它们各自侧重有所不同。

一、独生子女保险。虽然这款保险仅针对独生子女，不过考虑到目前大多数家庭均为独生子女结构，所以绝大多数儿童均可收益。独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元（100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付），其最高保障超过6万元。

独生子女保险产品通过区、街道（镇）、居委的人口计生工作人员购买。购买保险时，独生子女的父母需携带证件《上海市户口簿》或者《上海市居住证》，以及《独生子女父母光荣证》或者《独生子女证》，至居住地所在街道（乡镇）设立的保险计划服务点或是居住地所在的居（村）委会办理。

二、红十字会少儿学保。虽然这不是由保险公司承保的保险，但其实质却是类似的。只要是具有上海户籍，年龄在18周岁以下的少年儿童均可办理，每年只需要缴纳50-60元不等的保费，此后住院医疗费用，以及白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤放疗和化疗、肾移植前透析治疗和手术后抗排异治疗等专科门诊（以下简称门诊大病）医疗费用，由上海红十字会保障基金支付50%。

少儿学生医疗保障年度为当年9月1日至次年8月31日。可按下列方式按年度为保障对象办理登记手续：①中小学在校学生、托幼机构在册幼儿，由所在学校、托幼机构集体办理登记手续。②未入托婴幼儿、辍学人员、在外省市长期居住或就读的人员，到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构办理登记手续。③新生儿由其监护人到户籍所在的街道（乡镇）医疗机构办理登记手续。为保障对象办理登记手续时，应出示户口簿以及相关证明。

三、学生平安保险。目前，上海的学平险是由中国人寿承保，一般是在儿童入学后，由学校代收。学平险50多元的保费，即可享受2万元的疾病身故保障、4万元的意外身故保障、3千元的意外伤残保障、2千元的意外伤害医疗保障及1万元的疾病住院医疗保障（其中的医疗保障均可按照治疗费用的80%报销），不过此项保险根据每所学校的具体情况，险种保费和保额会略有不同。

若家长能够为子女保齐这三款保险，那么已经拥有了一个相当完备的基本保障了，而每年为此付出的保费还不到200元，可谓是性价比超高。

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第二层：商业保险拾遗补缺

虽然上述三款保险保险已经相当全面了，但显然还不到完美无缺的地步。尤其是在部分保障的保额上。所以关心子女的家长再选购一些商业保险拾遗补缺无疑就是一个好主意了。

由于保监会规定，上海针对未成年儿童的寿险保障不得高于10万元，因此家长在选购商业保险时，健康类是重中之重，尤其是医疗费用最高的重大疾病保险。

白血病、良性脑肿瘤、肾功能衰竭，这些都是儿童常见的重大疾病，而这些疾病的治疗费用低则10万元，多则40万-50万元，对于绝大多数家庭都是一笔不小的费用。选购专门的儿童重疾险来防范相应的经济风险无疑就是当务之急。以泰康人寿(微博)e顺少儿重大疾病保险为例，若选择最高20万元的保额，每年保费为400元，包括了儿童恶性肿瘤、白血病（慢性淋巴细胞白血病除外）、严重Ⅲ度烧伤、重大器官移植等18种重大疾病的保障。

　　又比如人保关爱专家定期重疾险，对于出生刚满28天的孩子按照20年保障20年缴费20万元保额测算，男孩的年缴保费是320元，女孩年缴保费则是260元，对家长的经济负担同样相当小。

第三层：家长好孩子才好

孩子从小到大，消费少不了。花的钱哪里来？对于普通的白领家庭而言，自然主要来自于父母的工薪收入。

所以，要确保孩子有钱花，就得确保父母赚得动。保险不是万能的，它不能成为你的“杜拉拉升职记”，但却可以规避因为意外导致收入丧失的风险。

是的，意外身故、伤残这些飞来横祸都有可能导致你无法继续工作或者维持原有的收入水平，从而对家庭的经济收入造成巨大影响。所以，作为父母为自己买好足够的寿险和意外险，是极为重要的。在保障上，这两个险种各有优点。寿险虽然对所有身故均提供保障，而不似意外险仅保障因为意外导致的身故，但是同时却又不似意外险对于伤残同样提供保障。为了综合规避身故和伤残的风险，这两个保险一个都不能少。

寿险和意外险买多少？这个主要取决于父母双方的经济收入水平，收入越高者需要投保的保额自然越高，夫妻双方中收入较高者保额也要来得更高。至于投保顺序，自然以保费相对较便宜的意外险优先。以30岁的投保人为例，无论男女，若投保50万元国泰人寿的意外宝综合意外保障计划，年保费仅为250元。至于寿险，则要相对较贵，同样是30岁的男性，通过泰康人寿的泰康e爱家保障计划投保50万元的定期寿险，保障期限至60岁的话，采用20年缴费期年缴保费达1900元，而同龄女性的年缴保费亦达1200元。当然，为降低保费，你也可以选择通过购买附加在投连险、万能险中的年缴自然保费的寿险来降低年轻时的保费开支。（张佳昺）