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银财银行：8月23日，浦发银行“电商通”产 ...

浦发银行电商规模
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银财银行：8月23日，浦发银行“电商通”产品在义乌上线，特拨10亿元专项贷款规模支持义乌电商企业发展。在银电合作签约仪式的现场，浦发银行总行冀光恒副行长，浦发银行总行中小企业业务经营中心汪素南总经理，浦发银行杭州分行赵峥嵘行长与义乌电商协会负责人、各大电商园区企业代表等一起见证了该行全面进军互联网金融市场的重要一刻。

而“电商通”的上线，也进一步扩大了浦发银行对中小企业的服务半径，从实体经济扩展至电子商务领域。浦发银行多年来深耕发展的“五宝一厂”金字塔中小微业务服务体系进一步丰满立体起来。

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电商通 电商领域的重大创新

义乌小微企业发达，电子商务企业数量极其庞大。“中国淘宝第一村”青岩刘村和“全球最佳网商摇篮”义乌工商职业技术学院在全国享有盛名，电子商务发展空间十分巨大，电子商务在义乌的发展进入高速期。今年6月，义乌启动30万电子商务人才培训工程，积极创新发展电子商务，致力将义乌打造成“全球网货营销中心、全球电商集聚中心”。但是，由于电子商务企业缺少抵押物，电商企业很难解决“融资难”困局。在此背景下，浦发银行总、分、支行三级联动，根据电商企业“融资难”的现状，专门为义乌电商企业量身定制创新金融产品—“电商通”，并配备了10亿元的专项贷款规模。在此次“电商通”上线仪式上，浦发银行杭州分行与4家担保公司签署了合作协议，浦发银行义乌支行与8家义乌电商企业签署了意向性合作授信协议。

浦发银行“电商通”为具有一定电子商务从业经验且资信良好的电子商务企业打造了一个全新的融资服务平台，将有效解决电子商务企业普遍存在的融资难问题，并对电子商务企业的融资模式带来深刻变革。“电商通”具有审批简便、担保灵活、随借随还等特点。其优势在于：一是服务精准，精准定位中小微电商企业融资需求，配套专属批量服务模式；二是产品丰富，多种组合担保手段降低了中小微电商企业的融资门槛；三是效率提升，授信审批权直接转授义乌支行，通过信贷工厂标准化流程，可三日内完成授信审批，进一步提高了电商企业的融资效率。

该行相关负责人表示，“电商通”是浦发银行“吉祥三宝—银通宝”模式的深化和延伸，是浦发银行将银通宝模式从实体经济扩展至电子商务领域的重大创新。“电商通”的推出，将为义乌电商企业的发展提供有力的资金支撑，同时也为浦发银行自身突破电子商务金融服务领域创造了条件。

吉祥三宝 批量服务模式的探索

近年来，浦发银行一直致力于中小微业务领域的创新实践，并形成了“五宝一厂”金字塔服务体系，针对中小微企业进行分层分类，并提供专属产品和服务。

2012年，浦发银行推出吉祥三宝模式，具体包括针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式和针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式。其核心特点在于：搭建开放式多边合作的平台，整合各方的资源优势，形成批量客户开发方案，提供高效和专属化审批授信流程，并在统一模式下灵活提供特色产品。“吉祥三宝”在项目和客户筛选上引入了ABC管理方法，并积极探索不同集聚类客户的风险特征判断技术，为有针对性地开发客户、配套产品和服务提供了先进的管理理念和技术支撑。

浦发“吉祥三宝”推出以来，市场反响热烈。据浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力介绍，2012年该行着力开发了63个“吉祥三宝”项目，涵盖园区、交易市场、供应链上下游三大领域，为500余户中小企业提供了近30亿元贷款支持。如针对交易市场中小企业的“银通宝”同样在浙江义乌试点，短短一年就为义乌国际商贸城的中小微企业提供了10亿元贷款。在2012（第三届）中国民企投融资大会上荣获“2012浙商最佳融资产品”。目前，“银通宝”已成为浦发银行系统内批量服务客户最多、授信金融最大、市场影响最广的项目。

信贷工厂+微小宝 小微金融新模式

小微企业金融服务既是商业银行中小微企业服务的重点，也是难点。如何根据小微企业“短、频、急”的融资需求配套提供适合的金融产品和流程，一直是浦发银行积极思考并实践的问题。根据小微企业的经营特征和融资特点，浦发银行整合推出了“信贷工厂+微小宝”小微金融新模式。

信贷工厂是浦发银行针对小微企业的一套专属授信管理体系和管理模式，可以实现小微信贷业务工厂式的批量化、标准化、集约化管理。浦发银行信贷工厂能够高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能，并在客户开发模式、网络技术运用和风险评审技术三个方面具备领先优势。信贷工厂充分运用了全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段，能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率。以授信管理为例，通过信贷工厂，可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%。

微小宝是浦发银行针对小微企业设计的一套以小额、信用、灵活为主要特征的创新授信产品系列，旗下包括网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷四个子产品。“微小宝”系列产品通过弱化抵押担保、有针对性的服务、多维度的评价标准和标准化的业务流程，着力解决小微企业“短、频、急”的融资需求。

信贷工厂和微小宝两者组合是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新，彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式，从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务；从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小微企业客户群的风险状况。这一整合模式的推出，极大提高了浦发银行小微金融服务的效率和能力。

据了解，信贷工厂与微小宝组合在杭州分行推出以来，无论是“信贷工厂”授信准入客户数、业务余额，还是微小宝新增客户数与业务余额，杭州分行的指标均列浦发银行系统内第一。“微小宝”产品目前户均授信仅40万元，真正实现了客户下沉。产品深入家居建材、石材、汽配、农副产品等杭州各大市场中的小微企业及个体工商户群体，客户普遍反映产品操作便捷，借还款自由，既能最大程度上为客户节省融资成本，又能满足客户灵活多变的资金需求。

投贷宝

打造成长型企业服务模式

中小微企业是经济发展的动力，更是成长的源泉。浦发银行在发展战略上，立足于做“中小微企业成长全程合作银行”，并根据中小微企业的成长特点，打造了成长型企业服务新模式—投贷宝。

“投贷宝”是浦发银行针对高成型企业打造的综合服务模式，集特色服务模式、整合培育模式和专项产品体系于一体。其中，科技金融α模式是浦发银行专门针对科技类高成长型企业提供的整合服务模式，以创新的体制机制、特殊的业务流程、独特的产品体系而见长。据了解，浦发银行杭州分行已与省科技厅、浙江中新力合科技金融服务有限责任公司（全省科技型中小企业综合金融服务平台）、高新科技园区等建立金融合作平台，通过整合政府、科技、金融资源，针对科技型小微企业的特点，对初创期、成长期科技型小微企业金融服务的服务理念和服务模式进行创新和探索。

“千户工程”是浦发银行专门针对高成长型企业提供的整合培育模式，以专属服务体系、专属服务政策、专属培育模式而见长；而项目对接、投贷联动、千户贷等产品则是投贷宝下专门针对成长型企业的特色产品体系，为成长客户提供引入股权投资、直接融资+间接融资、信用贷款等一揽子融资服务。

浦发银行“五宝+一厂”中小微模式体系的搭建，初步确立了浦发银行对中小微企业分层分类、专属服务的金字塔服务体系。从草根小微、到集聚型小微、再到高成长型小微，均可在浦发银行找到适合的产品和服务。通过“五宝+一厂”模式体系的逐步推进和深化，浦发银行在浙江的中小微金融服务也呈现出快速发展的态势。截至2013年7月末，浦发银行全省中小企业贷款余额（工信部口径）1758.26亿元，占全部公司贷款余额的86%，其中小微企业客户数10562户，贷款余额867.72亿元，占全部中小企业贷款余额的49.4%。

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