银行互联网金融生意经：自建平台线下业务线上化

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银财苏州：2013年呈现爆发态势的互联网金融，在银行等传统金融机构地盘上风生水起。对于银行业这一金融业大佬而言，不管是进行自身重新定位，抑或与互联网企业相互竞合，在互联网金融潮流中，强者恒强与创新者逆袭都有其生存逻辑。

规模1853亿元、客户数4303万人——这是2013年曾点燃互联网理财热情的余额宝在2014年第一天发布的数据。

（微信添加banx0512，对话苏州金融）

在余额宝的吸金效应下，腾讯等网络巨头纷纷跟进推出互联网理财，2013年类余额宝业务发展遍地开花，草根“小伙伴们”的迅猛之势令长期以来坐享低息活期存款的银行“老大哥”倒吸冷气。

余额宝只是互联网金融爆发之态的一个缩影。互联网金融“入侵”传统金融地盘风生水起，但互联网金融也并非洪水猛兽。

搅局

2013年6月，阿里巴巴集团的支付宝[微博]与天弘基金联手推出余额宝，通过余额宝，用户可获得较高收益，以2013年的最后一天为例，余额宝的七日年化收益率达到顶峰——6.74%，远远高于银行一年定期存款3%的年化收益率，也高于许多银行理财产品的利率。

从2013年6月上线到将近2000亿元，余额宝只用6个多月时间。12月31日，余额宝的规模为1853亿元，用户数已经达到4303万人。余额宝上线以来，累计申购金额4294亿元，累计申购1.4亿笔，累计发放17.9亿元收益。

余额宝无疑是2013年最火爆的草根理财明星，在余额宝的巨大财富效应下，多家互联网企业纷纷试水金融：百度[微博]百发以8%收益获高度关注；腾讯推微信微支付；新浪推微银行服务；网易推添金理财产品，预期收益率高达11%；搜狐推“抢钱节”；京东成立金融集团，主要解决融资和贷款；苏宁易购[微博]推第三方支付易付宝……

业内测算，2013年互联网基金大约搬走2000亿元左右的活期存款，这个数字对体量高达140万亿元的银行来说，仅是九牛一毛，但活期存款大量流失，颇令银行坐不住。

以央行公布的2013年10月数据为例，当月人民币存款减少4027亿元，同比多减1227亿元。其中，住户存款减少8967亿元，非金融企业存款减少2068亿元，财政性存款增加6284亿元。

以余额宝为代表的互联网理财是2013年对银行产生冲击的热点事件之一，互联网金融呈破竹之势，对银行业的冲击早已出现。

业内研究指出，在收入端飞速发展的互联网金融预计对传统银行营业收入影响在1%以内。受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使以上手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%。

而在成本端，互联网金融预计5%的存款和理财资金遭受分流。事实上，现阶段收入水平中下、尚未有太多财富积累的银行年轻客户群是最易被互联网金融抢夺的客户，这些客户当前虽不是社会财富的主要掌握者，但未来10到20年后情况或将完全改变。

未来随着互联网金融的继续创新，对银行冲击最大的将是个人银行业务。而在公司业务、资金业务以及境外业务上，客户需要银行提供一对一式的个性化服务、对安全性的要求更高、需要现场的服务来鉴别风险，而且大部分业务需要获得相关牌照才能操作，因此互联网金融对该类业务的冲击非常有限。

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变革

“拿什么来与余额宝抗衡？”这成了银行理财部门最头疼的事。即使互联网金融对银行起不到颠覆作用，但银行业也并非高枕无忧。

2013年10月召开的浙商大会上，马云[微博]“炮轰银行”，直言银行没有发挥好手中牌照的作用，“靠今天这样的机制，我不相信还能够支撑30年以后中国所需要的金融体系”，并表示希望利用互联网的大数据去改造银行业。

“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革。”马云曾表示。

“电商作为外来的搅局者，正逼着银行不得不做出改变。”某股份制银行市场部人士说，目前互联网金融对银行的冲击并不像外界想象那么大，更多的是在心理层面上，但未来可能冲击会不断变大。

事实上，无论是为应对互联网冲击，还是利率市场化或市场竞争，近年来银行一直在改造自身的业务流程和模式以适应新的形势。

以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。

2014年1月3日，邮储银行发布微博银行、微信银行和易信银行产品，只要关注“邮储银行电子银行”，邮储银行客户即可通过微博、微信和易信进行交易。而据邮储银行电子银行部副总经理马德辉向《中国经营报》记者透露，与来往的合作正在洽谈中，依托社交平台推出针对互联网的专属理财产品也在规划之中。邮储银行副行长曲家文表示，通过社交平台系列金融产品，将金融服务与社交平台结合，邮储银行布局“微银行”，可以融入互联网金融大潮。

此外，银行也更加重视用来自互联网大数据来改造信用评估流程，如建设银行（4.07, -0.04, -0.97%）的“善融商务”、交通银行（3.79, -0.03, -0.79%）的“交博汇”、中国银行（2.56, -0.05, -1.92%）广东省分行“云购物”等。

除自建电子渠道之外，银行也不排斥与互联网企业合作。例如为加快利用互联网的销售平台，扩大客户的服务口径，降低成本，民生银行（7.61, -0.12, -1.55%）与阿里巴巴约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联网终端金融、IT科技等方面开展战略合作。业界认为，跨界联姻，民生银行从中受益匪浅，获客能力、客户行为数据挖掘和分析、互联网思维以及IT技术合作等方面将持续提升。

事实上，在与互联网公司的合作方面，除了传统的资金结算，电子支付的服务外，公开资料显示，除城商行和农商行外，各家银行基本都与阿里、腾讯、银联电子支付或其他网络公司进行了合作，包括金融产品的供销、数据共享、企业融资等服务。

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线下业务线上化

当阿里巴巴、京东商城[微博]、苏宁易购等电商介入实体供应链金融后，银行则纷纷推出供应链金融线上系统，硝烟随之从线下弥漫至线上，各家银行所看中的是供应链金融有着巨大的市场和潜力。

自建电商平台

建行、招行、交行等多家银行着手自建电商平台，剑指的其实是电商交易背后积累的商家和用户数据，并尝试开拓建立在此基础之上的金融服务。

向网络金融转型

通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，银行可向客户提供整体性及个性化的自助方式金融服务，以及突破服务限制的、全年无休的服务渠道。