互联网金融用户心理调研 “宝宝们”还需跨过几道槛

石榴理财

银财苏州：互联网金融撩动着传统银行业的一池春水，蹭蹭上涨的电子钱包数字哪怕只是多了块八毛，也足以让曾被高门槛、高专业性挡在门外的小伙伴为之兴奋。而对于另一群人来说，拒绝“宝宝军团”的原因，除了担心收益的可持续性，资金安全成为心理跨不过去的槛儿。

高收益难持续：互联网大佬不是傻子，贴钱的目的是吸引用户

突破2500亿元资金规模和超过4900万户的用户数，不仅让天弘基金和阿里巴巴联手推出的余额宝“一夜暴富”，曾经名不见经传的天弘基金直言是“穷则思变”才推出了这款产品。然而，最近几天，不少小伙伴发现，“宝宝”们在春节期间一度超过7%的收益率开始下降，再加上余额宝系统升级导致“暂无收益”的小插曲，一度引发了投资者的恐慌。如何保证高收益，既是用户关心的问题，也是基金公司最看重的问题。

说白了，目前活跃的“宝宝”们的本质大多是货币基金。而随着利率市场化的推进，银行间协议存款收益下降，“宝宝”们的收益也必然随之下调。进一步分析货币基金的投资组合，协议存款和债券到期会不时出现，目前1年期以内的央票、金融债、短融这些具有流动性又承担违约风险的投资标的也有限，一旦净流入减少，货币基金类“宝宝”收益的可持续性也将成为难以解决的问题。

回头再看超过8%收益的百度“百发”和超过10%收益的网易“添金”，这种短期的广告营销手段显然不可持续。如果资金量达到一定规模，肯定会亏本，为赚人气而烧的钱必然有底线。互联网大佬不是傻子，贴钱的目的是吸引用户，但被利益吸引的用户面对回归到正常水平的收益或是面对其他更大的诱惑，选择忠诚留守、不去搬家倒腾资金的又会有多少？

除了“创新”，互联网金融别无他法。这或许也是为什么“定期宝”、保险产品、指数基金等其他风格的“宝宝”们即将粉墨登场的最根本原因。

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最大的心理门槛：手机丢了或密码被盗怎么办

在对“宝宝”们高收益还能挺多久的议论声中，还有庞大的人群仍远远站在互联网金融的大门外。

360发布的2013年中国手机安全状况报告显示，手机系统的安全漏洞是对手机安全的最大威胁。对于用于发送验证码和交易信息等与网上支付工具绑定的手机，一款名为“隐身大盗”的安卓木马运行后，会监视受害者短信，将银行、支付平台等发来的短信拦截掉，然后将这些短信联网上传或转发到黑客手机中。黑客利用此木马配合受害者身份信息，可重置受害者支付账户。

“3年前的网购账户被盗经历让我心有余悸，所以现在还是不敢相信互联网和手机理财。”王女士热衷并擅长于投资理财，家里的财务大权也由她掌握，但面对“宝宝军团”，她选择了敬而远之。

李先生同样对互联网安全放心不下，但抱着试试看的态度，他还是决定尝试购买余额宝。“我会单开一张新卡来进行互联网金融理财，并绑定一个新手机号，里面的钱不会放太多，也不会开通快捷支付。”

“我对整体面比较放心，毕竟阿里巴巴和腾讯的牌子在这儿，还有保险赔付，真出了事也该有个说法。但对于手机安全不太放心。”相对其他投资者，“80后”赵先生的想法代表了更广泛的人群。

不过，“宝宝”们异口同声说不用担心。

微信理财通团队表示，微信支付所有的账号信息和绑卡信息在传输过程中，都是采用多重加密传输，并且在后台进行严格的加密存储。当发现微信密码被盗或者手机丢失时，可以登录110.qq.com或者微信官网http://weixin.qq.com快速冻结通道，保障账号安全。

支付宝则在2013年9月15日、2013年11月23日、2014年1月19日，针对关联银行卡后丢失手机的“惊悚实验”做出解释：支付宝为用户提供了两道密码防护，登录密码和手势密码。在后台，支付宝有自主研发的智能风险识别系统7×24小时确保账户安全。

不过现在看来，这些技术性的解释尚未完全驱除人们的心理阴影。

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为什么金融成了IT巨头的必争之地？

“不玩金融都不好意思说自己是互联网公司。”是的，专业性强、复杂度高、资金规模庞大的金融投资，就这样被一群来自互联网的“野蛮人”入侵了。从警惕到合作、再到依赖，当下的互联网和传统金融机构，正甜蜜地“恋爱”着。

细数几大互联网公司，就算没跟基金公司一道“明媒正娶昭告天下”，私底下的眉来眼去也即将公布于众。阿里巴巴捧红了“余额宝”，腾讯推出了“理财通”，百度的理财平台叫“百发”，网易“添金”、苏宁“零钱宝”也跟着凑热闹，再加上从去年就吵着做、但尚未揭晓的京东和新浪，基本上活跃的互联网公司，都选择了互联网金融。

究竟是什么原因，让金融成为了IT巨头的必争之地？

去年10月9日，阿里巴巴宣布以11.8亿元将控股天弘基金51%股权，捧红余额宝的阿里终于能直接分享小伙伴们你八毛、我五块的收益。腾讯方面虽然并未有公开消息显示其入股了某家基金公司，但面对金融这块比其现在做的任何业务都大的一块盘子，加入或许只是时间问题。京东、苏宁做互联网金融的逻辑不难理解，积累着几十万的商户资源和资金，让他们可以成为供应商的“银行”，直接给供应商放贷款，盘活其积极性。“门户网站现阶段只能打打酱油，他们和腾讯、阿里还不是一个重量级的。”资深互联网观察家、速途网副总编丁道师对北京晨报记者表示。

海量的个人数据、优质的企业用户数据，一旦和金融业务结合，那都是真金白银的生意，无论是对个人用户的消费拉动，还是中小企业的融资需求，互联网巨头当然不愿放过。此前，腾讯也曾多次被传申请设立民营银行，虽然腾讯方面在去年10月3日表示“目前没有自行直接申请银行牌照的打算”，但市场上的浮想联翩显然并非空穴来风。

互联网做金融，在一定程度上拉低了投资门槛，为平时对投资理财不甚上心的“小白”用户开启了一扇大门。“如果银行不改变，我们就改变银行”，阿里推出的余额宝的确倒逼了传统金融机构，但随着银行服务性、创新性的逐渐提高，金融互联网未尝不是传统银行突围的思路。

“如果说2013年是中国互联网金融爆发的元年，那么2014年将会成为中国互联网金融危机集中爆发的一年，这一年会有互联网金融网站倒闭、欺诈消费者、行业恶性竞争等负面新闻层出不穷，在线金融领域将会展开新一波的信誉危机争论。”丁道师的担心并不是多余的，互联网金融的漫漫长路，还得一步一个脚印地走下去。

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部分互联网系宝类产品名称最新收益（七日年化）其他

余额宝 6.2980%

微信“理财通” 6.5490%

百度百发 7.859%

汇添富基金现金宝 6.3940%

苏宁“零钱宝” 6.6210%

网易添金计划 6.373%

门槛都是1元起售，多以货币基金为主。百度百发、网易添金计划等一些产品有购买上限，但公司承诺收益将有另外补贴。随时支取、消费，且时间为T+0

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部分银行系类宝产品

名称收益其他

平安银行“平安盈” 6.13%　1分钱起购，T+0，随时支取，可直接购买其他金融产品，与平安集团保险等相连接

民生银行电子银行卡 5%左右相当于活期存款使用

广发银行“智能金账户” 预期收益略高于活期和七天通知存款

兴业银行“现金宝3号” 5.2% 5万元起购

包商银行“日溢宝” 4.3%　（1月15日至2月14日）该产品5万元起