网贷平台“非诚勿贷”遭遇挤兑全调查

银财融资

“我很后悔，不知道剩下的钱能否拿回来，以后我绝对不会相信网络贷款平台”，去年10月份开始，杭州人胡勇借钱给绍兴一家名为“非诚勿贷”的人人贷网络平台，用来网络放贷，前后共计24万元。上个月中，他在某网站的论坛上看到一篇疑似“非诚勿贷”离职员工爆料公司内幕的帖子，吓出一身冷汗，但是，当胡勇到该网站要求取回本金时，发现排在他前面的投资者已有上百人，一场“挤兑”开始了。

截至昨日，“非诚勿贷”投资人QQ联系群里共有75人，合计被套资金750多万元，而该平台负责人蔡富业吸收用于放贷的金额接近2800万元。蔡富业对快理财记者说，他正通过房产抵押贷款、催收债权等多种措施努力还钱。不过，投资人的耐心正在逐渐失去，他们设定了一个底线：如果6月底平台不能归还投资人到期资金，就要报警。

网上一篇帖子就能将一个网贷平台击垮，看似人气火爆的网贷（又称P2P网络借款）远比人们想象中的要脆弱。这一切都归咎于这些年网贷的野蛮生长：花几千元买套网贷软件，到工商局和网络管理部门注册一家公司，前后半月即可开张；为吸引人气放出高息“秒标”，为解决短借长贷期限错位进行“拆标”。近年来，低门槛、缺监管、猛增长的网贷平台已经到了风险积聚的高危期。

为向读者呈现部分网贷平台高危游戏的玩法，快理财记者跟踪揭秘绍兴“非诚勿贷”挤兑过程。

银财融资

中枪

5月9日，自称曾在两家网贷公司当过客服的陈小姐，以“网贷骗人的”为网名在一家论坛上发帖，踢爆网贷平台惊人内幕。自称“良心上过不去”的陈小姐因与网贷总管闹矛盾愤然离职，当老板塞给1万元封口费，要她“好聚好散做好保密工作”时，她“扔下钱摔门而出”，并“发誓会说出一切”。

陈小姐称，她在这家平台工作只有2个多月，“从别的同事口中得知老板欠债而借钱才开了网贷平台。”网上吸资利息年化22%-24%左右，如果投资人比平时少了，利率会涨到26%-32%。如果有客户想贷款，月息更高，而且要求有抵押。不过，陈小姐说，她到平台2个多月，没有接到一笔要求贷款的单子，因此她认为“应该所有资料都是伪造的，最后钱都进了老板的口袋，一分都没借出去”。

为让借新还旧的游戏继续下去，“我们的目标是绝对不可以让投资者提现金额大于充值金额，不然就会被批得很惨。要是遇到特殊时期，提现一直大于充值的话，平台会发‘秒标’或者高利息的标”，“这个网贷平台是老板偿还债务的一个工具。在还款高峰期，平台提现的银行账户每次都会被提空，他们就很紧张，然后总管就会打电话给老板要求打钱回公司，有时候钱很快就到，有时候次日才到，这时候就需要我们客服装可怜以各种理由去忽悠投资者。”

显然，陈小姐意识到自己已成为这个危局的帮凶，她相信“早晚会东窗事发倒闭掉”，并急速抽身。爆料人没有在帖子中公布所指哪家网贷平台，不过网友从其发帖的IP地址上查出来自绍兴。

网贷平台观察者侯先生说，这篇帖子虽然有少许夸张，但大体反映了不少平台的操作模式。而当投资人了解到绍兴本地只有一家网贷平台时，不约而同想到了“非诚勿贷”。不过，这家公司负责人对快理财记者说，这位陈小姐绝对不是他们公司的客服，“非诚勿贷”从投资人借资利率年化在24%左右，他们属于“躺着中枪”。

银财融资

挤兑

一些投资者担心帖子所指正是“非诚勿贷”，要求提取本金。胡勇说，刚开始部分投资者的提现请求都能够到账，但是到5月20日，投资者就开始拿不到钱了，“连超过1万元的提现申请都不能到账。”

胡勇感觉情况严重，联合几个投资人前往绍兴“非诚勿贷”实地了解。结果发现，现状比他们想象的还要糟糕。

经过面对面沟通，“非诚勿贷”老板蔡富业对投资人表示，他放贷给7个借款人合计1065万元。但令胡勇他们感到不解的是，每笔借款都没有还款期限，而且除了一些机器设备作为抵押物之外，大部分放贷都没有抵押。

另外，蔡富业将1700万元交由2个合作伙伴放贷，其中一个放贷1100万元，每月给付利息40万左右，另外一个合作伙伴放出去600万元，不过蔡富业均无法提供与合作伙伴之间资金往来的凭证，也无借款合同。

银财融资

对于借款合同没有期限的做法，浙江丰国律师事务所合作人陈松涛说，民间借贷很多在借款合同中没有明确还款日期。这是债权人的一种自我保护措施，因为法律规定，对没有约定还款时间的借款合同，诉讼时效为自债权人要求债务人还款，而后者拒绝履行义务之日起2年。蔡富业妻子对快理财记者说，一般情况下，他们与借款人私下约定借款期限是1年。没有明确还款期是方便出现特殊情况可以立刻填上日期，要求对方还款，因此借款合同也
只有己方一份。至于另外1700万元，因合作伙伴涉及银行和政府部门，不方便出示合同。

快理财记者了解到，“非诚勿贷”工商注册的法人代表是蔡富业的妹妹蔡蓓蓓，而蔡富业妻子、妹妹、妹夫等人负责财务、客服和业务工作。

多位“非诚勿贷”投资人对快理财记者表示，该平台贷款业务和财务记账非常混乱，所有的业务、转账和回款只有蔡富业一个人知道，也无法提供电脑记账记录。虽然部分放贷的转账记录可以通过网银查看，但回款没有人名，无法一一对照。

截至昨日，快理财记者统计，“非诚勿贷”投资人QQ联系群里来自全国各地共有75人，出资额少则4000多元，多则100万元，大部分在10万以下，合计被套资金750多万元。一位投资人在网上发出“召集信”，约定如果蔡富业不能在月底归还到期资金，将选择报警。

银财融资

还债

“非诚勿贷”发生挤兑后，蔡富业没有跑路，这让不少投资人看到希望。快理财记者近日联系蔡富业时，他表示正在东北筹款，“我正通过催收债权、抵押房产融资等途径来还款，我们有能力还款，不用跑路”。

此前，蔡富业对投资人表示，他将在6月底筹集400万左右用于归还投资人5月底到期的本息。7月份再筹集500万用于偿还欠款，以此类推在12月左右能偿还所有投资者的债务。为体现还款诚意，他还给与到期资金延期日息万分之七的补偿。

不过，很多债权人感觉看不到希望了，开始甩卖债权。一位网友持有6.37万债权，他愿意打7.5折转让，而部分金额更小的债权人则5折转让。一位网名为“网事”的投资人说，他介绍了一个亲戚投资“非诚勿贷”，通过数张白金信用卡套现100多万元，现在，这些信用卡都已经逾期，银行开始催债了……

为摸清蔡富业还有多少家底，胡勇等投资者进行实地调查，发现蔡富业拥有合计1800平方米房产的部分产权，不过这些房产已经做过按揭，目前很难再次抵押贷款，加上当前市场资金非常紧张，胡勇担心蔡富业是否能在6月底前顺利借到钱。

而对于蔡富业承诺通过催债还钱，不少投资人也感到希望渺茫。胡勇说，通过民间借款的都是被银行筛选下来的劣质客户，本身经济实力和偿债能力较弱。

目前，“非诚勿贷”每日成交量从挤兑前的80万元下降到不足20万元，而排队挤兑的投资人却越来越多。网贷行业观察者侯先生说，“这个平台基本死掉了，在缺乏诚信的社会中，大家最怕的就是这个”。不过，侯先生也承认，要重新开一个平台依然很方便。

“非诚勿贷”危机仅仅是近年来网贷危机的一个缩影，淘金贷、优易贷、安泰卓越……这些曾经信誓旦旦要为投资者提供丰厚回报的网贷平台，最终带给投资者的却是巨额的损失，曾经被业内给予厚望的P2P网贷模式，如今却成了高危地带，到底是什么绊住了这一新兴行业的前进脚步？