全球100家！100+互联网金融公司商业模式沙龙 [苏州]

A信贷曾经理

2015年，无论对于传统金融机构，还是新金融公司来说，毫无疑问，是一个非常关键的时点。在这个时点里，我们既要满足金融监管的要求，又要面临金融市场的快速变化。而金融行业，却是一个高度细分、各有所长的特殊行业，绝大多数的机构都无法实现真正意义上的混业经营，于是，真正在市场混战中摸索和探寻出符合自身优势的产品和思路，就显得更为重要。只有这样，在大浪淘沙、优胜劣汰的2015年，才有更多的可能，实现金融创新。

正所谓它山之石可以攻玉。在中国特色的金融体系中，如何借鉴和学习国外优秀的互联网金融模式，改良相应的金融产品，都会是很有意思和有意义的事情。在之前2月5日，我们《40张PPT邀你探讨互联网金融行业全景及展望苏州首发》中，也曾提到过几家美国互联网金融公司，而这次，我们将给各位梳理出全球范围内的100家互联网金融公司，看看他们是如何切入金融行业，如何进行服务创新，从而再分配金融巨量市场份额的。如果你是互联网金融或者传统金融感兴趣的创业者、金融从业者，欢迎报名参加！为了更好统计报名信息，敬请通过登录银财苏州提交报名！各位财主，如果这里的100家互联网金融公司之外，你还有更好玩有趣的推荐，欢迎直接回复推荐，我们将深度整理分享！

时间：2015年04月09日 13:30-16:30
地点：苏州工业园区苏雅路308号信投大厦北侧太平洋咖啡2楼包间
热线：13912629552/ 15895410381/18862335496

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LendingClub，北美洲，P2P/网络借贷

Lending Club（以下简称LC）从2007年5月成立时首次出现在Facebook的第一批应用发展到2014年12月顺利上市，历时七年半。

LC自成立之初，就特别强化对于风险的管理，贷款者通过严格筛选审核后，仅有10%的申请能够成功。LC根据贷款的期限和金额分A~G七个等级，每个等级又包含五个子级，贷款的等级预示着风险程度及回报率。A级贷款的借款人通常具有最高的还款能力，贷款利率约为6%~8%，B级约为9%~12%，C级约为13%~15%，D级约为16%~18%，E级约为19%~22%，F级约为23%~25%，G级约为26%。由于LC不对借款进行兜底，这就意味着投资人需要风险自负，根据自身愿意承担多大的风险而配置投资不同等级的借款项目。截至2014年8月，LC的贷款平均利率约为14.5%，平均借款额约为1.4万美元。

LC的整体运作模式即自身仅作为借贷双方的中介，对借款人进行信用评级，根据其信用和借款期限确定贷款利率后，将贷款需求放到平台上。当贷款需求被成功认购后，借款人向Web Bank签发贷款本票，Web Bank向借款人发放相应金额的贷款，并将该笔债权转让给LC，LC再将这些贷款以收益权凭证的形式卖给投资人，这样投资人就成了LC的“债权人”（更加严格的说法是“收益权人”，因为LC发行的是收益权凭证），而非借款人的债权人。

LC的盈利方式主要来源于收取贷款人的交易费和投资者的服务费，前者一般为贷款总额的1%~5%；后者则固定统一收取投资人投资总额的1%。2014年8月，LC正式向美国证券交易委员会提交了上市申请，计划融资5亿美元。2014年12月11日，LC成功登陆纽交所，IPO价格为15美元，上市首日涨至23.43美元，涨幅高达56.2%，成为全球首个在美股市场上市的P2P借贷企业。LC的CEO Renaud laplanche表示，LC现有的个人消费贷业务可以轻松地移植到其他贷款领域，LC的目标是逐步深入，直至覆盖全部信贷产业。据资料显示，截至到2014年底，LC的累计成交量已超过70亿美元，面对庞大的市场体量，LC未来的前景非常值得期待。

2014年业务变化：LC自成立到2014年2月，只提供个人信贷服务。2014年3月宣布进军小企业贷款市场，2015年初，先后与SCORE（小企业咨询与指导公司）、Google、阿里巴巴等企业合作拓展小微企业贷款。

LC除了大举进军小企业贷款领域，还一直持续挖掘个人贷款用户，2014年4月17日，LC以1.4亿美元收购了一家名叫Spring stone的贷款服务商。仅在2013年，Spring stone就促进了超过3.4亿美元的私人教育费及医疗费用贷款。双方达成合作后，想要为私人教育计划融资或需要医疗贷款的病人就可以通过LC直接获得贷款。在投资者服务方面，LC一向以数据透明着称，但在2014年11月，LC向API用户发布相关声明，将可下载的字段从100个减至56个。字段的缩减将带来数据分析上问题，已对一些数据统计的网站造成了影响，甚至可能会对正在建立的生态系统产生一些阻碍，引起API用户的批评。此外，在LC平台上，机构投资人经常快速抢走信用利率较高的借款，使得普通投资人无标可投，LC曾为此专门道歉，并采取措施帮助普通投资人“抢标”。

最新动态

2015年1月7日，LC与USWCC合作，帮助女性企业主获得可负担的利率的信用贷款。

2015年1月8日，LC与SCORE达成合作，SCORE的客户可以通过主站上的合作页面获得企业贷款。

2015年1月15日，LC与Google携手推出一项向Google的合作企业提供低息贷款的新项目。这些Google的合作企业需要符合一定标准，通过贷款审核的企业可以获得不超过60万美元两年期的贷款，第一年贷款企业只需偿还利息。第二年LC将根据还款情况对利率做出调整。

从2015年2月起，LC与阿里巴巴牵手合作，允许美国小企业申请额度不超过30万美元的短期贷款，用于采购阿里巴巴网站上的中国供应商提供的商品。借款期限最多六个月，LC会提供1~6个月的贷款，并根据贷款金额、贷款期限及贷款企业信用等信息为借款设置不同的月利率，大约在0.5%~2.4%，LC还将对供应商和商品进行审查。

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WorldRemit，英国，在线跨国转账服务

WorldRemit是来自伦敦的一家提供P2P在线跨国转账服务的初创公司，近日完成B轮融资，投资方有Technology Crossover Ventures、Spotify、Minted、Swagbucks、ExactTarget、Accel Partners、Project A Ventures等。

这家公司成立于2010年，为用户提供方便的在线跨国转账服务，使其可以在手机、电脑或平板上利用App向国外的手机或银行账号转账。竞争对手有如同在伦敦的初创公司Transferwise，近日获A16Z领投5800万美元C轮融资、专注于旅游外币兑换的WeSwap、以及Azimo、CurrencyFair和TransferGo等。

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CommonBond，美国，助学贷款

学费可能是人们不会后悔的花销之一，因为教育给人带来更多新的学识和远见，但有时高昂的学费确实会让一些学生望而却步。而CommonBond就搭建一个P2P助学借贷平台来解决这一问题，它已获得350万美元融资。

CommonBond绕开银行这个传统中介，将资金的供需双方直接连在一起，利用众包机制去促进借贷交易并分散风险。它只针对助学贷款这个领域，初期先主打MBA项目的助学贷款，让学生能从校友投资者那借到钱，且利率比联邦政府的助学贷款要低。

CommonBond三个联合创始人都是沃顿商学院的毕业生，这轮融资里250万美元是从其他校友那得来的用以支持学生贷款，还有100万美元是来自天使投资人。

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Final，美国，虚拟信用卡

Final 是一家试图革新信用卡技术的初创公司，目的是重新构建消费者与金融机构之间的互动方式，让用户能够更好地控制他们的消费以及与商户和其他服务供应商之间的关系。

他们做出了一种基于EMV（芯片和个人识别码）的信用卡。这种信用卡可以绑定银行账户，让消费者针对每一笔在线或终端交易都自动生成一个独特的16位卡号；消费者也可以针对经常使用的零售商或电商设置一个与之对应的固定卡号，比如在Amazon网站上设置一个固定的支付卡号，在eBay上则设置另一串完全不同的卡号。

用户可以在网站和APP上及时跟踪了解每个卡号对应的消费情况，并针对不同的卡号设置不同的消费权限。一旦有消费行为即将发生，就会有信息推送到用户手机上，用户可以选择“同意”或“否决”。此外，用户还可以在卡号中设置商家收费金额。一旦商家提出的收费金额数超过用户的设置额度，系统就会向用户手机自动发送提醒，避免商家“不小心”的超额收费。

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Ripple Labs，美国，电子货币支付

Ripple Labs原名OpenCoin，是一家电子货币分布式支付技术初创企业，由McCaleb 和 Chris Larsen成立于2012年，总部位于旧金山。其技术核心是开源、分布式支付协议Ripple（如同块链在比特币中的地位），该协议可以让货币兑换变得跟收发email一样简单。尽管Ripple 本身也发行电子货币瑞波币（XRP），但它的本质是一个清算网络，其公开共享的数据库记录的是债务关系，即账户欠债和借债情况，这种债务关系受到数字签名保护，分布式存储在整个网络上，具有不可篡改性，可以通过货币兑换网关支持任何货币（包括比特币）的清算。

与传统费时手续费高的跨境转账业务相比，Ripple的使用可降低货币跨境支付成本并节省时间。类似地，昨天我们报道的英国P2P金融初创企业Transferwise也可以实现跨境转账功能，所不同的是Transferwise的服务对象是消费者，而Ripple的主要服务对象是银行及汇款服务提供商，也许这种自顶向下的办法更有利于稳步获得最终客户。目前Ripple已经与与美国的Cross River、CBW以及德国Fidor银行签约提供跨境汇款服务。投资方包括Andreessen Horowitz、Google Ventures、IDG Capital Partners等原有投资者，融资后其估值大约为1亿美元。Ripple这种去中心化的支付网络是除了电子货币以外互联网金融的另一个基础，最近正在逐渐受到投资者越来越多的关注。

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Coinbase，美国，比特币交易

Coinbase的模式看起来非常简单-Bitcoin的Paypal。它是一个在线平台，允许用户用美元或者其他货币交易Bitcoin。同时可以让用户把自己的Bitcoin存在Coinbase账户里购买其他商品，现在已经和不少商户合作。其中包括内容聚合平台Reddit、房屋租赁和投资管理AE Property Management、社交游戏平台Heyzap、交友平台OKcupid.com。

到目前为止，Coinbase拥有14.2万注册用户，每个月的交易量是10万笔左右。现在它的盈利模式是当用户在Coinbase上用美元购买Bitcoin时，Coinbase会收取用户交易数额的1%。

Bitcoin是什么已经不用多说了。在Bitcoin Conference 2013的大会上，不少从事Bitcoin相关的创业者都跟我提到了Coinbase这个公司，“它就像一个Bitcoin的Paypal，你申请了账户把你的Bitcoin存在里面，然后你用其他产品需要用Bitcoin支付时，用Coinbase的账户就可以。”做短信交易Bitcoin的创业者对我说。

Coinbase成立于去年6月，两个联合创始人Fred Ehrsam和Brian Armstrong曾经分别在高盛投资公司和短租平台Airbnb工作。另外值得一提的是，Coinbase同时也是YC孵化的项目。

就像前面报道Bitcoin Conference时所说的那样，这些创业者对Bitcoin抱着极大的热情。比如他们都告诉我前段时间所传出的Mt.Gox（世界上最大的Bitcoin交易平台）被美国联邦政府冻结其在美国的账户并不意味着政府公开反对Bitcoin，而是这个网站没有按时递交文书报告。“很多人会因为它是Bitcoin的交易平台就以为美国政府对它做了什么都时冲着Bitcoin来的，这是个误会，是他们自己没有向政府交报告。”至少有三个创业者都对我说了这句话。

被当我提出“Bitcoin发行总量恒定、而且总的来说会‘挖矿’、真正拥有Bitcoin的人还是很少”这个问题时，Coinbase的工作人员Olaf Carlson-Wee告诉我，其实从Coinbase现在拥有的数据来看，真正的“矿工”只占拥有Bitcoin的人数的1%，“剩下的人都是通过各种渠道去买Bitcoin的。这就是为什么我们要做一个Bitcoin的在线交易平台。”。

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peerTransfer，美国，留学生汇款

PeerTransfer是一家为学校和留学生提供金融服务的初创企业，总部位于波士顿，成立于2009年，现有员工50人。PeerTransfer的创始人是MIT斯隆商学院的西班牙裔毕业生 Iker Marcaide，他正是因为自己当年读书的时候要支付高额的汇款手续费而萌生了要解决留学生痛点的问题。

PeerTransfer在学校与学生或父母之间充当代理角色。对于学校来说PeerTransfer是其收账代理商或账务合作伙伴，对于学生及其父母来说，PeerTransfer就是他们向学校的支付渠道。其软件一般以插件的方式植入到学校的网站上，让学生可以进行跨境的学费支付。PeerTransfer接受200多种货币，支持Visa、万事达、支付宝等多种支付方式。与汇款需要将本币兑换为留学生所在国货币不同，用户可以直接将本币存进本国银行账号，然后学生就可以通过美国账号直接取出美元支付给学校了。

peerTransfer的到账时间通常为36到48小时，相对于普通的银行渠道（通常一周）来说，这个时间是相当快捷的。费率方面，peerTransfer会向学生一方收取1-1.5%的手续费，对学校则不收取费用。不过，与国内的银行、电汇服务相比，peerTransfer在到账时间和费率方面并没有太大的优势。

目前，美国、加拿大、英国、澳大利亚约有600家学校在使用peerTransfer的服务，这个数字大约以每季度50的速度递增，去年全年处理的支付交易额超过10亿美元，公司现已实现盈利。

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MatchMove Pay，新加坡，移动支付平台

MatchMove Pay是一个移动支付平台，他们将使用这笔投资开发新产品，此外除了扩大本地市场范围，他们还会进一步拓展欧洲和南美洲市场。

新加坡移动支付平台MatchMove Pay最近宣布获得了一笔“重大”投资，领投方式日本金融服务剧透Credit Saison。据消息人士透露，本次投资的金额大约为3000万美元，另外GMO Venture Partners风投也参与了本轮投资。该轮投资完成之后，Credit Saison公司将变成MatchMove Pay的第一大股东，该公司亚太地区主管兼董事会员Akihiro Matsuda将加入MatchMove Pay公司董事会。Credit Saison公司总裁兼首席执行官Hiroshi Rinno说道，“我们在发达国家市场（比如日本）很有经验，而且相信随着信用卡、预付卡、以及智能手机支付的普及率越来越高，东南亚地区也会形成一个无现金的社会。”

在东南亚地区，互联网用户数量已经增长到了3亿人，那里预计会成为全球电子商务发展速度最快的地区之一。2015年，东南亚的线上和移动端支付额预计会超过220亿美元。“我们之所以要接受Credit Saison的投资，是因为MatchMove Pay的产品和他们的匹配度很高，而且双方未来的发展方向和愿景也很一致，我们会用便捷、安全的方法，把数百万无卡无账户的消费者吸引到智能手机端，打造电子商务经济，”MatchMove Pay首席执行官Shailesh Naik说道。

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Faircent，印度，P2P/网络贷款

Faircent迎合了有零售和商业贷款需求的市场，其模式能让机构费用降到最低，从而让用户受益。借款人可以直接与贷款人交流，洽谈利率和贷款期限的相关条款和条件，并最终达成协议。借款人和贷款人只需支付一种叫 “listing fee” 的费用。

Faircent在2014年7月开始运营，此前花了近12月的时间开发平台的专有技术，来打造承保和借款人评级系统。Faircent的主要特点包括了一个竞价引擎，能够帮助用户发现利率信息；以及一种匹配技术，能够根据用户各自的需求来连接可能的借款人和贷款人；此外Faircent还能基于基于借贷人贷款的目的、金额和期限来提供借款人的指数信息。

除了把感兴趣的用户连接到一起，该平台还能使用一种算法来找出潜在借款人和贷款人的信用价值，该算法利用基于大数据的模型，通过个人、人口、金融、国家信贷局和社交网络的数据来确定借款人的评级。

如果某个借款人违约，贷款人有权力对其提起诉讼。 Faircent表示，它并不将自身定位为金融机构，而是一个促进借贷双方完成交易的平台。然而，Faircent可以将欠款人的名称和详细信息列入黑名单。

Faircent由创始人拉雅·甘地，维奈·马修斯和尼廷·古普塔自筹经费创立，它将会使用新获得的资金来加强技术建设、人才引进和品牌打造。此外，Faircent会与其它借贷平台如I-Lend、MicroGraam、Rang De 和Milaap共享P2P借贷空间。