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电子银行

5月15日晚,在外人都不知道的背景下,腾讯 ...

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5月15日晚,在外人都不知道的背景下,腾讯旗下微众银行的首款产品——“微粒贷”上线了。之所以说外人都不知道,是因为只有QQ号在“白名单”内的用户才有可能在QQ钱包中看到“微粒贷”的影子,这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。而就在一个月前,蚂蚁金服旗下造足声势的“借呗”也开始了内测,从“微粒贷”和“借呗”前台体现出来的贷款流程来看,几乎大同小异,只不过“微粒贷”稍显谨慎,而“借呗”更简单粗暴。
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但回归的产品提供方则完全不同,“微粒贷”属于银行提供的个人信用贷款,而“借呗”以及更早推出的“花呗”都是蚂蚁微贷提供的个人消费贷款。前者规模受制于存款规模的大小,后者受制于资本金和杠杆比例的要求。所以,可以看到的是,尽管腾讯和阿里都在布局互联网银行,但两者的行为路径是不一样的,微众银行负债端匮乏,在前期只能依赖于同业获得授信,“微粒贷”正是通过该模式实现放贷功能,而蚂蚁金服在已经拥有了一定吸存能力的背景下,互联网银行的一大作用是破除杠杆魔咒。

微粒贷.jpg


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就当风

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就当风

发表于 2015-5-21 16:57:22

殊途同归:目前“微粒贷”植入手机QQ中,其打开方式是:手机QQ—联系人—生活服务—QQ钱包—进入服务号—查账户—进入钱包金融理财—微粒贷。

在前期大数据计算和征信模型的评估下,“微粒贷”会为每位开通的用户提供一定的信贷额度,据了解,“微粒贷”的贷款额度并没有设门槛,但主要是在2万——20万元之间,最高额度目前为20万元,如果要想提高额度,一个办法是按时还款,提高在腾讯征信里的个人信用。

“微粒贷”的日利率为0.05%,比“借呗”高点,“借呗”的日利率是0.045%,“微粒贷”的还款方式是等额本金,而“借呗”的还款方式是等额本息。两者的逾期罚金规则基本一致,即对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息,但“借呗”同时提示,贷款专用于借款人日常消费,如果借款人没有按照约定用途使用贷款,逾期罚息要在50%的基础上再加收50%。

本报统计,从“微粒贷”主界面到借款成功,大约需要9步,其中,有4步在验证,分别为2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善,而如果是第二次借款,就只需要7步,分别为:微粒贷主页点击查看可用额度—借款—填写借款金额和期限—输入财付通密码—短信验证——确认—申请成功,少了1次密码验证和身份完善。

整个流程下来,如果网络流畅的话,2——5分钟内就可以完成。相比之下,“借呗”的借款流程更加直接,从主界面到申请成功只需要5步,分别是:我要贷款—输入贷款金额—支付宝钱包密码验证—短信验证—申请成功。

简单也意味着“借呗”省去很多提高用户体验的细节。比如在借款环节,“借呗”不会像“微粒贷”那样生成一个还款明细;“借呗”还款渠道只有支付宝,没得选;借款期限只有1年,暂时没得选;也不需要确认,输入了验证码后直接跳到申请结果;可以当天借当天还。
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